Что можно сделать, чтобы поднять уровень возмещения средств по вкладам с 200 тыс. до 1 млн грн

Удар, который сейчас стоит ждать от Китая, по развивающихся рынках будет существенным. Он повлияет на все экономики, включая, конечно, Украину. И что в этой ситуации ждет Украину?

Ранее Domik.ua уже писал о том, какие банки cмогут платить зарплату бюджетникам .

Сразу следует подчеркнуть, что основной удар получают в 2016 г. наш украинский рынок и, безусловно, банковская система и население. Говоря прямо, у многих предприятий Украины и далее быстро будут сокращаться объемы оборотных средств и инвестиционные ресурсы. В подавляющем большинстве малые и средние банки приостановят свою деятельность.

Соответственно, в 2016 г. значительно прибавится количество активов неплатежеспособных банков. Это и есть наш большой финансово-экономический кризис. По сути, старая модель экономического развития Украины закончилась. Шестнадцатый год будет еще более сложным, чем ушедший, а значит, и для клиентов банков. Учитывая тот факт, что у наших банков есть большое количество валютных активов, переход за некую "красную черту" (мы хорошо знаем, что для разных банков она разная) будет означать еще большую нехватку капитала.

Следовательно, будут расти объемы проблемных активов и количество неплатежеспособных банков. Но не будет роста кредитных портфелей для населения и предприятий, и будут гораздо худшие финансовые результаты в банковской системе, поскольку известный нам навес высоких кредитных ставок еще не скоро "уйдет" с рынка. К тому же банки, которые до этого времени не успели кардинально изменить свои модели работы, не смогут зарабатывать больше, чем в предыдущие периоды.

В связи с масштабным потоком банков, которые отправляются на ликвидацию, и, соответственно, учитывая кратное увеличение объемов реализованного имущества, под контролем Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) уже находятся активы 69 неплатежеспособных банков на огромную сумму, балансовая стоимость которых превышает 380 млрд гривен. В 2015 г. Фонд выручил от их продажи более 1 млрд грн, а в 2016 г. планирует 11-12 млрд грн. Если еще учесть активы, находящиеся в залоге у НБУ, то к этой сумме следует приплюсовать еще 15-20 млрд грн.

Читайте также: Индикатор Абромавичуса. Почему доходность украинских еврооблигаций растет

При этом в 2015 г. Фондом было получено 41,5 млрд грн кредитов от Министерства финансов в виде ОВГЗ (вкладчикам неплатежеспособных банков в 2015 г. было выплачено средств на сумму более 45 млрд грн), а на 2016 г. также предусмотрено кредитование ФГВФЛ в объеме 16 млрд грн.

Президент Украины Петр Порошенко еще в прошлом году подписал Закон Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования системы гарантирования вкладов физических лиц и выведения неплатежеспособных банков с рынка". Закон начал действовать с дня, следующего за днем его опубликования, однако некоторые нормы вступают в силу поэтапно. Принятие этого чрезвычайно важного Закона также соответствует взятым на себя Украиной обязательствам перед МВФ и Всемирным банком, в частности относительно привлечения к реализации имущества неплатежеспособных банков все больше заинтересованных покупателей, что в свою очередь усилит конкуренцию при продаже, а значит увеличит сумму выручки, которая будет направлена на удовлетворение требований кредиторов и вкладчиков данных финансовых учреждений. Соответственно, с учетом девальвации гривны и инфляции надо значительно повышать сумму, которая гарантируется ФГВФЛ. Сейчас максимальная сумма возмещения средств по вкладам составляет 200 тыс. грн. Это предельный размер на одно физическое лицо, независимо от того, имеет ли оно один или несколько вкладов в одном банке.

Наконец, наступил момент, когда кредитным организациям и Фонду гарантирования вкладов необходимо заняться оптимизацией расходов, а инфраструктура факторинговых и коллекторских компаний, а также закрытых недиверсифицированных корпоративных или паевых инвестиционных фондов сейчас является чрезвычайно востребованной, поскольку прежде всего КИФы (ПИФы) можно считать наиболее удобным механизмом для выкупа, реструктуризации, сбора, локализации и последующего рефинансирования плохих долгов. И именно эти субъекты рынка помогут изящно и эффективно усовершенствовать систему продажи активов ликвидируемых банков.

Необходимо также отметить, что по исследованиям экспертов, в 2016 г. число прибыльных банков еще больше снизится по сравнению с прошлым годом, поскольку им придется отчислять все больше и больше средств в резервы под проблемные кредиты. Соответственно, и ситуация с платежеспособностью клиентов банков в текущем 2016 г. останется довольно напряженной. Серьезным фактором влияния на отрицательные балансы банков останется портфель крымских займов и кредитов, а также выданных тем предприятиям, которые сегодня находятся на оккупированных территориях Донбасса.

Однако следует отметить, что к этому времени система продажи активов неплатежеспособных банков остается неэффективной. В экспертной среде сложилось такое впечатление, что, видимо, ФГВФЛ не очень заинтересован в судьбе портфелей проблемной задолженности банков, чье имущество перешло в его распоряжение. Акцент делают на наиболее ликвидные продукты (долги отдельных юридических лиц) и крупные закладные (физических лиц). С ними процесс более-менее налажен, но большая доля активов корпоративного сектора, потребительские беззалоговые долги до сих пор лежат в Фонде "на дальней полке" и продолжают обесцениваться.

Читайте также: Как заемщику не платить НДФЛ после списания части долга

Участники рынка справедливо отмечают, что еще в прошлом году представители ФГВФЛ уверяли, что процедура продаж потребительских кредитов находится в разработке, но рынок ее пока не увидел. Так и получается, что направлением, в который банки в процессе своей деятельности вкладывали огромное количество средств, теперь мало кто хочет заниматься. ФГВФЛ и не пытается найти для них покупателей. Ведь если такие долги и появляются на торгах, то, вероятно, в розницу, что невыгодно для крупных инвесторов с точки зрения диверсификации рисков.

Много таких и других недостатков, доработок и упущений возможно избежать, а главное - усовершенствовать систему продажи активов неплатежеспособных банков в соответствии с новыми требованиями Закона Украины "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно усовершенствования системы гарантирования вкладов физических лиц и выведения неплатежеспособных банков с рынка". Что для этого нужно сделать?

Прежде всего важно активизировать развитие сети проектов совершенствования системы продаж ФГВФЛ с параллельным внедрением деятельности института финансовых консультантов в соответствии с Положениями "О выведении неплатежеспособных банков с рынка", "О порядке привлечения уполномоченным лицом Фонда гарантирования вкладов физических лиц советников, аудиторов, юристов и других лиц к работе в процессе осуществления временной администрации или ликвидации банка" и в соответствии с высокими стандартами практики работы FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation – Федеральной Корпорации по Страхованию Депозитов США).

Вместе с этим чрезвычайно целесообразным будет внедрение пилотного проекта относительно методологического и организационного урегулирования вопросов продажи активов неплатежеспособных банков в результате осуществления факторинговых операций, заключения договоров уступки прав требования. Именно благодаря таким мероприятиям и, в частности, только за счет эффективной и профессиональной деятельности финансовых консультантов ФГВФЛ реально повысить объем поступлений от продажи активов неплатежеспособных банков до конца 2016 г. в 5-6 раз по сравнению с предыдущим годом. Соответственно, поднять возмещение средств по вкладам с 200 тыс. до 1 млн грн.