Финансовая грамотность украинцев

Андрей Грищенко, начальник управления операционных и рыночных рисков банка VTB (Украина)  

Финансовая грамотность населения - понятие достаточно широкое, прежде всего характеризующее степень заинтересованности граждан в процессах, происходящих в финансовом секторе экономики страны, а также характер влияния этих процессов на модель поведения людей.

В силу высокой турбулентности политической и экономической среды в Украине финансовую грамотность украинцев можно считать достаточно высокой независимо от образования – всех, как минимум, интересует курс национальной валюты, инфляция и ставки по депозитам.

Период мнимой стабильности в 2010-2013 гг. несколько снизил интерес к непосредственно финансовой стороне экономической жизни нашей страны, однако события 2014-2015 гг. вновь сделали финансовыми экспертами и специалистами по прогнозированию курса гривны каждого второго. Те, кто не сильно разбирается в законах макроэкономики, пытаются угадать курс на уровне инстинктов, более продвинутые "экономисты" ищут связи между былыми прогнозами и свершившейся реальностью. Реальность, в свою очередь, балансирует на стыке теорий психологии масс, конспирологии, военного дела и, в меньшей, чем хотелось бы, степени, экономической теории. 

Читайте также: Пирамида финансов

Банки, находясь на передовой всего, что связано с финансами страны, являются наиболее пострадавшими субъектами от последствий экономического кризиса. Ожидаемо, такая точка зрения непопулярна среди простого населения даже с нашим уровнем финансовой грамотности. Тем не менее, банки изо всех сил стараются выглядеть непоколебимыми – увеличивают капиталы, расчищают активы, борются за вкладчиков. Отвечая на запросы и фобии общества, вновь появились "конвертационные" и ультракороткие депозиты, вклады с прогрессивной процентной ставкой. Особо нуждающиеся даже компенсируют вкладчикам причитающиеся налоги. 

Возвращаясь к финансовой грамотности - ее, безусловно, необходимо повышать, и это задача каждого современного человека вне зависимости от его образа жизни или базового образования. Благо, для этого не нужно изучать труды классических, неоклассических и прочих региональных школ экономики.

Многие ведущие украинские банки и инвестиционные компании регулярно публикуют собственные макроэкономические обзоры и прогнозы, а с начала 2015 г. аналитические материалы в научно-популярном формате на своем сайте стал подавать и НБУ. Изучение подобной информации позволит более осознанно принимать те или иные финансовые решения, а также понимать происходящие процессы.

Вадим Березовик, председатель правления «Коммерческого индустриального банка»

Финансовая грамотность в широком смысле мало связана с профилем образования человека. Она не зависит от того, речь идет о профессоре или домохозяйке. И хотя, конечно, человек с профильным финансовым образованием ориентируется в финансах куда лучше, это не означает, что, скажем, филологу можно быть финансово безграмотным.

Банкиры вкладывают в понятие «финансовая грамотность» довольно простой смысл – это тот уровень знаний о деньгах и финансовых услугах, который позволяет человеку свести к минимум риск мошенничества и возможных финансовых потерь. Строго говоря, простой совет не носить кошелек в заднем кармане брюк в общественном месте тоже является частью финансовой грамотности.

Удивительно, но даже сегодня огромное количество мошеннических операций по картам происходит из-за беспечного поведения их владельцев. Люди все еще записывают PIN коды прямо на карту, сообщают мошенникам по телефону CVV/CVC код, пользуются мошенническими сайтами, хотя банки постоянно говорят об этом. Впрочем, стоит отметить, что в последнее время ситуация меняется. Люди все чаще прислушиваются к советам и соблюдают основные правила.

Более сложный уровень – анализ отчетности банков с тем, чтобы определить, стоит ли доверять финучреждению депозит. Я не говорю о глубоком и всеобъемлющем аудите финотчестности, а лишь о нескольких ключевых показателях: доходность, размер капитала, показатели ликвидности. Здесь, на мой взгляд, успехов куда меньше. Зато люди стали очень осторожно относиться к сверхвысоким ставкам по депозитам. Часто они больше отпугивают клиентов, чем привлекают их. Поскольку большинство вкладчиков справедливо усматривают в высоких ставках повышенные риски.

Читайте также: Через какие банки нельзя платить за коммунальные услуги

Отдельно стоило бы поговорить о беззалоговых кредитах. Здесь, увы, далеко не все участники рынка заинтересованы в раскрытии полной информации и зарабатывают, по сути, на безграмотности клиентов. Люди предпочитают закрывать глаза на пугающие процентные ставки, обращая внимание только на размер ежемесячного платежа. Причем этим злоупотребляют не только и не столько банки, сколько финансовые компании и кредитные союзы, готовые выдавать микрокредиты за 15 минут без справок и поручителей. 

Константин Лежнин, заместитель председателя правления по вопросам розничного бизнеса УкрСиббанка BNP Paribas Group

Финансовая грамотность – это не просто набор знаний о деньгах, финансовых инструментах и банковской деятельности. Это ещё и умение этими знаниями пользоваться.

Финансово грамотный человек имеет правильный подход к деньгам, ощущает себя не потребителем, а управленцем собственных средств, умеет планировать личный бюджет и вести финансовый учёт, строит партнёрские отношения с банками, не чувствует себя обманутым при работе с финучреждениями, имеет не только активный, а и пассивный доход, может правильно и ответственно инвестировать средства.

Чтобы владеть всеми этими знаниями и навыками, не обязательно иметь экономическое образование, достаточно захотеть самостоятельно распоряжаться своими финансами и заняться самообразованием. К тому же многие банки имеют проекты повышения финансовой грамотности населения, поэтому найти «школу» для приобретения новых знаний в этом направлении не составит труда.

При этом я убеждён, что первые знания о деньгах украинцы должны получать ещё в школе, так как именно от детей в первую очередь зависит будущее Украины. Так, наш банк с 2006 года провёл более 500 уроков «Школы юного банкира». За это время её выпускниками стали около 9000 детей в возрасте от 6 до 10 лет. Во время занятий школьники в игровой форме узнают об истории денег, их эволюции, правильном накоплении, сбережении и использовании денежных средств, предназначении банков. Все эти знания закладывают фундамент финансовой грамотности.

При этом в целом можно говорить о повышении финансовой грамотности украинцев хотя бы в том аспекте, что наши сограждане перестали, наконец, гнаться за высоким процентом по депозиту, а начали анализировать надёжность своего банка. Поэтому и надёжные банки, в свою очередь, сделали акцент на подтверждении своей стабильности в глазах клиента и хотя бы частичном возврате доверия к банковской системе в целом.

Повышение финансовой грамотности – системный процесс, участниками которого должны быть как средства массовой информации и лидеры мнений, так и конкретные банки, регулятор и государство. И определённая работа уже ведётся – о её результатах можно будет судить лишь спустя годы, но улучшение системности в подходе прослеживается.

Арсен Исмаилов, советник председателя правления банка «Глобус»

В современной Украине финансовая грамотность – это достаточный уровень финансовых знаний и практики, который позволяет объективно оценивать ситуацию на рынке в данный момент и принимать максимально правильные решения. С учетом ситуации на банковском рынке Украины, населению не просто сориентироваться, как правильно распорядиться своими финансами. Тем, у кого есть экономическое образование, проще разобраться во всех тонкостях современного законотворчества наших гос.органов и потом определить для себя в каком же банке условия лучше. Но, наличие экономического образования - это не обязательное условие. Главное, чтобы у человека было желание познавать новое, и, естественно, умение проводить элементарные расчеты.

Как практикующий банкир, могу сказать, что финансовая грамотность населения Украины на низком уровне. Большинство людей слишком доверчивы, они не читают договора, не просчитывают эффективную ставку, не обращают внимания на штрафные санкции. Т.е. чаще решения принимаются на эмоциональном уровне, а рациональная сторона отходит на второй план. В финансовом мире должно быть все наоборот. Сначала сухие цифры, а потом уже эмоции. За последние годы украинцы пережили столько потрясений на финансовом рынке, что поневоле их финансовая грамотность выросла. Но, эти знания достались дорогой ценой - через потрясения, потерю денег, нервов и здоровья.

Читайте также: Торжество абсурда: чем чреват закон о реструктуризации валютных кредитов

С ростом финансовой грамотности банки стали предлагать больше финансовых решений. Каждый новый продукт заточен под определенного клиента, что позволяет учитывать ожидания и самое главное, удовлетворенность клиента от использования данного продукта именно в этом банке. Конкуренция – это рыночный двигатель качественных изменений банковского рынка.