Избавляемся от долгов разумно: несколько способов не попасть в долговую яму

По статистическим данным компании GfK, доля украинцев, имеющих кредитные долги, более чем в 3 раза превышают долю тех, кто хранит сбережения.

В европейских странах ситуация отличается. Так, жители государств Центральной и Восточной Европы предпочитают держать разумный баланс в сбережениях и кредитах. В Чехии и Словакии количество держателей депозитов в два раза превышает число обладателей кредитов, в Германии и Австрии разница еще больше – в три раза.  Использование сберегательных продуктов составляет около 22 % или менее во всех других странах, участвовавших в исследовании.

С продвижением на восток картина меняется. В Словении, Македонии и Хорватии соотношение кредитов и сбережений у населения равно единице, при этом, как и на западе, депозиты хранят 20% населения. В Сербии разница между сбережениями и кредитами у населения еще более впечатляющая – 4,7 раза в пользу кредитов, при этом только 2,6% сербов задекларировали свои банковские сбережения.

В чем кроется проблема недоверия к банкам? Эпопея лопнувших банков, начавшаяся с советского сбербанка, в котором 40 миллионов вкладчиков потеряли сотни миллиардов рублей, и продолжающаяся современными банками, значительно подорвала доверие украинцев к банковским депозитам. Финансовые консультанты утверждают, что откладывать необходимо от 10 до 20% доходов – как в европейских странах. Да, наши соотечественники откладывают, но предпочитают делать это не в банке, а под матрасом, тем самым подставляя свои сбережения под удар инфляции.

Двойная угроза

Если вам повезло иметь кредитный долг с высокими процентами при отсутствии значительных сбережений, оптимальным вариантом в этой ситуации будет вклад всех денег в скорейшее погашение задолженности. Однако не советуем попадать в такую ситуацию – голодать придется в любом случае.

Согласно опросу компании Wells Fargo, более половины опрошенных считают ежемесячные кредитные взносы самой неприятной финансовой проблемой в жизни. Среди тех, кто сообщил, что не имеет возможности откладывать деньги, 87% испытывают затруднения с финансами, а 81% сперва хотят погасить кредит.

К вопросу погашения кредита важно подойти с умом. Уплачивая кредит малыми взносами, вы рискуете за несколько лет доплатить банку  процентами половину суммы самого кредита. Выгоднее будет погасить кредит несколькими крупными взносами, однако откуда взять необходимые деньги? Финансовые эксперты рекомендуют всегда иметь резервную сумму в 3-6 сумм, которые вы тратите в течение месяца.

Гарантия возвращения

Основное преимущество досрочного погашения кредита – гарантированный возврат процентов. Зная процентную, платежную ставки и баланс, вы можете точно узнать сколько вам вернут процентов.  При 2-процентном депозитном сертификате вы можете вернуть 15% - что никогда не получится при долгосрочных выплатах. Таким образом, чем больше денег вы вкладываете в досрочное погашение, тем больше вы получите процентов.

К сожалению, некоторые банки раскусили эту хитрость, и теперь разрешают погашать кредит только суммами, указанными в графике погашения кредита. Кроме этого существует еще одна уловка – некоторые кредитные программы разрешают только единоразовое досрочное погашение кредита, так что условия выплаты взносов нужно внимательно изучать перед заключением сделки.

Взносы в жестких условиях

Что делать, если денег мало, а кредит все-таки нужно выплатить? В этом случае есть два варианта: меньшее зло – экономить на всем и постепенно погашать, большее зло – найти займ с низкими процентами и погасить предыдущий кредит посредством него. В этом случае главное – держать в чистоте свою кредитную историю.

Если у вас изначально несколько кредитов, разумнее будет сначала погасить более емкий кредит, что позволит сохранить больше денег. Правда, психологи советуют обратное – погашение самого простого кредита за небольшое время прибавит вам уверенности, что с одной проблемой вы уже разобрались.

Спокойно избавиться от долгов вам поможет концентрация на своем будущем, а не на текущих мимолетных желаниях. А жизнь без кредитов позволит вам распоряжаться своими деньгами по полной.

Автор: Лев Шевченко