Быстрый тест: сколько выдержат ваши финансы
Управление домашними финансами порой напоминает хождение под парусами по бушующему морю. Нередко мы «набираем воды», попадая в более или менее серьезные трудности. Как правило, мы преодолеваем их, но стечение неблагоприятных обстоятельств может привести к тому, что проблемы быстро наслоятся, и мы начнем тонуть.
Некоторые случаи можно предусмотреть и проработать финансовые хлопоты «на берегу». Этому служат как раз стресс-тесты, к которым банки и страховщиков принуждают регуляторы. В домашних финансах достаточно ответить себе на несколько простых вопросов.
1. Вода в ванной! Вам нужно 3000 гривен на новую стиральную машину. Что вы будете делать?
Если у вас есть аварийный фонд, по который можно использовать в такой ситуации, или ваши текущие доходы позволяют без проблемы выделить такую сумму – вы прошли.
Если вам нужно будет одолжить деньги у родственников, знакомых, занять в банке или финансовой компании, то вы не прошли. Еще хуже, если вам не у кого одолжить такую сумму. Это означает, что вы балансируете на грани и даже небольшие непредвиденные расходы в будущем могут означать катастрофу.
Что делать, если вы не прошли?
Любой ценой, даже серьезных финансовых самопожертвований, постарайтесь создать минимальный фонд «на черный день». Собранная сумма не должна быть большой – около 5 000 гривен. Этого должно хватить, чтобы справиться с поломкой в доме, штрафом или срочным визитом к стоматологу. Не забывайте пополнять фонд, когда берете из него.
Что стоит сделать, если вы прошли?
Проверьте, оптимально ли хранятся ваши аварийные сбережения. Наилучший способ хранения денег, которые при необходимости нужно быстро получить, - это сберегательные счета. Предложения банков очень отличаются – выберите наилучшее.
2. Ваши ежемесячные постоянные расходы растут на 1/3. Как вы с этим справитесь?
Арендная плата, стоимость отопления и энергии, платеж по ипотечному кредиту – эти расходы, к сожалению, нестабильны. Достаточно чтобы выросли процентные ставки или кто-то завинтил газовый кран, и расходы взлетят вверх. Похожий эффект для домашнего бюджета могут принести проблемы со здоровьем или рождение ребенка.
Если вы способны на протяжении месяца-двух найти дополнительный источник доходов или надолго ограничить дискреционные (то есть такие, которые не обязательны для жизни – например, на развлечения и хобби) расходы и сэкономить соответствующую квоту, то вы прошли.
Если такое изменение означает, что вы должны были бы влезть в долги, а потом искать способ залатать бюджетную дыру, то вы не прошли.
Что делать, если вы не прошли?
Прежде всего, попробуйте проследить, на что вы тратите деньги. Помогут в этом инструменты управления личными финансами (PFM, менеджеры личных финансов). Таким образом вы можете открыть резервы, которые можно было бы задействовать в случае финансовых трудностей – ненужные расходы, производные от привычек или нерациональных решений, принятых в прошлом. Очевидно, еще лучшим выходом будет создание «запасных» источников доходов, если у вас есть соответствующие навыки.
Что стоит сделать, если вы прошли?
Вы имеете достаточно большие резервы в домашнем бюджете. Стоит направить их на создание средне- и долгосрочных сбережений. Сделайте это, если вы еще за это не взялись.
3. Вы внезапно теряете работу – как надолго хватит ваших сбережений?
Если вы можете продержаться за счет финансовых резервов, даже сильно ограничивая расходы, по меньшей мере три месяца – вы прошли.
Если деньги закончатся значительно быстрее – вы не прошли.
Что делать, если вы не прошли?
Накопление финансового резерва может занять долгое время, но если вы не откладываете хотя бы мелкой суммы на эту цель, то никогда не почувствуете себя в безопасности. Можно начать с малых шагов – например, отказаться от одной статьи регулярных расходов и направить сэкономленную таким образом сумму «в копилку». Лучше всего, если резерв будет расти на отдельном счете или депозите, а пополнять его вы будете в начале месяца, перед другими расходами.
Что стоит сделать, если вы прошли?
Примите поздравления, у вас есть фундамент финансовой безопасности! Однако сбережения на эту цель не должны быть слишком большими. Если они превышают шестикратный размер ежемесячных расходов, то стоит подумать о более рискованном инвестировании остальной суммы. Выделите необходимый минимум (и храните его в форме защищенного вклада, депозита или облигации), а остальные рассматривайте как фонд инвестиций – лучше всего дифференцированных.
Автор: Michał Kisiel, перевод Евгении Резниченко
Источник: Bankier.pl, перевод Prostobank.ua
