Страховка для ипотечного заемщика: расходы и возможности в 2013 году

В 2013 году украинские финучреждения со всей строгостью подходят к страхованию заемщиков по ипотечным кредитам. «Банки имеют негативный опыт прошлых лет в сфере ипотечного кредитования, и до сих пор одна из основных задач – это снижение объема проблемных активов. С 2009 года банки пересмотрели свою рисковую политику, ужесточив процесс отбора заемщиков. Если ранее требовалось исключительно страхование залога, то сейчас к нему добавились и другие виды страхования: страхование жизни (в том числе от несчастного случая), титульное страхование, и, в некоторых случаях, страхование возможной потери трудоустройства заемщика», - рассказывает Владимир Ященко, начальник управления залогового кредитования Первого Украинского Международного Банка.

Летом-2013 в абсолютном большинстве банков-кредиторов по ипотеке из числа 50-ти лидеров по активам Prostobank.ua сообщили, что их заемщики должны быть застрахованы лишь в компаниях из числа аккредитованных банком. Только в одном учреждении: Банке Кредит Днепр,Prostobank.ua рассказали, что заемщик может выбрать страховщика на свое усмотрение.

При этом список предоставленных на выбор страховых компаний у некоторых банков оказывается весьма коротким. Если, к примеру, Кредобанк, Укрсоцбанк, UniCredit Bank ™ и Ощадбанк сотрудничают более чем с 20-ю страховыми компаниями каждый, то в банке «Пивденный» и Украинском Бизнес Банке потенциальному заемщику предлагают «на выбор» по одной страховой компании.

К слову, еще в 2011 году Антимонопольный Комитет Украины постановил, что заемщики имеют право выбирать любую страховую компанию на свое усмотрение. И даже разработал Правила сотрудничества банков и страховщиков. Согласно Правилам, банк должен устанавливать прозрачные требования к страховым компаниям и может проверять выбранную заемщиком СК на предмет соответствия критериям. Правда, на проверку банку отводится целых три месяца. Так что если для вас принципиально страхование в конкретной компании, и вы готовы ждать – можно попробовать пойти по этому пути.

Сами же банкиры утверждают, что аккредитация страховой компании в банке выгодна не только финучреждению, но и заемщику, поскольку банк оценивает платежеспособность и надежность страховщика. «Невыплата страховой компанией страхового возмещения при наступлении страхового события может повлечь за собой серьезные последствия для банка», - комментирует Владимир Радько, начальник отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра.

Однако на практике для заемщика часто ключевое значение играет не надежность страховщика, а стоимость полиса: страховой случай-то может и не произойдет, а платить нужно уже при получении кредита. Кроме этого, громкие банкротства страховых последних лет, к сожалению, касались и аккредитованных в банках компаний.

Сколько стоит

Тарифы по страхованию потенциальному заемщику узнать в банке не так просто. Они рассчитываются страховой компанией исходя из параметров страхуемого объекта, а значит – индивидуальны.

В банке же вам назовут лишь ориентировочные цифры. Разброс тарифов по страхованию залога в аккредитованных компаниях у банков из числа 50-ти лидеров по активам составляет от 0,15% (банк «Хрещатик») до 0,5% (Всеукраинский Банк Развития) стоимости жилья в год, чаще всего – 0,3%. По страхованию жизни заемщика «размах» еще больше – от 0,23% (ВТБ Банк) до 3,2% (Universal Bank) суммы кредита в год, в среднем – 0,5%.

Дороже всего в относительном измерении обойдется страхование залога для заемщика, оформляющего кредит на жилье с большим первоначальным взносом.

К примеру, для заемщика, оформляющего кредит на квартиру стоимостью миллион гривен с авансом 80% ее стоимости, плата за страхование залога составит в среднем 3000 гривен в год или 30 тысяч гривен при сроке кредита 10 лет. В итоге, страхование залога фактически прибавит к реальной ставке по кредиту около 2,5% годовых, а переплата вырастет на 15% от суммы кредита.

С другой стороны, при небольшом авансе по кредиту и большом сроке дороже обойдется страхование жизни заемщика, ведь платеж по такой страховке рассчитывается исходя из суммы займа.

Если тот же заемщик внесет не 80%, а всего 30% аванса, то при среднем тарифе по страхованию жизни в 0,5% только за первый год заплатит 3500 гривен за полис страхования жизни. При 20-летнем же сроке займа расходы на страхование жизни могут достичь 70 тысяч гривен или 10% суммы кредита.

Если прибавить к этому 0,3%-ное обязательное страхование залога, то суммарные расходы заемщика составят уже 130 тысяч гривен или 18,5% суммы кредита. Это прибавит к реальной стоимости займа около 1,2% годовых.

К слову, в отдельных случаях страхование сулит заемщику не расходы, а даже некоторую экономию. Например, Укрсоцбанк предлагает заемщикам, чья жизнь застрахована, бонус – минус 1% годовых от ставки по кредиту. К примеру, для той же квартиры стоимостью миллион гривен по кредиту на 10 лет с авансом 50% реальная ставка для незастрахованного заемщика составит 19,28% годовых при аннуитетном погашении, переплата – около 630 тысяч гривен. А для застрахованного – 18,28% годовых и 591 тысяча гривен соответственно. Разница в переплате составит около 40 тысяч гривен, а страхование жизни на 10 лет при тарифе в 0,7% обойдется в сумму около 35 тысяч гривен. При этом кроме пяти тысяч экономии заемщик получает также страховку.

Продолжение следует…

Мнение

Владимир Ященко, начальник управления залогового кредитования Первого Украинского Международного Банка

Банки внимательно анализируют работу страховых компаний и регулярно проводят анализ основных показателей их деятельности. На основании своих внутренних методик оценки, с учётом уже существующего опыта работы, банки выстраивают модель эффективного сотрудничества и аккредитации страховых компаний. При этом каждая из сторон, в частности, заемщик, может быть уверена, что его обязательства, имущество и здоровье находятся под надёжной защитой.

С целью аккредитации страховая компания должна предоставить в наш банк документы, список которых опубликован на сайте и состоит из 16 пунктов. Среди них: правоустанавливающие документы, финансовая отчетность, аудиторский отчет, информация об акционерах, руководстве компании. Наш банк обязательно также рассматривает информацию о крупнейших объектах страхования, на которые приходится наибольший объем ответственности компании.

Учитывая все существующие риски при выдаче ипотечных кредитов, требования банков в части страхования не изменятся, а практика работы финансовых учреждений только с надёжными партнёрами по страхования будет сохранена и в будущем.

Владимир Радько, начальник отдела альтернативных каналов продаж  Банка Кипра  

Поэтому при выборе страхового партнера банки обращают внимание на финансовые показатели страховой компании, стабильность работы, историю страховых выплат, и, конечно же, репутацию.

Страхование жизни заемщика – это требование отдельных банков. Можно просто найти банк, в условиях ипотечного кредитования которого не будет страхования жизни. Таких достаточно много, в том числе наш банк.

Эдуард Савицкий, эксперт  Укрсоцбанка, UniCredit Bank™

Наш банк предоставляет возможность оформить ипотечный кредит, как со страховкой, так и без страховки жизни. При этом в  случае со страховкой процентная ставка по кредиту будет ниже, чем без страховки.

Автор: Евгения Резниченко