Овердрафт - риски и возможности
Одним из выражений этой "доброты" в последнее время стало возрастание различных предложений по предоставлению клиентов возможности брать у банка деньги взаймы сверх остатков текущих средств на счету - иначе говоря, воспользоваться овердрафтом.
Что такое овердрафт?
Значение этого колючего (на первый взгляд) слово, на самом деле вовсе нестрашно и представляет собой аналог краткосрочного кредита, с той только разницей, что предлагает его вам сам банк и на определенных условиях.
Иными словами, попросить сам овердрафт клиент, как правило, не может, зато имеет полное право отказаться от такого "подарка" или, по крайней мере, не пользоваться им.
Впрочем, не получить кредит овердрафт сегодня практически невозможно. Вслед за крупными ("системными") коммерческими банками, к практике широкого предложения овердрафта в последние месяцы перешли и государственные банки (в первую очередь - "Ощадбанк").
Ничего особо удивительного в этом, конечно, нет. В условиях глубокого кризиса экономики и возросших рисков для банковской системы в целом, банки Украины ведут ожесточенную борьбу за финансовые потоки, тем более - за ту их часть, генерирование и обращение которых гарантируется государством.
Далеко не случайно госбанки уже давно пытаются воспрепятствовать оттоку пенсионных счетов в коммерческие банки, правда успех подобного противостояния до последнего времени оставался сомнительным.
Наиболее же свежим примером подобной борьбы является конфликт относительно попыток официального запрета на переводы зарплат и других выплат украинским силовикам в зоне АТО из государственных банков в частные.
Так или иначе, именно гарантированные государством поступление денег на счет клиента и стимулирует банки на выдачу населению нецелевых "микрокредитов" - овердрафтов.
Как получают овердрафты?
Совсем не так, как обычные кредиты . Если за первыми вам придется набегаться по банкам, оформляя кучу бумаг и доказывая им свою платежеспособность, то вторые банки вам предложат сами.
Как правило, делается это при оформлении карточного счета (особенно зарплатного или пенсионного) или при выдаче новой карты по счету уже действующему.
Стоит отметить, что наличие или отсутствие овердрафта, равно как и условия его получения/погашения по тому или иному счету должно быть обязательно зафиксировано в договоре с банком. Именно на этом этапе клиент может либо согласиться на предложение банка предоставить ему такую возможность, либо отказаться от него.
При этом сумма овердрафта, в большинстве случаев, не превышает гарантированного месячного дохода клиента, перечисляемого на данный счет (зарплата, пенсия, рента и т.п.)
Что же касается валюты овердрафта, то будем реалистами - в условиях "валютного голода", царящего в Украине, даже с поступлений в "твердой" валюте можно рассчитывать лишь на гривневый его эквивалент.
Причем, как и проценты по обычным валютным депозитам, выплачиваться он, скорее всего, будет по официальному курсу покупки данной СКВ, установленному банки на текущие сутки.
Теперь о сроках пользования овердрафтом. В большинстве случаев, при пользовании полной или частичной суммой кредита овердрафт в течении месяца, клиент может сделать это без дополнительных расходов, или за весьма умеренный процент.
В дальнейшем же, процентные ставки по овердрафту (или его невозмещенной в "льготный" период части) повышаются банком еженедельно.
В среднем, этот рост для (овердрафта в гривне) может составлять от 5-7% в первую неделю, до 12-15% во вторую и так далее, причем при пользовании средствами овердрафта на срок более 30 дней, ставка по нему может вырасти до 23-25% и более годовых.
Заметим также, что проценты по овердрафту по истечении льготного периода погашения начисляются банком за каждый день, а не только за рабочий.
Таким образом, как видим, основным преимуществом овердрафта является простота его получения, а основные риски связаны с его невозвратом в срок.
