Инвестиции в будущее: где выгодно хранить деньги
Ранее Domik.ua сообщал о том, что в Украине начнут обменивать редкие валюты.
Ближайшие три месяца для банковской системы Украины окажутся стабильными, считают эксперты. Так, курс гривни будет относительно стабильным — будет колебаться в коридоре 26 – 26,5 грн/долл., а вот в начале осени подскочит до 27 – 27,5 грн. Ставки по кредитам и депозитам обещают и дальше понемногу снижаться. Но все же сильно расслабляться украинцам пока не стоит.
Спокойствие может нарушить, например, обострение конфликта на востоке страны или появления политической нестабильности. Поэтому экономисты советуют, как и прежде, внимательно изучать договоры, если человек хочет взять в банке кредит или положить сбережения на депозит, ведь финучреждения могут ужесточать в договорах условия, при которых наступают форс-мажорные обстоятельства или внедрять новые комиссии.
А еще эксперты рекомендуют выбирать для сотрудничества надежные банки, а вклады формировать преимущественно в иностранной валюте — долларах или евро, так как их курс растет с каждым годом. И никто не отменял золотое правило: 50% сбережений хранить в долларах, 30% — в евро и 20% — в гривне. При этом аналитики говорят о целесообразности инвестирования в недвижимость и госбумаги.
Читайте также: Сколько еще будет укрепляться гривна: есть ответ
Курс доллара будет колебаться в пределах 26 – 26,5 грн до конца лета
Этим летом курс доллара по отношению к гривне будет стабилен, уверены финаналитики. "Мы ожидаем, что до конца лета курс будет находиться в пределах 26—26,5 грн за доллар. Как и в прошлом году, этому поспособствуют сезонные факторы, а именно — относительно высокий экспорт и низкий импорт", — поясняет ситуацию исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.
Но при этом девальвационные ожидания остаются высокими. "Относительно стабильный курс валют и существенное снижение темпов инфляции в течение последнего года способствовали постепенному росту доходов населения и бизнеса. В связи с чем растет и интерес к валюте. Соответственно, любые негативные новости могут стать причиной превышения спроса на иностранную валюту, что, в свою очередь, негативно скажется на ее курсе", — разъясняет Коробкова.
По ее мнению, шоковой терапией, которая угрожает усилить девальвационные настроения нацвалюты, могут стать новости вроде дальнейшей задержки финансирования от МВФ, обострение конфликта на востоке страны, политическая нестабильность и стагнация в дальнейшем проведении ключевых реформ в стране. И все это может начать усиленно давить на гривню в сентябре. "Велика вероятность, что с приближением осени девальвационные ожидания вырастут, и осень мы встретим с курсом 27—27,5 грн за доллар", — дает прогноз Коробкова.
Правда, курс гривни по отношению к доллару если и будет ослабляться, это произойдет плавно. "НБУ обладает достаточными ресурсами и механизмами, чтобы сдерживать избыточную волатильность (колебания) на валютном рынке. Это станет ключевым фактором плавных колебаний", — успокаивает финаналитик.
Кредиты доступнее, но предложений по ипотеке пока мало
На рынке кредитов ситуация по-прежнему непростая, считает экономист Иван Никитченко, ведь предложений от банков не так уж и много.
"Банки предпочитают выдавать потребительские кредиты и кредитные карты, ставки по которым традиционно на высоком уровне. Но там предоставляются в займ небольшие суммы, поэтому тут риски от просрочки платежей населением минимальные. Поэтому пока не возобновится активное автокредитование и ипотека, а пока мало предложений на рынке, говорить о полноценном запуске рынка кредитования с доступными ставками некорректно. Но произойдет это не ранее 2018-го, и лишь при условии дальнейшего снижения ставок и стабильного роста экономики", — поясняет Никитченко.
По его мнению, в ближайшие три месяца ставки по займам продолжат падать вслед за депозитами: "В итоге осенью средняя ставка по потребкредитам составит 70 – 75% годовых, а не 80%, как было весной. Это вряд ли сделает кредиты доступнее для населения. А ведь займы могут стать популярнее, если, например, банки начнут быстрее принимать решение по выдаче потребкредитов и будут увеличивать их суммы", — поясняет Никитченко.
В то же время экономист рекомендует украинцам внимательнее следить за политикой банков, которые всегда "стремятся подсадить клиентов на свои продукты".
"Важно фильтровать эти намерения, чтобы в итоге не попасть на долговой крючок. К примеру, на кредитную иглу банки могут запросто подсадить клиента, если тот имеет карту банка. Поэтому финучреждениям всегда интересны зарплатные проекты с бизнесом, и они всегда рады "бесплатно" дать кредитную карту. Конечно, если грамотно пользоваться кредиткой, она действительно будет бесплатной. Но нужно учитывать, что банк в любой момент может установить новые комиссии — скажем, за снятие или пополнение карты, внедрить некие штрафные санкции. Поэтому следует внимательно читать договоры по потребкредитам, а также следить за новостями банка на его сайте или подписаться на новостийную рассылку", — отмечает Никитченко.
Читайте также: Какой курс основных иностранных валют к гривне установил Национальный банк Украины
Депозиты продолжат дешеветь, поэтому храним деньги в баксах
Ставки по банковским депозитам планируют падать и дальше, правда, медленнее, говорит экономист Иван Никитченко. "Депозиты продолжат дешеветь, но уже меньшими темпами.
Причин тому несколько. Во-первых, с рынка выведены все "банки-пылесосы", которые привлекали депозиты за счет высоких ставок. Во-вторых, снизилась инфляция с 43% в 2015-м до 12% в 2016-м. В-третьих, основной этап кризиса пройден, и банки не испытывают резкой потребности в привлечении денег. В-четвертых, кредитование все еще заморожено, а значит — привлеченные депозиты проблематично конвертировать в кредиты", — перечисляет Никитченко.
По его мнению, все это влияет на осеннее снижение средних ставок на 1 – 1,5% по вкладам, согласно методологии НБУ, до 13 – 14% годовых в гривнях и 2- 4% в долларах. При этом, чтобы банки продолжали стабильно работать и дальше, требуется и дальше контролировать ситуацию в финсекторе.
"Еще рано говорить, что доверие к банкам восстановлено, ведь депозиты из-за снижения ставок теряют популярность как метод сохранения сбережений. Этому содействует и недостаточный уровень доходов населения, ведь украинцы пока не могут делать серьезные накопления", — говорит экономист. Еще один риск для финсистемы — высокая инфляция в Украине, которая по итогам года составит 10%. "А в развитых странах уровень годовой инфляции не превышает 1 – 3%, поэтому риски в финсекторе в виде краха банков и резкого обесценивания нацвалюты все еще сильны. Их ликвидировать удастся только через 3 – 5 лет путем снижения инфляции и обеспечения стабильного роста экономики", — считает Никитченко.
В такой ситуации Никитченко рекомендует украинцам, которые хотят получить высокий доход от депозитов, хранить сбережения в долларах, ведь, согласно прогнозу Кабмина, курс растет из года в год: "В период снижения ставок выгодно открывать депозиты на длинные сроки, чтобы зафиксировать высокую доходность. Но надо читать договор, чтобы у банка не было права менять ставку. При этом часть денег надо держать до востребования, а что возможно — на вкладах на год".
Читайте также: О чем говорят главные показатели обзора НБУ
Альтернативой вкладам станет покупка новой недвижимости
Финаналитик ICU Михайло Демкив отмечает: надежные банки редко предлагают депозиты выше 14% по гривне или долларовые более 2—3% годовых, поэтому украинцам стоит искать новые инструменты инвестирования. "НБУ смягчил валютное регулирование, позволив гражданам легально выводить из страны до $50 тыс. в год для инвестирования за границу.
Но ставки по депозитам в ЕС почти равны нулю, поэтому это будет интересно тем, кто, например, платит за обучение", — поясняет Демкив. Но для получения дохода может подойти и недвижимость: "С 50 тысячами долларов сложно претендовать на квартиру в ЕС. Но активно строятся квартиры в Киеве, Харькове, Львове, Одессе. Во многом этому строительному буму способствовал "банкопад" и девальвация, что спровоцировало вложение сбережений украинцев в жилье. В перспективе 5 – 10 лет такие вложения могут быть удачными, но не гарантируют возможность выйти из инвестиции с прибылью в короткое время. Миграция денег из депозитов в строительство почти закончилась, а покупательная способность населения остается низкой, что усложняет быструю продажу недвижимости", — считает Демкив.
Также можно подумать и о покупке госбумаг (ОВГЗ). "Здесь объем вложений банков, страховых и нефинансовых компаний в ОВГЗ составляет 300 млрд грн. Это почти равно сумме всей наличной гривни в обороте. Вложившись в госбумаги, инвестор получает хорошую доходность (14% в гривне, 5,5% в валюте), низкий риск (государство платило по ОВГЗ в кризис). Отсутствует налог на доходы (18%), взимаемый с процентов по депозитам. Бумагу можно продать в любой момент. Минус — бюрократия при открытии счета в ценных бумагах и подачи декларации в налоговую. И хотя сегодня мало кто предоставляет населению доступ к этому инструменту, можно обратиться за помощью в инвесткомпании", — говорит Демкив.
