Занять до получки: как не попасться в ловушку, если нужен срочный займ
И опыт многих поколений, выраженный в пословицах и поговорках, и рекомендации известных финансовых гуру, и элементарный здравый смысл говорят одно и то же: избегайте долгов, как черт избегает ладана. Для взятия кредита могут быть лишь два разумных основания. Первое — если вы инвестируете эти деньги во что-то, многократно окупающее стоимость займа. Второе — наступление некоего форс-мажора, последствия которого вы не в состоянии преодолеть без заемных средств.
ЧТО ДЕЛАТЬ. Но, к сожалению, и на старуху бывает проруха, и даже очень организованные и дисциплинированные в финансовом плане люди не застрахованы от элементарных ошибок, случайностей и ударов судьбы. Вместе с нашими экспертами мы решили разобраться, что делать, если неожиданно и срочно понадобилась небольшая, в несколько тысяч гривен, сумма денег.
ФИНАНСОВЫЕ КОМПАНИИ: без лишних вопросов, но очень дорого
Финансовые компании занимаются тем, что выполняют отдельные банковские операции, действуя в сфере потребительского кредитования. "Главное преимущество таких учреждений — оперативность и готовность работать со сложными клиентами. А еще — предоставлять займы в суммах, не составляющих интереса для банков, — говорит директор "БиЭлДжи Микрофинанс" Александр Бурченко. — Даже если в кредитной истории клиента в прошлом присутствовали негативные случаи, то после рассмотрения причин такими компаниями может быть принято положительное решение о кредитовании".
РАСЧЕТЫ. Кроме того, отмечает Александр Бурченко, оценивая возможность выдачи кредита клиенту, разные компании используют различные наборы критериев. Соответственно, вероятность положительного решения о кредитовании у них разнится: если заемщику отказали в одной компании, это вовсе не означает, что он не сможет получить кредит в другой.
При этом условия кредитования от компании к компании могут заметно отличаться, но в любом случае это удовольствие не из дешевых. И если их пересчитывать в годовые проценты, цифры могут показаться астрономическими. Но поскольку речь идет об очень сжатых сроках и относительно небольших суммах, плата за кредит может оказаться вполне приемлемой.
Микрокредит в финкомпании может обойтись примерно в 2% в сутки.
Например, в одной компании для новых клиентов процентная ставка составляет 2% в сутки. Если клиент вовремя вернул первый заем, ставка для его следующих займов снижается до 1,8%. Казалось бы, 657% годовых — это нечто немыслимое! Но если человек берет 3000 грн, допустим, на 5 дней, то переплата не такая страшная — 270 грн, или 9%. Поэтому, если у человека с доходами все в порядке и просто случился некий форс-мажор, финансовая компания может оказаться выходом из ситуации. В целом же суточная ставка в районе 2% — довольно типичное условие микрокредитования.
Также довольно распространенная практика — предоставление все более выгодных условий, в зависимости от того, насколько часто и насколько беспроблемно клиент пользовался услугами компании. Например, та, что с новых клиентов берет 2% в день, выдавая заем не более чем на 16 дней, самых заслуженных из своих завсегдатаев готова кредитовать на срок до 6 месяцев со ставкой 5—10% в месяц. А 5% в месяц уже похожи на условия банковских кредитов.
МЕРЫ. Кроме необходимости срочно достать денег, у человека может быть и другая проблема — невозможность вовремя возвратить долг. "Поэтому нужно учитывать степень жесткости компании при сложностях с погашением полной суммы кредита", — указывает Александр Бурченко. Хорошо, если кредитор с пониманием подходит к потребностям клиентов и не ограничивает возможность и право клиента многократно продлевать договор или, к примеру, производить частичное погашение. Хуже, если такой возможности нет, и финансовая компания просто автоматически начисляет пеню за просрочку. Например, в одной из найденных нами компаний эта пеня составляет 2,8% в день.
ЛОМБАРД: куда нести свои драгоценности
Залоговое кредитование — часто единственно возможное решение, когда возникла потребность быстро получить наличность. "Чтобы получить заем, нужно быть совершеннолетним, иметь при себе паспорт, идентификационный код и само залоговое имущество. Кредиты могут выдаваться даже гражданам других стран", — рассказывает директор по маркетингу сети ломбардов "Благо" Виталий Соловьев.
Как правило, ломбарды не предъявляют каких-либо требований к клиенту, в том числе не интересуются его кредитной историей. Поэтому шансов нарваться на отказ в кредите мало, разве что принесенная вами ценность окажется не из драгоценного металла, или залоговая техника будет в нерабочем состоянии, или вас отыщут в списке лиц, подозреваемых в мошенничестве. В залог принимается широкий спектр предметов: драгоценные металлы и камни, бытовая и электронная техника, электроинструменты, велосипеды и прочее. "Максимальную сумму кредита можно получить при залоге золота, так как ломбарды выдают до 100% его стоимости. Но клиенту надо учитывать, что при оценке изделия принимаются во внимание только его вес и проба, но не историческая или художественная ценность. А вот технику оценят не более, чем в 80% от рыночной стоимости", — говорит Виталий Соловьев.
ТАРИФЫ. Когда мы выбираем ломбард, то хотим легко и быстро выяснить, сколько придется заплатить за кредит в этом учреждении. Казалось бы, совершенно логично поместить подобную информацию прямо на сайте в максимально доступной посетителю форме. Но часть ломбардов в этом смысле демонстрирует непонятную стеснительность. Вы можете прочесть много о том, какие они хорошие, правильные, как верно оценивают залог и как любят вас, своих клиентов. А вот о тарифах — ничего конкретного. Мол, приезжайте, разберемся (вразумительный ответ не всегда удается получить даже по телефону). Могут написать что-то вроде "от 0,3% в день", но как начнешь разбираться, то понимаешь, что конкретно тебе придется платить 1,5%. В общем, если вы собираетесь занять сумму порядка 3 тыс. грн под залог золотых изделий, ваша плата за кредит, скорее всего, ляжет в диапазоне 1—1,6% в день в зависимости от выбранного ломбарда.
КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ: прекрасен наш союз
В отличие от прочих учреждений, способных дать нам заем, кредитный союз (КС) — организация неприбыльная: кредиты он раздает ради помощи своим членам, и вклады принимает от них же. В общем, эдакая касса взаимопомощи на капиталистический лад. Например, свои КС могут создавать преподаватели и студенты одного вуза, и они потом решат, допускать в него людей со стороны или нет.
Чтобы получить заем в КС, необходимо стать его членом. Для этого нужно прийти туда с паспортом, справкой о присвоении идентификационного кода и вступительным взносом (суммы разные, но вменяемые — около 20 грн). Могут понадобиться еще какие-то мелочи, вроде фото для личного дела. По времени все может занять от часа до пары дней.
После этого вы становитесь, ни много ни мало, совладельцем этого союза, в теории получив право избираться на ежегодной общей встрече в различные органы управления — кредитный комитет, ревизионную комиссию или правление. Но на практике в некоторых КС действует такая система: при получении первого кредита вы подписываете заявление о выходе из союза, но не ставите дату. Ее ставят, когда вы расплатитесь по долгам. Потом, если вы захотите получить еще один кредит в этом КС, вам надо снова вступить в его ряды.
Оформление членства в кредитном союзе длится недолго — максимум пару дней.
ЗАЕМ. Многие из КС не дают краткосрочных кредитов: где-то минимальный срок — 12 месяцев, где-то — 6. Но есть и такие, которые охотно ссужают и на месяц. В одном из КС за кредит наличными с вас возьмут разовую ставку 6%, ежемесячную — 8 и годовую 6%. Т. е. заем на месяц вам обойдется в 14,5% от суммы. Но есть и союзы с более скромными аппетитами: нам удалось обнаружить такой, который даст кредит с месячной переплатой в 4,5%.
На репутацию КС в нашей стране легла тень ряда скандалов. То где-то руководители бесследно исчезли вместе с собранными деньгами, то где-то собрали большие вступительные взносы, а займов так и не дали. Но в целом кредитные союзы считаются вполне респектабельными организациями и широко распространены в мире.
БАНКИ: кредиты или кредитные карты
С задачей перехватить до зарплаты в первую очередь ассоциируются ломбарды и компании микрокредитования. Но и некоторые банки могут составить им достойную альтернативу. "Если человеку необходима сравнительно небольшая сумма от 1 тыс. грн на краткосрочный период, банки могут предложить два продукта: кредит наличными и кредитную карту, — говорит директор по маркетингу и продажам "Фидобанка" Владимир Буданов. — Если есть разовая потребность в деньгах, есть смысл использовать банковский кредит наличными на минимальный срок (обычно три-шесть месяцев), а после решения своих финансовых проблем досрочно вернуть деньги. Даже несмотря на то, что кредиты наличными — самый дорогой банковский кредитный продукт, пользование им в течение месяца, как правило, обходится дешевле, чем стоимость услуг ломбарда на одну-две недели".
Сейчас есть банки, предоставляющие кредиты наличными с возможностью досрочного погашения без штрафных санкций. Впрочем, если вам не с руки спешить с возвратом долга, то даже трехмесячный банковский кредит порой выглядит не слишком разорительным на фоне условий ломбардов или финкомпаний. Например, в одном из банков вы можете взять кредит в 3 тыс. грн на три месяца с переплатой 420 грн (14%). Это примерно столько же, сколько вы оставите в ломбарде за кредит под залог золотых изделий на 10 дней. А если вы такой кредит вернете через месяц, то переплата составит 244,5 грн (8,15% от суммы займа). Примерно столько вы заплатите за ломбардное кредитование на пять-восемь дней.
КАРТОЧКИ. "Если человек понимает, что потребность в деньгах может возникать с определенной периодичностью, тогда ему лучше оформить кредитную карту. В этом плане наиболее выгодна и удобна классическая, с льготным периодом, — говорит Владимир Буданов. — Такую кредитку стоит оформить, если возникает потребность оплаты покупок или услуг по безналу. При дисциплинированном подходе использование льготного периода позволяет кратковременно пользоваться заемными средствами фактически без уплаты процентов".
Для классической кредитной карты в течение льготного периода процентная ставка составит символические 0,00001%. Льготный период действует при использовании карты только для расчетов в интернете и торговых сетях. Допустим, вы с помощью кредитки купили продукты в супермаркете на 500 грн. Со дня первой транзакции начинается льготный период, охватывающий всего 51 день. Если вы погасите всю задолженность до конца льготного периода, пользование кредитными средствами будет для него фактически бесплатным. Если нет, на сумму задолженности будут начисляться проценты по ставке 48% годовых, причем с первого дня ее возникновения (то есть с момента той самой покупки в супермаркете).
ВЫБРАТЬ НЕ ТАК ПРОСТО
Как видим, выбор у недотянувших до зарплаты достаточно широк. Каждый из вариантов имеет свои преимущества, недостатки и ограничения.
ЛОМБАРД. В определенном смысле — наименее рискованный способ. Во-первых, вы почти гарантированно и максимально быстро получите наличные. Во-вторых, заранее знаете максимальный размер возможных потерь — ими станет ваш залог. Которым может быть то, без чего можно временно или даже вообще обойтись. Если нет возможности вернуть долг, в некоторых ломбардах есть возможность "перезалога", то есть продления срока кредита. Условия могут быть разными, в зависимости от вашей ситуации: например, вам могут продлить сроки выплат, увеличив проценты. Еще один плюс ломбардов — никаких штрафных санкций, коллекторов и судебных исков. Из недостатков — необходимость иметь что-то для залога и высокая цена удовольствия.
ФИНКОМПАНИИ. Финансовые компании обходятся без залога и почти столь же нетребовательны к клиентам, как ломбарды. Но цена их услуг, как правило, еще выше.
БАНКИ. Самые "дешевые" деньги можно занять у банков. Но они и в целом сократили кредитную активность, а уж тех, кто готов давать мало и ненадолго, можно вообще по пальцам пересчитать. Кроме того, у банков самый серьезный на финансовом рынке "фейс-контроль": ныне для получения кредита нужно иметь и подтвержденный доход, и хорошую кредитную историю. Или же — получать зарплату в данном банке. Но если вы способны удовлетворить требования банка, этот вариант — самый выгодный.
КРЕДИТНЫЕ СОЮЗЫ. КС занимают промежуточное положение: часть из них по условиям кредитования приближается к банкам, а часть — к ломбардам. Но те, у кого проценты относительно небольшие, либо вообще перестали принимать новых членов, либо сопровождают выдачу кредитов дополнительными условиями (вроде предоставления справки с места работы с указанием зарплаты за последние 6 месяцев и копии трудовой книжки).
Зато КС с высокими ставками могут обслужить вас буквально на дому, не задаваясь лишними вопросами. Например, вы хотите купить телевизор. Подаете заявку онлайн — и максимум через час вам дают положительный ответ. Выбираете на сайте магазина-партнера обновку, заказываете, и вместе с телевизором к вам домой приезжает представитель КС с готовым пакетом документов.
