Изучаем комиссии по кредитной карте

Опасная карта

Не знать тарифы по карте – наиболее опасно для владельцев кредиток: даже небольшая комиссия буквально за пару дней может превратиться в сто и более гривен долга. Дело в том, что договор, который вы подписываете при получении кредитки, как правило, предусматривает списание множества комиссий прямо с кредитного лимита.

Сначала, как правило, действует льготный период по карте, ее владелец не подозревает о возникшей задолженности. Затем льготный период заканчивается, а на задолженность начисляются полновесные проценты. И хорошо, если держатель заметит проблему на этом этапе – часто бывает, что пока на задолженность с процентами не начинают насчитывать пеню, и банковские сотрудники не звонят своему клиенту, владелец карты ни о чем не подозревает.

Впрочем, не все так печально: в 2014 году для держателей кредиток есть сразу две хорошие новости. Первая заключается в том, что в большинстве финучреждений банковские сотрудники теперь звонят держателем кредитных карт при возникновении задолженности (как правило, уже после того, как на долг начислили значительные проценты, но еще до того, как он стал астрономическим из-за пени). Правда, полагаться на звонок не стоит: в системе может произойти сбой и вам могут вовремя не позвонить. Поэтому задолженность нужно контролировать самостоятельно. 

Вторая новость касается самой коварной из всех комиссий по кредитной карте – за неактивное использование. Похоже, этот вид тарифа ушел в прошлое: если раньше несколько банков взимали с держателя 1-2% от кредитного лимита за карту, лежащую в течение двух-трех месяцев в шкафу без дела, то в ноябре-2014 компании «Простобанк Консалтинг» не удалось обнаружить ни одного такого учреждения.

Комиссия за обслуживание

Коварство  комиссии за обслуживание  карты заключается в том, что разные учреждения списывают ее по-разному: некоторые – ежемесячно, другие – раз в год. В каждом их этих двух случаев списание может оказаться неожиданным для невнимательного клиента.

Чем выше класс карты, тем больше стоит обслуживание. Карты низкого и среднего класса могут быть бесплатными или обходиться своим владельцам до 100 гривен в год (до 10 гривен ежемесячно), карты высокого класса – до 500 гривен в год (некоторые банки также разбивают платеж на месяцы). Главное для держателя – отследить время, когда комиссия списывается со счета, в соотношении со временем, когда заканчивается льготный период.

Комиссия за обналичивание кредитных средств

Некоторые банки (например, ПриватБанк), при снятии средств из банкомата предупреждают о том, что вам придется уплатить комиссию, поэтому обычно такой платеж не может стать неожиданностью. Однако так делают не все учреждения. Как правило, за обналичку кредитных средств банки берут 4-5% от суммы. При этом для небольших сумм обычно устанавливают фиксированную минимальную комиссию – в гривнах.

Для того чтобы минимизировать расходы по таким комиссиям, достаточно подробно изучить тарифный план. В большинстве финучреждений редкое снятие крупных сумм обходится дешевле, чем частое снятие мелких.

Например, согласно  тарифам   ПриватБанка, снятие от 500 до 1000 гривен обойдется держателю в 47 гривен, а более 1000 гривен – в 4% от суммы. Нетрудно подсчитать, что сняв три раза по 600 гривен, вы заплатите 47*3=141 гривну, а сняв один раз 1800 гривен – всего 72 гривны (4% от суммы).

К слову, будьте готовы к тому, что при переводе кредитных средств на другой счет с него снимут ту же комиссию, что и при обналичке – так практикуют многие банки.

Многие учреждения устанавливают для кредиток комиссию за обналичивание не только кредитных, но и собственных средств держателя. И хотя последняя намного меньше первой (обычно 1% от суммы), нужно быть внимательным, чтобы не оказаться по ее вине должником банка.

Прочие комиссии

Одна из наиболее распространенных комиссий – за мобильный банкинг: по исследованию компании «Простобанк Консалтинг», ее взимают пять учреждений из девяти предлагающих кредитные карты. В месяц такая услуга может обойтись держателю карты от 3 до 10 гривен, списывается она, как и остальные – с кредитного лимита карты.

Среди других комиссий, которые могут стать неожиданными для держателя:

• комиссия за пополнение счета через кассу банка (часто устанавливается теми учреждениями, которые хотят перевести клиентов на пополнение через терминалы, может быть как фиксированной – например, 10 гривен, так и процентом от суммы – например, 1%);
• за операцию в валюте, отличной от валюты счета (например, 1% от суммы);
• просмотр остатка по счету в банкомате других банков, в том числе партнеров (обычно 2-5 гривен);
• за перевыпуск карты (как правило, если перевыпуск происходит по инициативе банка, плата может не взиматься; кроме этого, во многих банках механизм перевыпуска таков, что эта комиссия не может быть снята без ведома клиента);
• за замену пин-кода в банкомате (от 2 до 10 гривен);
• как компенсация расходов банка за получение карты, изъятой другим банкоматом.

Несанкционированный овердрафт

Дополнительная опасность, которая поджидает невнимательных держателей кредиток (и собственников платежных карт также, в том числе зарплатных) – несанкционированный овердрафт. Он возникает, если с карты с уже вычерпанным кредитным лимитом (или с платежной карты, на которой нет средств) списывается какая-либо комиссия. Как правило,  у каждого банка свой перечень случаев, когда какой-нибудь платеж может быть списан за счет несанкционированного овердрафта. Наиболее частый случай – когда держатель «залазит в овердрафт» из-за ежемесячной комиссии за обслуживание или из-за комиссии за конвертацию. Реже – из-за платы за мобильный банкинг.

Главная опасность несанкционированного овердрафта – сверхвысокие проценты за его использование. Обычно его стоимость в два раза превышает проценты за использование обычного кредитного лимита (детальнее см. ниже).

В заключение

Для того чтобы не попасться в сети незаметных комиссий по кредитке, недостаточно изучить договор по карте. Дело в том, что по схеме, которая наиболее часто употребляется банками, держатель должен сам отслеживать изменение тарифов на сайте финучреждения и/или на доске объявлений в отделении. Поэтому не забывайте не только регулярно мониторить задолженность по вашей карте, но и регулярно проверять, не изменились ли тарифы по кредитке. Тогда вы точно сможете использовать этот финансовый инструмент с выгодой для себя.

Комиссии по кредитным картам от некоторых банков, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 17.11.2014 г.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Мнение

Елена Наумова, директор департамента розничных продуктов банка «Надра»

В зависимости от класса карты банк может устанавливать различные комиссии, например, комиссию за обслуживание. Как правило, статусные карты (класса Gold и выше), которые предполагают наличие различных бонусов и участие в дисконтных программах, имеют наибольшую комиссию за обслуживание. При этом банки начисляют данную комиссию независимо от преимуществ, которые она открывает перед клиентом, и от того, как часто карта используется.

Еще одна комиссия, которую финучреждения часто включают в тарифы по кредитным картам - комиссия за снятие наличных кредитных средств с карты. Для того, чтобы клиент не нес дополнительных затрат на данную комиссию, необходимо использовать кредитную карту преимущественно для безналичной оплаты товаров и услуг. Более того, часто банки дополнительно стимулируют клиентов использовать кредитные средства для безналичных расчетов, предоставляя им cashback за подобные операции. 

Андрей Осипов, заместитель начальника управления организации кредитования физлиц банка «Хрещатик»

Комиссия за выпуск (перевыпуск) карты. Если клиент открывает карту премиум-класса Gold или Platinum, то плата за ежегодное обслуживание карты или за ее перевыпуск может составлять от 500 до 1000 грн.

Также клиенты могут не обратить внимание на комиссию за снятие кредитных средств в банкомате. Такие комиссии часто достигают 4-5% от суммы за каждое снятие средств.   

Автор: Олеся Шелевер