Как будет развиваться кредитование с плавающими ставками в 2014 году?
Игорь Шевченко
Заместитель главы правления по розничному бизнесу
Банк: Терра Банк
Не вижу предпосылок для увеличения объёма активных операций с использованием такого инструмента формирования доходности по кредиту, как плавающая ставка, в перспективе ближайших нескольких лет. Более того, существующий уровень финансовой грамотности потребителей, объёмы пользования банковскими продуктами и ряд других факторов существенно нивелируют интерес клиентов к займам с использованием плавающей ставки. Отдельно нужно подчеркнуть, что всё ещё не достаточно высокий уровень доверия ряда потребителей к финансовому сектору Украины так же снижает интерес клиентов к сложным финансовым инструментам, таким как кредит.
Ментально любая "не прямая" схема расчета затрат, а в данном случае плавающая ставка по кредиту, расценивается частью заёмщиков как некая "финансовая лотерея" и вызывает опасения. Для большинства заемщиков лучше иметь ставку по кредиту более высокую, но за то статичную на весь период кредитования. Это более понятно, прогнозируемо, надежно.
Кроме того, существующие в стране механизмы кредитования при государственной поддержке (такие как Государственное ипотечное учреждение, Фонд содействия молодёжному жилищному строительству, "Президентская ипотека"), составляют существенную конкуренцию на рынке иным ипотечным предложениям. И если говорить о рынке ипотечного кредитования, именно программы при государственной поддержке являются не только "локомотивом" такого рынка, но и абсолютно доминирующими на нём программами кредитования. На фоне которых предложения с плавающей ставкой выглядят, мягко говоря, не убедительными.
Елена Чернова
Начальник отдела жилищного кредитования
Банк: UniCredit Bank
Как правило, фиксированная ставка всегда будет выше, чем плавающая, так как в таком случае банки вынуждены учитывать все риски и факторы: изменения стоимости ресурсов во времени, инфляцию, темпы экономического роста, объем денежной массы, курс украинской гривны к иностранным валютам, влияющим совокупно на экономическую ситуацию. Однако психология заемщиков, как показал опыт, такова, что в момент принятия решения о кредите они предпочтут более высокую фиксированную ставку более низкой плавающей.
Большинство банков еще побаиваются внедрять у себя продукты с плавающей процентной ставкой, поскольку, если НБУ по каким-либо причинам отменит данный индекс или перестанет актуализировать его, то привязываться будет не к чему, ведь большой альтернативы индексов у нас в стране пока нет.
Для клиента побаиваться плавающей ставки нужно только в случае ее роста. Но перед тем как брать кредит, заемщик может посмотреть изменение индекса в динамике и сделать для себя выбор. Кроме этого, в кредитных договорах с плавающей ставкой, как правило, указан ее максимальный размер, выше которого ставка уже не сможет быть. Если стоимость депозитов будет падать, то плавающая ставка для клиента будет значительно выгодней фиксированной. Сейчас многие банки просто увеличивают срок действия фиксированной ставки, завлекая, таким образом, клиентов. Пока будет наблюдаться нестабильная экономическая ситуация в стране, банки будут вынуждены использовать плавающие ставки, т.к. кредиты, особенно ипотечные, в основном долгосрочные.
Поэтому, на наш взгляд, в 2014 году особых изменений по переходу банков с плавающих ставок на фиксированные не произойдет, все будет зависеть от экономической ситуации в стране, стоимости ресурсов и т.д. Каждый банк выбирает свой подход к формированию процентной ставки в зависимости от наличия ресурсной базы и выбранной стратегии на рынке кредитных продуктов.
Сергей Пономаренко
Член правления, директор департамента казначейства
Банк: Universal Bank
Кредитование с использованием фиксированных процентных ставок связано с процентным риском, то есть риском изменения рыночных процентных ставок. Рыночных инструментов, позволяющих банкам захеджировать этот риск на украинском рынке на сегодня практически нет. Без появления таких инструментов хеджирования (процентных свопов, фьючерсов на процентную ставку) долгосрочные кредиты преимущественно будут предлагаться только по плавающей ставке.
Ирина Горецкая
Начальник управления розничного кредитования
Банк: ВТБ Банк
Банки будут переходить на плавающие ставки – уже сейчас большинство банков предлагают кредиты с плавающей ставкой. Для банка кредитовать заемщика по плавающей ставке выгоднее. Это связано с тем, что риски изменения стоимости ресурсов на рынке, в виде изменяемой части процентной ставки UIRD, перекладываются на заемщика (изменяемая часть процентной ставки UIRD зависит от размера процентных ставок по депозитам, предлагаемых банками). Для заемщика плавающая ставка выгодна тем, что в случае уменьшения размера UIRD, процентная ставка по кредиту также изменяется в меньшую сторону.
Кирилл Голоденко
Главный экономист департамента развития розничного бизнеса
Банк: Национальный кредит
Плавающие кредитные ставки используются в основном в ипотеке, и иногда – в автокредитовании на длительные (от 5 лет) сроки, поскольку по таким продуктам сложнее просчитать возможные риски в долгосрочном периоде. Думаю, все будет зависеть от того, как будут изменяться депозитные ставки. Если они будут демонстрировать значительную волатильность – продуктов с плавающими ставками по кредитам будет больше и применяться они будут для все меньших сроков кредитования.
Анна Макаренко
Начальник управления развития продуктов
Банк: Банк Кипра
Мы уверены, что это перспективное направление кредитование и банки все больше будут склоняться к кредитам с плавающей процентной ставкой в национальной валюте. Как правило, это сегмент долгосрочного кредитования (особенно ипотечного), на срок от 5 лет и дольше. В нашем банке на данный момент около 20% (в объемных показателях) кредитного портфеля розничных клиентов – это портфель с плавающей процентной ставкой. И эта доля медленно, но стабильно растет.
Андрей Осипов
Начальник управления мониторинга кредитных программ
Банк: Хрещатик
Мы прогнозируем, что кредитование под «плавающую ставку» будет присутствовать среди кредитных программ банков и в 2014 году. Клиент вправе сам выбирать какая ставка ему более удобная – фиксированная или плавающая, поэтому отказываться от плавающих ставок банки не станут.
