Заемщиков заставят понервничать

Президент Украины Петр Порошенко вполне ожидаемо отказался подписывать закон № 44-VIII «О внесении изменений в закон «О моратории на взыскание имущества граждан Украины, предоставленного как обеспечение кредитов в иностранной валюте» (далее – закон о моратории) относительно усиления защиты прав заемщиков», который был принят Верховной радой 28 декабря 2014 года (законопроект №1610).

По мнению главы государства, «отсутствие комплексного урегулирования вопроса погашения задолженности граждан (заемщиков или имущественных поручителей) по потребительским кредитам, предоставленным им кредитными учреждениями – резидентами Украины в иностранной валюте, приводит к стойкому ухудшению ситуации в банковской системе, снижению ее ликвидности, а также дальнейшему обнищанию населения и увеличению социальной напряженности».

В конце мая – начале июня прошлого года, на волне популизма и острого финансового кризиса, с целью заставить банки более активно искать возможности для компромисса с должниками, предыдущий состав Верховной рады принял закон о моратории, которым установил мораторий на принудительное взыскание ипотеки и запрет на продажу ипотечных валютных кредитов

Для того чтобы понять, что же произошло, и суть претензий президента к проголосованным поправкам в закон о моратории, стоит вернуться немного назад во времени и рассмотреть историю противостояния банков с валютными заемщиками. Данное противостояние тянется давно и является следствием драматического падения курса гривны к основным иностранным валютам – доллару, евро и швейцарскому франку, в которых преимущественно выдавались валютные ипотечные кредиты физическим лицам в докризисный период 2006-2008 годов.

Данная проблема не имеет своего безболезненного решения, поскольку убыток в виде курсовой разницы все равно так или иначе должна понести одна из сторон конфликта (банк либо заемщик). Или должен быть найден компромиссный вариант, при котором этот убыток может быть разделен также и с государством, поскольку оно не обеспечило стабильность национальной валюты, допустило значительные объемы кредитования физических лиц, не имеющих валютных доходов в иностранной валюте, не обеспечило в полной мере банковский надзор за банками и законодательную защиту последних как кредиторов.

В конце мая – начале июня прошлого года, на волне популизма и острого финансового кризиса, с целью заставить банки более активно искать возможности для компромисса с должниками, предыдущий состав Верховной рады принял закон о моратории, которым установил мораторий на принудительное взыскание ипотеки и запрет на продажу ипотечных валютных кредитов. Такой закон № 1304-VII был принят 3 июня 2014 года, и тут же подписан тогдашним председателем ВР Александром Турчиновым как исполняющим обязанности президента Украины.

Также параллельно началась подготовка законопроекта по решению вопроса реструктуризации валютных кредитов. За основу был взят проект народного депутата Князевича Р.П., который старый состав ВР успел принять даже в первом чтении (законопроект №4185а-2). Именно он мог стать тем компромиссным вариантом, на основании которого могла быть решена проблема валютных потребительских кредитов, поскольку в том числе получил поддержку и среди части банкиров.

К сожалению, новый состав ВР, отказавшись от  законопроекта Князевича, анонсировал разработку собственных законопроектов, направленных на разрешение указанной проблемы. Кроме того, инициатива была также перехвачена Национальным банком Украины, который в конце декабря прошлого года совместно с ведущими банками и банковскими ассоциациями разработал свой вариант решения указанной проблемы в виде меморандума, и даже начал процесс его подписания с ведущими украинскими банками. Данный меморандум содержал сходные с законопроектом Князевича механизмы реструктуризации валютных кредитов, в частности:

1. перевод суммы задолженности по потребительским кредитам в иностранной валюте, определенным в пункте 4 настоящего меморандума, в гривну по курсу на день реструктуризации;
2. прощение суммы разницы реструктурированного кредита (на которую начисляется фиксированная процентная ставка 0,01% годовых) между курсом иностранной валюты кредита в день реструктуризации и официальным курсом иностранной валюты, установленным Национальным банком Украины на 01.01.2014 г. пропорционально погашению должником задолженности по кредиту;
3. фиксацию процентной ставки суммы кредита, которая была реструктурирована по официальному курсу, установленному Национальным банком Украины на 01.01.2014 г. на уровне не выше, чем указано в договоре потребительского кредита в иностранной валюте в течение трех лет с момента реструктуризации.

Для того чтобы указанный механизм заработал, ВР необходимо было решить проблему с налогообложением суммы части прощенного долга и отменить установленный законом о моратории на обращение взыскания ипотеки по той части заемщиков, которые бы не пошли на компромисс и не воспользовались бы предложенной процедурой реструктуризации своих валютных кредитов.

НБУ и банковская система отреагировали на указанный законопроект абсолютно негативно, указав, что меморандум и мораторий на ипотеку не могут одновременно существовать, и сам факт наличия моратория препятствует старту процесса реструктуризации валютных кредитов

Вместо этого Верховная рада предпочла завести указанную проблему в еще более в глухой угол. Вместо того чтобы либо на основе законопроекта Князевича, приняв закон о реструктуризации валютных кредитов, либо на основании меморандума НБУ устранить законодательные препятствия к  старту процесса реструктуризации, ВР, приняв законопроект №1610, попыталась устранить законодательные лазейки в принятом летом законе о моратории, которые позволяли банкам не прекращать процесс взыскания задолженности по просроченным ипотечным кредитам, используя механизм исполнительной надписи нотариуса о взыскании задолженности.

Это путь в никуда, поскольку НБУ и банковская система отреагировали на указанный законопроект абсолютно негативно, указав, что меморандум и мораторий на ипотеку не могут одновременно существовать, и сам факт наличия моратория препятствует старту процесса реструктуризации валютных кредитов.

Очевидно, что в настоящее время проблема реструктуризации валютных кредитов путем перевода их в гривневые может решиться только на следующих базовых принципах:

- законодательное усиление прав кредиторов и стимулирование заемщиков к выполнению взятых на себя обязательств (в т.ч. отмена моратория на взыскание ипотеки, возможность реструктуризации кредитов при отсутствии просроченных заемщиками обязательств на определенную дату);

- максимально возможное смягчение для сторон последствий от проведенной реструктуризации и их экономическая мотивация со стороны государства (для банков – невключение убытков от реструктуризации в их общий финансовый результат для целей банковского надзора, для заемщиков – списание части кредита (курсовой разницы) при своевременном обслуживании и погашении основного долга после реструктуризации, снижение для сторон негативных налоговых последствий при прощении остатка долга).

Реализация данных механизмов целиком в компетенции Верховной рады, которая должна найти в себе силы отказаться от дешевого популизма в пользу принятия действительно необходимых условий и механизмов для решения указанной проблемы. Тем более что возможные механизмы и основные нормы будущей реструктуризации уже определены и согласованы заинтересованными сторонами.

Александр Ярецкий