Как выбрать банк

Ранее Domik.ua рассказывал, сколько задолжали банки-банкроты по кредитам рефинансирования НБУ .

Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) выплатил вкладчикам лопнувших банков более 73 млрд грн. Если после этих цифр у вас не отпало желание рискнуть и открыть депозит, то вот несколько рекомендаций, которые могут помочь в выборе банка.

Как свидетельствуют данные Национального банка, с 2016 года отток депозитов населения из банков прекратился и, в некоторые из них, уже начали возвращаться вкладчики.

Посмотрите, кому принадлежит банк

Одним из важнейших критериев выбора банка является состав его собственников.

Информацию о собственниках банка можно найти на сайте НБУ, или на официальном сайте самого банка.

"Репутация акционеров - важный фактор, позволяющий клиентам оценить риски банка. На сегодня желание и возможности акционеров по поддержке своих банков играют большую роль в их жизнеспособности", - говорится в ответе пресс-службы НБУ на запрос БизнесЦензор.

Традиционно более надежными в Украине считаются государственные и европейские банки, которые в входят международные банковские группы.

Первые - потому что государство, не смотря на большой процент проблемных кредитов в своих банках и другие всевозможные проблемы, всегда будет поддерживать их, накачивая свеженапечатанными деньгами и записывая эту сумму в долг государства.

Вторые - потому что репутация для европейского банка превыше всего. Поэтому материнская структура в кризисных ситуациях будет поддерживать на плаву украинскую дочку, пока не продаст ее.

Кроме того, банки с европейским капиталом осторожны в своих желаниях кредитовать и более тщательно подходят к выбору заемщиков.

В качестве показателя: в период "банкопада" 2014-2016 годов в списке "почивших" финучреждений нет ни одного банка, который бы принадлежал международной банковской группе.

По данным НБУ, в марте 2016 года доля банков с иностранным капиталом выросла на 10% - до 36%, по сравнению с концом 2013 года. Свое присутствие иностранные банки нарастили по причине массового банкротства украинских финучреждений.

В стороне стоят украинские "дочки" российских государственных банков. Во-первых, это банки страны-агрессора. Во-вторых, их будущее неопределенно в связи с заявлениями российских банков об уходе с украинского рынка путем продажи своих дочерних структур.

Если же вы решили разместить свои сбережения в украинском частном банке, то нужно помнить, что их владельцы создавали или покупали финучреждения, в первую очередь, с целью кредитования собственного бизнеса за счет депозитов населения, то есть - вас.

В период кризисов такие модели рушатся, поскольку предприятия владельца банка не в силах рассчитываться по кредитам. При этом, сами акционеры банков, в первую очередь, заинтересованы в сохранении своих предприятий. А не банков, которыми они готовы пожертвовать, как непрофильными активами.

В первую очередь, это касается банков украинских олигархов и политиков-бизнесменов.

Кроме того, не следует считать банк надежным лишь на том основании, что он принадлежит высокопоставленному политику, его семье или их близкому окружению. Например, в период правления Виктора Януковича многие считали банки его сына привлекательными, поскольку они имели доступ к административному ресурсу. После смены власти, их в числе первых вывели из рынка.

Читайте также: НБУ снижает учетную ставку: Как это повлияет на украинскую экономику и банковский рынок

Какой процент по депозиту этот банк предлагает вкладчикам

Вторым важным фактором при выборе банка является уровень процентной ставки по депозиту.

Специалисты советуют держаться подальше от банка, который предлагает вкладчику процент по депозиту, превышающий среднерыночный уровень. Если вы в общественном транспорте, на улице или в интернете увидите рекламу банка, который предлагает, например, 25-27% годовых по депозиту (а такие еще работают на рынке), то это важный сигнал о том, что у банка серьезные проблемы.

"Если у банка ставки по депозитам стабильно выше, чем среднерыночные, то это может свидетельствовать о проблемах с ликвидностью в финучреждении и попытке их решить с помощью привлечения новых вкладов", - говорят в Национальном банке.

Завышенные ставки по депозитам не спасают банк от банкротства. Так свидетельствует опыт обанкротившихся банков. Самый свежий пример - банк "Михайловский", который принадлежал Виктору Полищуку - владельцу сети магазинов "Эльдорадо" и бизнес-центра Gulliver в Киеве.

При жизни небольшой банк "Михайловский" долгое время был лидером по уровню процентных ставок по депозитам. В конце мая НБУ признал банк неплатежеспособным.

Кроме того, следует помнить, что по депозитным вкладам до востребования годовая процентная ставка обычно ниже, чем по депозитам, размещенным на определенный срок.

И еще несколько рекомендаций:

- Не размещайте на одном депозите больше 200 тыс. грн, поскольку Фонд гарантирования вкладов возмещает вкладчикам лопнувших банков вклады на сумму, не превышающую 200 тыс. грн;

- Не имейте отношений с банком, который предложит вам положить депозит не ему, а в компанию в форме ООО под больший процент;

- Фонд гарантирования вкладов не возмещает вкладчикам банков-банкротов деньги, инвестированные в депозитные сертификаты или в банковские металлы (золото, серебро, платина).

Портфель депозитов у этого банка растет, или падает?

Еще одним из критериев адекватного состояния банка может быть динамика оттока/притока депозитов. Данные о размерах депозитных портфелей банков Национальный банк публикует ежеквартально на своем сайте. Динамику депозитов в украинских банках за первый квартал можно посмотреть в нашей предыдущей публикации.

Сильный отток депозитов свидетельствует о нарастающих проблемах в банке.

Кроме того, необходимо обратить внимание на объем вкладов "до востребования" в банке. Такой вид депозита позволяет вкладчикам в любой момент его забрать из банка, чем они и воспользуются в период очередной девальвации, кризиса, или организованной пиар-кампании против банка.

Нужно понимать, что банк - не хранилище денег. Все полученные от населения средства он старается инвестировать, чтобы жить на разнице процентных ставок. Отсюда следует, что во время паники вкладчиков финансовое учреждение попросту не сможет исполнить свои обязательства.

На чем зарабатывает банк и как он тратит деньги?

Убыток банка не всегда свидетельствует о его "проблемности", поскольку часть полученной операционной прибыли банк вынужден резервировать под проблемные кредиты. Соответственно, обращайте внимание на удельный вес сформированных банком резервов. Эти цифры есть в финотчетности банков.

"Часто клиенты пытаются отыскать один показатель банка - прибыль. Это ошибочный путь. В условиях работы банковской системы, приближенных к стрессовым, оценка деятельности финансовых учреждений только на основе полученной прибыли не является определяющей. Вопрос не столько в факте получения прибыли или убытков, сколько в "запасе прочности" банка, в его способности продолжать деятельность даже при условии получения убытков в течение 2014-2015 годов. Многие из банков, которые декларировали прибыль, по разным причинам уже покинули банковский рынок", - ответили на запрос БизнесЦензор в государственном Ощадбанке.

Специалисты Ощадбанка рекомендую обращать внимание на показатели рентабельности активов и рентабельности капитала банка. Первый показатель определяется, как соотношение прибыли к размеру активов. Второй - как соотношение прибыли к капиталу.

БизнесЦензор последовал их рекомендации. Вот, что у нас получилось:

Кроме того, стоит посмотреть на динамику чистого процентного дохода банка.

Чистый процентный доход - это доход банка от кредитования заемщиков с учетом выплат процентов по депозитам. Если банк получает отрицательный чистый процентный доход, то это сигнал того, что заемщики не обслуживают свои кредиты.

Также стоит обратить внимание на показатель чистого комиссионного дохода. Это доход, который банк получил за расчетно-кассовое обслуживание, конвертацию и перевод денег, куплю-продажу валюты с учетом комиссионных расходов. В условиях тотального недоверия к банкам, они вынуждены делать акцент на предоставлении таких услуг, чтобы хоть что-то заработать.

Читайте также: Бесконечная налоговая реформа: Минфин и Налоговый комитет ВР снова договариваются

Расходы и доходы всех украинских банков можно посмотреть на сайте НБУ, в разделе "финансовые результаты".

"Посмотрите, есть ли у банка финансовая отчетность, подтвержденная независимыми аудиторами. Прочитайте, что эта за компания-аудитор. Обязательно прочитайте внимательно заключение независимого аудита - оно, обычно, объемом не более 2-х страниц. Это официальный профессиональный вывод. Узнайте, есть ли у банка наличие и значение кредитных рейтингов, установленных ведущими международными (Fitch, Moody's, Standard & Poor's)", - рекомендуют в государственном Ощадбанке.

Финотчетность банка можно посмотреть на сайте Агентства по развитию фондового рынка -smida.gov.ua. Зарегистрируйтесь, в поле поиска введите название банка. Когда получите необходимый результат, ищите пункт "данные финансовой отчетности" или "текст аудиторского заключения".

Если главная задача банка направлять привлеченные депозиты на кредитование экономики, тогда как понять насколько "здоровый" его портфель кредитов?

Один из главных показателей стабильности банка - адекватность регуляторного капитала (норматив НБУ - Н2). Он означает способность банка своевременно и в полном объеме рассчитаться по своим обязательствам (в первую очередь - с вкладчиками).

Как определить этот показатель? Он определяется, как соотношение капитала банка к его суммарным активам. Размер капитала и суммарные активы банка можно скачать на сайте НБУ.

Сегодня норма регуляторного капитала установлена на уровне не ниже 10%. То есть объем капитала должен быть не меньше 10% от всех активов банка.

Чем выше этот показатель от установленных 10%, тем больше возможностей у банка выполнить свои обязательства. И наоборот.

Именно капиталом банка должны покрываться рисковые активы банка. Проще говоря - под выданные кредиты банк формирует резервы из собственного капитала.

Кредиты делятся на пять категорий качества. Первая категория означает, что риска по кредитной операции нет, или он минимальный. Вторая категория - умеренный риск. Третья категория - значительный риск. Четвертая категория означает высокий риск, а пятая - дефолт. Под каждую категорию банк вынужден формировать резервы.

Последние две категории кредитов (4 и 5), как раз и есть проблемные кредиты, которые частично или полностью не обслуживаются. Посмотреть их можно в файле финансовой отчетности деятельности банков, в разделе "отдельные показатели". Банки из первой двадцатки сформировали, или продолжает формировать, резервы под проблемные кредиты в рамках программы докапитализации, утвержденной НБУ.

Как пишет в своем отчете НБУ, в результате проведенного диагностирования 20 крупнейших банков (их доля в общем кредитном портфеле банковского сектора составила 73%), оказалось, что некоторые банки в своей отечности занижали уровень проблемных кредитов (IV и V категории кредитов).

После первого этапа - оценки качества активов банков - доля проблемных кредитов выросла с заявленных банками 27% до 36%.

В мае 2016 НБУ завершил диагностику 20 крупнейших банков. По результатам стресс-теста доля кредитов, попадающих под категории качества 4 (кредиты, вероятность дефолта по которым оценивается в диапазоне 51-99%) и 5 (дефолт), составила 53%, - говорится в отчете НБУ.

Читайте также: Кто наполнит казну в 2016 году

Наиболее проблемными являются выданные до девальвации валютные кредиты физлицам на жилье и автомобили. Согласно отчету НБУ, 88% таких кредитов относятся к 4-5 категориям.

"Банки, которые нуждались в докапитализации, уже согласовали с НБУ и выполняют трехлетние планы увеличения капитала и уменьшение доли кредитов связанным лицам. В то же время проходят диагностику следующие 20 банков Украины. По ее результатам также будет проводиться постепенная докапитализация и приведение экономических нормативов каждого финучреждения в соответствие с требованиями регулятора", - говорится в ответе пресс-службы НБУ.

Соотношение 4-5 категорий (проблемных) кредитов украинских банков к 1-2 категориям (тыс. грн)