Валютные кредиты: какие варианты погашения задолженности

Мнение

Филипп Жоанье, экс-председатель правления УкрСиббанка BNP Paribas Group

Мы пока не присоединились к Меморандуму, поскольку согласны далеко не со всеми его пунктами. Сам по себе Меморандум является шагом в правильном направлении, однако все озвученные специалистами рынка и профессиональными экономистами замечания необходимо принять во внимание, дабы не усугубить и без того непростое положение банковской системы, да и экономики страны в целом.

Трудности, которые испытывает ряд валютных заёмщиков ввиду курсовой нестабильности, вполне понятны и объяснимы, однако универсальное лекарство от этой проблемы не лежит на поверхности – нельзя в один день вернуться к курсу погашения пятилетней давности без последствий для системы. Любой банк несёт ответственность в том числе и за доверенные ему средства вкладчиков, конвертировать которые по курсу пятилетней давности никто пока не предлагает.

Нужно отметить, что подавляющая часть нашего кредитного портфеля не является проблемной и исправно погашается. При этом наш банк в последние годы делал всё возможное, чтобы помочь заёмщикам: с марта 2014 года более 10 000 клиентов смогли приобрести иностранную валюту для погашения своих кредитов по выгодному сниженному обменному курсу. Для статистики, с начала текущего года с клиентами было подписано около 2500 взаимовыгодных сделок. Сейчас мы работаем над универсальной программой, которая установит ещё более выгодный курс для всех валютных заёмщиков.

Мария Гуз, заместитель директора по вопросам проблемной задолженности УкрСиббанка BNP Paribas Group

В этой сложной ситуации мы продолжаем встречаться с клиентами индивидуально, обсуждать графики погашения и находить компромиссные решения. Конечно, учитывая экономическую и политическую ситуацию в стране, невозможно применить один универсальный поход к каждому клиенту, мы работаем над тем, чтобы помочь людям в каждом отдельно взятом случае. Этот метод уже доказал свою эффективность, и мы и дальше продолжим предлагать индивидуальные варианты реструктуризации.

Программы реструктуризации у нас, безусловно, имеются – как раз сейчас у нас происходит пересмотр условий всех предложений, чтобы максимально адаптировать их к потребностям наших клиентов ввиду непростой ситуации с нестабильным курсом в стране.

Мы готовы обсуждать возможность реструктуризировать кредит с любым клиентом, принимая во внимание целый комплекс факторов, которые в каждом случае индивидуальны. При этом замена формы погашения кредита с аннуитетной на классическую возможна.

Сегодня мы готовы предложить схему с рефинансированием в гривну с переводом валютного кредита в национальную валюту по курсу межбанка и ставкой на уровне 16% годовых.

Дополнительно для ипотечных кредитов можем предоставить реструктуризацию переведенного в гривну договора. На базе этих условий осуществляется следующие изменения:

1. Устанавливается стандартный график погашения долга.
2. Продление срока действия кредитного договора, если до окончания срока действия договора меньше 10 лет (на дату проведения схемы).
3. Временное значительное снижение месячного платежа (за счет уменьшения процентной ставки на половину в течение первого года) с последующим постепенным увеличением на протяжении 7 лет.

Отдельно предоставляем реструктуризацию валютной ипотеки физлиц, которая проводится на таких же условиях, как и описанная выше программа, но в текущей валюте, без перевода в гривну. 

Существует также программа, предусматривающая ставку 1% на остаток кредита, но только после продажи залогового имущества. 

Евгений Ратушнюк, начальник отдела методологии и организации процессов контроля за кредитными рисками  ОТП Банка  

Мы начали активную работу по реструктуризации и конвертации валютных кредитов еще в прошлом году – до разговоров о Меморандуме. У нас около 7 тысяч валютных займов, которые могут подлежать конвертации. Мы конвертировали в гривну около 10% портфеля.

В общих чертах, мы проводим конвертацию валютного кредита в гривну по курсу межбанка на день сделки. Также предусматривается льготный период, когда ставка может быть установлена на уровне валютной. Возможна замена формы погашения кредита с аннуитетной на классическую. Разрешается списание банком начисленных штрафов и пени, а также прощение части долга.

В основе всех наших решений – индивидуальный подход, учитывается специфика каждого заемщика. Во многих случаях с заемщиками удается найти вариант урегулирования кредитной задолженности.

Андрій Держалюк, асистент Координатора Комітету  Незалежної асоціації банків України  (НАБУ) з питань захисту прав кредиторів

На сьогоднішній день Меморандум підписали 11 банків: Український професійний банк, Альфа-банк, Банк «Надра», Банк «Михайлівський», ПриватБанк, Банк «Грант», Регіон Банк, Дельта Банк, Фідобанк, Платинум Банк, Креді Агріколь Банк.

Серед банків, які підписали Меморандум поки що відсутні державні банки (Укргазбанк, Ощадбанк, Укрексімбанк), оскільки вони не вправі без дозволу основного акціонера – держави, в особі Міністерства фінансів України, підписувати угоду, яка завідомо передбачає певні збитки для банку. З цього питання НАБУ зверталася до Мінфіну з пропозицією ініціювати прийняття Урядом відповідного рішення, що встановить для державних банків основні правила реструктуризації іпотечних кредитів фізичних осіб в іноземній валюті, однак поки що питання залишається відкритим.

Крім того, ще очікується рішення щодо підписання Меморандуму від керівництва банків з іноземним капіталом, таких як: ОТП Банк, Правекс-Банк, Райффайзен Банк Аваль, УкрСиббанк, Укрсоцбанк, Універсалбанк та інших банків, які мають значні обсяги таких кредитів, зокрема ПУМБ та банк «Фінанси та кредит».

Умовами Меморандуму визначено, що він вступає в дію з моменту набрання чинності змін до Податкового кодексу України щодо звільнення від оподаткування банківських установ та фізичних осіб-позичальників за операціями реструктуризації (прощення) валютних кредитів та/або прощення (анулювання) частини боргу.

Однак, банківські установи за домовленістю із клієнтами можуть проводити реструктуризацію валютних кредитів, не чекаючи набрання чинності Меморандумом. І на даний час в багатьох банках вже триває процес реструктуризації валютних кредитів на умовах близьких до Меморандуму або навіть на більш лояльних умовах для того, щоб позичальник зміг відновити свою платоспроможність.

Слід враховувати, що Меморандум передбачає загальні правила реструктуризації боргу, які погоджені банківськими установами, однак кожний банк має виходити із власних можливостей, на яких він може здійснити таку реструктуризацію.

За результатами неодноразових робочих зустрічей банківських установ із Національним банком України, народними депутатами профільного Комітету ВРУ та консультацій з представниками МВФ, досягнуто основних домовленостей щодо реструктуризації іпотечних валютних кредитів фізичних осіб.

Враховуючи рекомендації МВФ, говорити про прийняття законопроектів якими пропонується реструктуризація валютних кредитів по заниженому курсу недоцільно, оскільки прийняття таких змін призведе до збитків банківської системи і як наслідок до неплатоспроможності багатьох банків.

Крім того, встановлення законом неринкових умов для реструктуризації боргу є прямим втручанням у господарську діяльність банків, що є порушенням Конституції України.

За умовами Меморандуму банки відійшли від «курсу» і запропонували закласти в схему поняття соціального житла: 60кв.м. для квартири і 120кв.м. для будинку. Таким позичальникам банки готові списувати до 50% боргу, а всім іншим позичальникам банки готові простити до 25%.

Меморандум, що передбачає часткове прощення заборгованості, заздалегідь покладає збитки на банківські установи і зрозуміло, що перед керівництвом банків постає питання – за рахунок чого вони будуть компенсувати ці втрати. Умови Меморандуму – це той баланс (практично межа), коли банківські установи намагаються йти назустріч своїм позичальникам, однак із збереженням своєї платоспроможності, щоб виконати зобов’язання перед вкладниками по виплаті відсотків та поверненню тіла депозиту.  Саме тому питання реструктуризації однаково складне та болюче як для позичальників, так і для банків.