Ставки по депозитам в Украине растут, а надежность вкладов – падает

По данным НБУ за последние 10 месяцев население забрало почти 48 млрд грн гривневых депозитов из банковской системы (18,9% от их объема). При этом, валютные вклады снимались еще более массово и остатки по ним уменьшились с начала года на 36,0%, или 8,3 млрд. долл. США (в долларовом эквиваленте). К концу года массовый отток средств из банков замедлился, но не прекратился.

"В прошедшем месяце, по сравнению с предыдущим, темпы оттока несколько сократились, на 1 ноября составив 1,2% в гривне и 3,2% в валюте (в долларовом эквиваленте) в сравнении с 4,1% и 4,8% соответственно состоянием на 1 октября. Наибольшие показатели оттока средств с депозитных счетов наблюдались в феврале-марте текущего года, что вполне обоснованно. Именно на данный период пришелся пик внутри-политического конфликта и начало внешней агрессии со стороны РФ, в частности, оккупация Крымского полуострова", – комментирует Анна Апостолова, начальник отдела рейтингов финансовой сферы IBI-Rating.

Однако сам отток депозитных средств – не первоочередная проблема для системы. Куда важнее то, как сами банки отреагировали на эту тенденцию. Естественной реакцией стал рост процентных ставок.

"Если говорить о том, насколько такой отток критичен для системы, то следует отметить, что основную угрозу несет не столько номинальная сумма оттока, сколько устойчивость и непрерывность самого процесса. Пытаясь удержать достаточный уровень ликвидности, многие банки активно включились в гонку процентных ставок по депозитам. При том, что кредитование практически приостановлено, удорожание привлекаемого ресурса приведет к ухудшению финансового результата по системе в целом", – говорит Анна Апостолова.

Доверие населения к банкам и системе в целом на фоне происходивших в стране событий, стремительного падения национальной валюты и законодательных ограничений, продолжает падать. Этот, пускай и субъективный, но от этого не менее важный фактор фактически нивелирует попытки привлечь вкладчиков высокими ставками.

"Как показывает динамика остатков на депозитных счетах банков, доверие населения к банковской системе продолжает падать, в связи с чем снижается и   спрос  на депозитные вклады. Те из клиентов, которые все-таки решили воспользоваться депозитными продуктами, предпочитают краткосрочные вклады или сберегательные, причем преимущественно в гривне. С одной стороны, на выбор валюты вклада повлияли ограничения Национального банка, касающиеся продажи валюты населению и выдачи наличных средств со счетов. С другой стороны, процентные ставки по гривневым вкладам в несколько раз выше, чем по депозитам в иностранной валюте, что играет немаловажную роль при высоком уровне инфляции", – добавляет Анна Апостолова.

По краткосрочным депозитам в гривне сроком до трех месяцев, процентные ставки в некоторых банках достигают уровня 25-28% годовых. В среднем же по рынку уровень процентных ставок колеблется в пределах 19-21% годовых. При этом реальной альтернативы депозитам, как инструменту сохранения сбережений, у украинцев по-прежнему нет.

"В существующих условиях любые альтернативные инструменты инвестирования либо сохранения сбережений связаны со значительными рисками. Ни действующие фонды, ни долгосрочное   страхование , которые ранее могли служить альтернативой депозитным вкладам, равно как и прочие направления, не могут считаться достаточно надежными", – резюмирует эксперт.

Такую негативную конъюктуру создает не только экономическая нестабильность и   кризис , но и низкий уровень надзора со стороны регулирующих органов деятельности участников как фондового, так и страхового рынков, считает Апостолова.

"Принимая во внимание процессы, наблюдаемые последний год на банковском рынке депозитов, можно сказать, что многие предпочитают конвертировать сбережения в более твердую валюту и хранить в наличной форме", – отмечает эксперт.

Напомним, снятые со счетов деньги   редко возвращаются в банковскую систему  и оседают на "черном" рынке или же "под матрасами" украинцев.