Что кредитующие банки изменили в оценке доходов потенциального заемщика?
Вадим Кривовяз, ответственный за риски наблюдатель правления Platinum Bank
Для разных продуктов наш банк применяет не одинаковый показатель PTI (payment-to-income, соотношение платежа к доходу заемщика). Многие банки пересмотрели его в сторону ужесточения.
Принимая во внимание рост цен на потребительские товары, мы пытаемся не создавать ежемесячным платежом по кредиту слишком большой нагрузки на бюджет клиента.
Основные изменения по сравнению с докризисным периодом:
- максимальная сумма кредита временно ограничена до 50.000 гривен,
- для рассрочки при высоком PTI предлагается сделать больший первичный взнос,
- наличие справки с места работы позволяет учесть доход заемщика с повышенным коэффициентом,
- для уменьшения ежемесячного платежа предлагается оформить кредит на более длительный срок (без штрафных санкций при досрочном погашении).
Владимир Мудрый, член правления ОТП Банка
Вся суть банковского бизнеса заключается в привлечении средств на депозиты и размещении их в кредиты. Однако в текущих экономических условиях речь идет не столько о заинтересованности банков в кредитовании, сколько о том, какой клиент может осилить такой дорогой ресурс и какой банк может пойти на такие риски.
В нашем банке, мы пересмотрели категории клиентов, которым готовы выдавать кредиты. Мы не финансируем клиентов с неофициальными доходами.
Мы пересмотрели бюджет расходов наших клиентов исходя из того, что кредит они берут сегодня, а гасить его придется на протяжении следующих года-полтора (и если сейчас поднимут цены на энергоносители, то у клиента могут появиться расходы, которых он не планировал).
Мы также смотрим, в каких сферах экономики вероятны наибольшие сокращения, смотрим на позиции, на которых работают люди, так как обычно сокращения начинаются с младших специалистов.
Таким образом, механизм принятия решения банком относительно возможности удовлетворения кредитной заявки клиента включает следующие основные этапы:
- оценка заявки клиента (сбор информации о заемщике, анализ предоставленных документов, социального статуса);
- анализ источников погашения (кредитной истории клиента, финансового статуса);
- оценка рисков непогашения кредита (критерии банк определяет самостоятельно).
Виктория Марынченко, начальник отдела кредитования физических лиц Агрокомбанка
Совокупный чистый доход должника определяется на среднемесячной основе как разность между общей суммой доходов должника (после налогообложения) и размером его расходов (коммунальные платежи, содержание автотранспортного средства, обучение, алиментные обязательства и т.д.).
Ранее подход к клиентам был лояльнее, принимались во внимание и неофициальные доходы, могла быть пропорция 80/20 - когда ежемесячный платеж по ипотеке достигал 80% совокупного дохода семьи заемщика. На сегодня пропорция изменилась 45/55 – когда ежемесячный платеж по кредиту не превышает 45% ежемесячного дохода клиента.
В нынешней нестабильной экономической ситуации, когда недвижимость продать сложнее, а цена на нее падает, банк не может позволить себе рисковать, поэтому учитывается только официальный и стабильный доход заемщика.
Сегодня, скорее, изменилась не схема подсчета, а подход к клиенту как потенциальному заемщику. Сейчас повысились требования к залогу, применим более углубленный анализ доходов и залогового имущества.
Существует повышенное внимание к текущей задолженности (действующим кредитам) заемщика, так как это тоже существенно влияет на платежеспособность.
Владимир Радин, директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка BNPParibasGroup
Существует «классический» порог для получения кредита: затраты на кредит не должны превышать половины от месячного накопления (доходы минус расходы) клиента. Но в связи со сложившейся экономической ситуацией банки повышают порог при принятии решения о выдаче кредита.
При этом требования к доходам заёмщиков в разных банках могут существенно отличаться. Однако банки не разглашают эту информацию во избежание «читинга» (обмана) со стороны потенциальных заёмщиков.
