"Белым и пушистым" заемщикам кредит дадут в первую очередь

Но пока не известно, как скоро это будет, и где взять деньги на создание единого реестра тех, кто любит жить в долг
С развитием в Украине системы кредитования многие желающие взять взаймы крупную сумму столкнулись с проблемой: изучив анкетные данные заемщика, банк либо кредитный союз отказывает дать ему в долг. Одна из основных причин — низкая официальная зарплата или недостаточная стоимость имущества, передаваемого заемщиком в залог. А вот за границей кредиты под залог выдают гораздо реже, чем у нас, обычно обходятся без него. Но так поступают только по отношению к обладателям безупречной кредитной истории, в которой зафиксировано, насколько добросовестно клиент прежде возвращал долги. Постепенно начинает работать эта система и в нашей стране.
С 29 января 2006 г. вступит в силу закон "Об организации формирования и обращения кредитных историй". Им, в частности, предусмотрено создание так называемых "бюро кредитных историй" — структур, исключительной деятельностью которых является сбор, хранение, использование информации, составляющей кредитную историю каждого отдельно взятого заемщика — физического или юридического лица. При этом бюро обязано обеспечить защиту такой информации и несет ответственность за ее разглашение и нецелевое использование.
Для чего все это нужно? Прежде всего, для получения кредиторами возможности работать по западным стандартам, что является одним из условий вступления Украины в ВТО. Также это уменьшает их убытки, ускоряет процесс кредитования, потому что если потенциальный заемщик зарегистрирован в одном из бюро, становится ненужным самостоятельный сбор информации о его доходах и благонадежности.
Директор Всеукраинского бюро кредитных историй Андрей Шпирко рассказал о том, какие могут быть варианты тарифных пакетов для пользователей. Первый позволит банку вносить абонплату за месяц и просматривать истории по мере необходимости, второй предполагает плату за каждый просмотр, третий предусматривает скидки для банка-пользователя в зависимости от количества кредитных историй, внесенных им в общую базу данных бюро. Причем все это — в режиме реального времени. Стоит такой запрос недорого: как сообщила председатель правления Первого всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук, созданного членами Ассоциации украинских банков, цена выдаваемой справки — от 2 до 15 грн., в зависимости от объема сообщаемой информации. Заемщик может и самостоятельно обратиться за такой справкой, если, конечно, он хотя бы один раз уже брал кредит, и этот случай зарегистрирован в бюро. По закону, раз в год ее обязаны выдать бесплатно, в остальных случаях — за деньги. Однако для проверки подлинности предъявленной клиентом своей кредитной истории, банк обязательно запросит ее дубликат в бюро. Если результаты совпадут, заемщик может рассчитывать, что в кредите ему не откажут, более того, снизят сумму залога или процентную ставку. К примеру, в Чехии, где подобная система работает уже несколько лет, для постоянных клиентов бонус по ней достигает 2—3%.
И наоборот, коль взявший деньги в долг рассчитывался несвоевременно, а то и вовсе не смог погасить кредит, банк или кредитный союз обязательно сообщит о таком клиенте в бюро, с которым сотрудничает. Когда система начнет работать, получится своеобразная "круговая порука" кредиторов, позволяющая отделить "агнцев от козлищ". При следующем обращении недобросовестного плательщика за займом даже в другой банк, ему либо вовсе откажут, либо установят жесткие условия, позволяющие гарантировать возврат одолженных денег. От этого выиграют и те, кто имеет хорошую кредитную историю — почему, смотри выше.
Многие украинские банки, особенно крупные, уже давно ведут подобные реестры, но обмен информацией между ними носит несистемный характер. Не в последнюю очередь это вызвано и отсутствием совместимого программного обеспечения. Однако задача стоит гораздо шире: необходимо создание единой базы данных о заемщиках в масштабах Украины, для этого и принят новый закон. Если единой базы данных не будет — человек или фирма, попавшие в "черный список" одного бюро, спокойно могут начать новую кредитную историю в другом, и никто их не вычислит.
Практически все опрошенные нами сотрудники банков, работающие в сфере кредитования, назвали новый закон полезным, но не взялись спрогнозировать, когда он начнет реально действовать. В преддверии его вступления в силу в Украине уже создано несколько бюро кредитных историй. Как правило, их соучредителями выступают банки, кредитные союзы, страховые компании и "технари", которые могут создать и поддерживать функционирование системы и постоянное обновление ее базы данных. Здесь-то и возникает главная проблема. Необходимо выработать условия, на которых бюро, работающие в различных сегментах рынка, смогут обмениваться между собой информацией о клиентах. Ну и для того, чтобы система бюро начала нормально работать по всей стране, нужны немалые деньги. По закону, уставный капитал бюро кредитных историй должен быть не меньше 5 млн грн., причем примерно половина — затраты на программное обеспечение.
Александр Панченко