Как будет развиваться потребительское кредитование в 2014 году?

Константин Васильев

Заместитель председателя правления

Банк: ИМЭКСБАНК

Говоря об увеличении спроса на продукты рынка кредитных услуг, не стоит забывать о платёжеспособности населения. Прогноз динамики возможно определить как равно пропорциональный  увеличению дохода населения. Тенденции 2013 года предвещают общее сохранение темпов роста потребительского кредитования и в 2014 году, но без бурного его развития.

Изменения эффективной ставки будет носить ситуативный характер  в зависимости от стоимости привлечённых ресурсов  и  структуры затрат банка.

Что касается вытеснения потребительских кредитов – кредитной картой следует отметить, что это два продукта которые предлагают различные условия кредитования. Каждый из данных продуктов обладает рядом преимуществ. Говоря о кредитной карте, мы подразумеваем продукт универсального применения. Соответственно потребительское кредитование всегда носит более чётко выраженную направленность использования кредитных средств. Вытеснение потребительского кредита вполне вероятно исходя из возможности полной заменяемости этого продукта и удовлетворения потребительского спроса сегмента кэш-кредитования продуктом кредитная карта.

Что касается перспектив развития кредитной карты, увеличение спроса на этот продукт будет происходить  поэтапно и без резких колебаний на рынке банковских услуг.

Аналитический прогноз  стоимости денежных ресурсов на конец 2013 года - начало 2014 года свидетельствует об отсутствии резких скачков в ценообразовании продуктов кредитования и увеличения либо снижения процентных ставок банков. Таким образом, в ближайший период существенных перемен в стоимости кредитов банков наблюдаться не будет.

Наталья Тарасенко

Начальник отдела развития потребительского кредитования

Банк: Национальный кредит

В 2014 году нет оснований ожидать роста благосостояния населения и покупательной способности. В связи с этим не будет и существенного оживления ипотечного и автокредитования. Кредитный портфель розничного бизнеса большинство финучреждений планируют  наполнять преимущественно потребительскими кеш-кредитами и кредитными картами. Избыточная ликвидность будет стимулирует банки активно кредитовать потребителей.

Поэтому в 2014 году я ожидаю рост рынка потребительских кредитов. Кроме того, будут реализовываться совместные  проекты с продавцами товаров и услуг. Причем я говорю не о крупных ритейл-сетях, а о локальных производителях мебели, окон, ремонтных компаний, продавцов отопительного оборудования. Такие фирмы готовы поступиться частью своей прибыли, компенсируя банку часть процентов по кредиту, чтобы привлечь покупателей.

Популярность кредитных карт во всем мире говорит о том, что за этим кредитным продуктом будущее. Наблюдается рост продаж кредитных карт, но о вытеснении потребительских кредитов наличными говорить не приходится. Конечно, кредитная карта, как возобновляемая кредитная линия с льготным периодом и опцией кеш-бек, является очень удобной для потребителя. Но не стоит забывать о том, что только города-миллионники могут похвастаться разветвленной банкоматной сетью и POS-терминалами в торговой сети, без которых удобство «платежной карты» становятся очень условными. В большинстве населенных пунктов страны платежная инфраструктура развита слабо. Поэтому расплатиться кредиткой негде, а чтобы снять деньги в банкомате, нужно ехать в центр города. Оплата по Интернету многих людей, особенно старшего возраста, пугает. Поэтому вымещение кеш-кредитов кредитками возможно лишь с развитием инфраструктуры.  

Удешевления потребительских займов ожидать не приходится. Высокая стоимость таких кредитов обусловлена высокой стоимостью ресурсов и значительными рисками по таким кредитам. Кредитные ставки могут даже вырасти в 2014 году из-за ухудшения обслуживания долга заемщиками. Стоимость залоговых кредитов расти не должна, но они по-прежнему остаются не очень популярными, поскольку оформление в залог собственности обходится довольно дорого. 

Ярослав Сковрон

Главный руководитель по вопросам развития банковских продуктов и маркетинга

Банк: Ренессанс Кредит

В 2014 году однозначно будет расти внимание к кредитным картам. Уже сейчас на рынке мы видим намного больше привлекательных продуктов, чем это было год назад. Банки предлагают бесплатное снятие денег в банкоматах для тех, кому нужны наличные,  льготный период и кэшбэк – для тех, кто покупает товары и услуги в торгово-сервисных сетях. Все это повышает интерес потребителей к продукту. В их числе клиенты, которым нужны небольшие суммы заемных денег на небольшой срок, и те клиенты, которым расчет картой и погашение на протяжении льготного периода дает финансовый комфорт и экономию (например, бесплатное пользование кредитными средствами до 57 дней).

Интересно то, что банки начинают предлагать по картам план рассрочки, которые позволяет погашать сумму отдельной выбранной транзакции равными частями. Это та функциональность,  которую дает товарный кредит в розничных сетях. Но при использовании такой рассрочки в рамках своей кредитной карты нет нужды оформлять отдельный кредит на товар. Следует расплатиться за него картой и попросить банк по этой транзакции активировать план рассрочки.

Мы не ожидаем, что кредитные карты полностью заменят кредиты наличными в ближайшее время. Наличные все так же интересны клиентам, которым нужны более значительные суммы, тем, кому требуются деньги на ремонт и строительство, на путешествие, покупку недорого авто, обучение и т.д. А вот товарному кредитованию кредитные карты составят серьезную конкуренцию. Товарные кредиты постепенно будут замещаться покупками посредством кредитных карт. Возможно не в этом году, но в ближайшем будущем.

Леонид Кубаенко

Заместитель директора департамента розничного бизнеса

Банк: Пивденкомбанк

В целом ситуация не должна особо отличаться от развития событий в 2013 году. Мы, скорее всего, увидим борьбу программ лояльности банков, направленных на удержание действующих клиентов в сегменте беззалоговых и товарных кредитов, где доминировать будут акционные программы. Кредиты под залог недвижимости будут рассматриваться в большей степени на индивидуальной основе, в кредитовании под залог авто кардинально ничего не изменится.  

Кредитные карты уже давно пытаются вытеснить наличные с рынка, но на сегодняшний день в большей степени являются лишь инструментом для выдачи кредитных средств и способствуют дополнительной эмиссии банков. Если же говорить о кредитных картах, как о продукте, то они на сегодняшний день ориентированы на своих клиентов, а кредит наличными – это возможность привлечь «чужого» клиента.

Изменение ставок зависит в целом от всего рынка, так как стоимость на кредитном рынке – это всего лишь отражение экономических, инфляционных и других показателей. В целом же стоимость потребительских займов останется примерно на том же уровне, что и в 2013-м году.

Роман Дуда

Эксперт департамента развития бизнеса

Банк: Idea Bank (Идея Банк)

Кредитные карты со временем будут вытеснять кредиты наличными. Однако такой процесс будет достаточно медленным, значительного замещения наличных кредитов кредитными картами следует ожидать в долгосрочной перспективе. Во-первых, рынок еще не в полной мере насытился собственно наличными кредитами. Во-вторых, очень большая часть потенциальных заемщиков – это преимущественно жители сельской местности и небольших городов, которые недостаточно хорошо знакомы с нюансами использования кредитных карт.

Учитывая это, такое вытеснение следует ожидать в долгосрочной перспективе.

Будет постепенное снижение ставок по всем кредитам. Ожидать такое снижение следует ближе к лету текущего года – обычно к этому времени стабилизируются депозитные ставки. Однако также следует отметить, что такое снижение будет незначительным ввиду высокой стоимости гривневого ресурса.

Дмитрий Байденко

Начальник департамента альтернативных продаж

Банк: Всеукраинский Банк Развития

В 2014 году кредиты без обеспечения будут самыми популярными банковскими продуктами на финансовом рынке Украины. В 2013 году банки существенно расширили перечень предлагаемых программ – нецелевых беззалоговых кредитов наличными. Среднерыночная стоимость таких кредитов меняется, в зависимости от сезонности, но в целом наблюдается увеличение от 3 до 6 п. п. в зависимости от предоставляемой кредитной программы.

Активно развивается сектор кредитных карт. В 2014 году доля кредитных карт будет только увеличиваться. Украинские потребители все активней пользуются кредитками.

Если говорить о ставках по кредитным картам, то в 2014 году падение ставок, скорее всего не стоит ждать, а, вероятнее всего, будет  наблюдаться  незначительный их рост, хотя с каждым днем конкуренция в данном сегменте рынка возрастает.

Андрей Осипов

Начальник управления мониторинга кредитных программ

Банк: Хрещатик

По нашим прогнозам это направление будет развиваться и далее. Все больше банков отдают предпочтение в предоставлении потребительских кредитов на карты собственного выпуска. Для заемщика это не несет дополнительных расходов, более того, он получает удобный инструмент для использования в будущем. Кредитный портфель банков в этом сегменте будет расти.   

Сейчас мы не можем спрогнозировать снижение стоимости займов для населения. Но как только у банков появится такая возможность, то ставки непременно будут снижены. 

Венсан Олливье

Заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования

Банк: УкрСиббанк

В неблагоприятных условиях для развития экономики (с учётом глобальной и внутренней экономической и политической ситуации) весьма вероятна всё та же относительная стабильность объёмов потребительского кредитования. Мы не ожидаем, что в 2014 году кредитным картам (без учета дебетовых карт) удастся вытеснить на рынке классические займы наличными.

Как уже отмечалось, глобальные тенденции говорят о снижении ставок потребительских кредитов. Однако при текущих довольно рисковых внешнеэкономических условиях, вероятнее всего, о резком снижении ставок говорить преждевременно.   

Владимир Радько

Начальник отдела альтернативных каналов продаж

Банк: Банк Кипра

Потребительские кредиты (наличными, на товары) останутся достаточно популярными и в 2014 году. В большей части, из-за их «доступности» – относительно небольшой срок и средняя фактическая сумма делают ежемесячный платеж абсолютно «подъемным» для среднестатистического украинца. Это дает повод говорить о росте рынка в текущем году.