Вперед в будущее: как сегодня развиваются банковские технологии

Ранее Domik.ua писал об особенностях работы банковской системы Украины .

Поскольку вопрос наличных или безналичных расчетов зависит от доверия к финансовым институтам в обществе, кризис же формирует целые секторы экономики, которым необходима наличность.

Вопреки этой тенденции, банки продолжают инвестировать миллиарды в развитие cashless. Если в 2001 году количество банкоматов составляло 1800, терминалов – 14 590 штук, то на начало 2016 года, согласно данным НБУ, в Украине работали 33 300 банкоматов и 194 470 платежных терминалов. Эта инфраструктура сыграет свою роль в будущем укреплении финансового сектора, поскольку сам рынок будет восстанавливаться благодаря укреплению доверия, которое зарабатывается годами, и – благодаря развитию технологий.

Какие банки и почему уже сегодня становятся движущими силами в этом процессе? Эксперт Forbes Евгений Березовский проанализировал опыт самых важных игроков банковского рынка и выделил наиболее интересные решения, которые служат ориентирами для будущего банковского сектора.

Новые технологии стали одной из главных движущих сил в развитии современного массового банкинга. Качественные интернет- и мобильный банкинг, возможность быть «карманным» банком 24/7 сегодня – важнейшие аргументы для сотрудничества. Качество каналов продаж и сервиса тоже играет огромное значение в конкурентной борьбе. И все это – на фоне кризиса в экономике и расцвета наличных расчетов.

Развитие cashless связано с доверием. Почему появляются наличные, а также различные денежные суррогаты в виде золота? Почему все люди и бизнесы стараются вкладывать средства в доллары? Потому что золото и доллары – это «тихая гавань», позволяющая чувствовать себя безопасно в кризисное время.

В кризис уменьшаются доходы, люди начинают экономить – на налогах, зарплатах и т.п. Из-за этого экономика переходит в «серую» зону, ведь, используя наличные, ты практически неподконтролен. А если ты работаешь через банки и посредством безнала, все твои операции можно отследить.

Читайте также: Полный назад. Банки снижают ставки по депозитам

Существенный и важный для Украины переход в безнал возможен при нескольких условиях. Например, если будут понижены налоги с одновременным введением высоких и действенных штрафов. Чтобы людям стало просто невыгодно работать «в черную».

Существует мнение, что если государство понизит налоги, люди вообще перестанут их платить. Но даже очень низкие налоги будут уплачивать – в случае неотвратимости наказания, и когда всех поставят в равные конкурентные условия. Через эту практику прошли все государства – «серые» схемы есть в абсолютно всех странах мира. Вопрос только во влиянии государства на эти процессы. Например, достаточно вспомнить, как Швейцария раскрывала перед Германией и США данные о немецких и американских вкладчиках в своих банках.

Негатива привнес и процесс вывода с рынка проблемных банков. Пострадали тысячи предприятий, одно из последствий – люди зачастую даже деньги на карточке боятся хранить. Однако развитие экономики возможно только через обратный процесс восстановления доверия в обществе, снижение процентных ставок, удлинение депозитов, появление дешевого фондирования, внутреннего и внешнего. Еще одно важное условие – своевременное и эффективное развитие технологий. В том числе со стороны банков. И некоторые игроки уже смотрят в будущее.

Банки-инноваторы

Сегодня будущее финансов определяют несколько игроков. К первой группе относятся банки с государственным капиталом – Ощадбанк, Укрксимбанк и Укргазбанк. Имея доступ к фондированию и другой государственной поддержке, они развивают новые технологии и каналы продаж. Далее – ПриватБанк, который является бесспорным новатором во множестве технологий, связанных с финансовым бизнесом. Альфа-Банк – даже в острейшем кризисе приобретает банки и развивает кредитование. И Сбербанк России, который сегодня, на мой взгляд, можно считать одним из наиболее интересных по модели развития банков.

Например, с точки зрения влияния на рынок, кто может принять решение и выдать кредит в $50 млн сегодня? Раньше это была абсолютно простая задача. В 2007-2008 годы выдать $10 млн, $20 млн, $50 млн было проще простого. А сейчас – попробуй получить такой кредит. $10 млн – колоссальная цифра! Деньги изменили свою стоимость. Выдать такие кредиты могут крупные госбанки, и такие гиганты, как Сбербанк и Альфа-Банк.

Банки интегрируются в программы лояльности, новые технологии, электронные деньги. Тем самым получают доступ к новым клиентским базам. Даже там, где раньше, казалось бы, таких возможностей для кооперации банки не видели. Акционеры Альфа-Банка, через управляющую компанию L1, инвестируют в известнейший в мире сервис такси Uber $200 млн. Всего у компании L1 от $16 млрд, направленных на развитие новых технологий. «Сбербанк-Лизинг» договорился о партнерстве с Uber в предоставлении льготных условий при покупке автомобилей для водителей Uber в лизинг. Это – абсолютно новый этап партнерства и развития. С другой стороны, ПриватБанк вплотную занимается iGov, и всем, связанным с электронным правительством. За такими внерамочными решениями, показывающими готовность инвестировать сегодня время и деньги в нетрадиционные для банков сферы, будущее.

Читайте также: Кто в поле воин: как бизнес и НБУ обменялись взаимными неоправданными ожиданиями

На меня произвело очень сильное впечатление высказывание Германа Грефа о том, что ІТ-инфраструктура, которую Сбербанк только запустил, неконкуретноспособна. С точки зрения банка такого уровня подобное понимание и признание в том, что технология устарела – это чрезвычайно продвинутый взгляд. Далеко не в каждом коммерческом банке готовы это признавать.

Опыт реформирования Сбербанка в целом – уникален, потому что это был государственный банк, крупный и тяжелый. Очереди, пожилые люди в кассах, старое оборудование… Все, что сейчас ругают в украинском Ощадбанке, не идет ни в какое сравнение с тем, каким был Сбербанк на момент прихода в него Германа Грефа. Тогда «Сбер» представлял собой 18 разных банков, разных «княжеств», с разными операционными днями, и так далее. С начала прихода в банк Грефа Сбербанк сделал титанический рывок.

Сегодня IТ-лаборатории и R&D-центры есть у Альфа-Банка и Сбербанка. Исследованиями такого уровня в Украине занимается ПриватБанк, который даже разработал собственную операционную систему Corezoid. Ощадбанк развивает бесконтактные платежи, например, для прохода в киевский метрополитен.

Альфа-Банк привносит на рынок новые технологии, такие как Alfa-Pay, позволяющие использовать часы для платежей. У них – одни из самых качественных каналов обслуживания физических лиц, ноу-хау в сервисе. Они – в числе активистов по развитию NFC в Украине. Да, это не ракетная физика. Но плюс таких банков – в том, что все ошибки они уже проплатили.

Упомянутые игроки уже сегодня стали главными движущими силами развития технологии на банковском рынке. Крупнейшие банки ведут переговоры с Google о создании совместных проектов. Инвестируют в глобальные проекты, связанные с будущим. Они смотрят в будущее, понимая, что через 10, 15 лет в мире будут доминировать гигантские мегабанки, которые будут выдавать корпоративные кредиты и выполнять функции хранилищ ресурсов. Тогда как расчеты, с большой вероятностью, будут уходить на аутсорсинг.