Кредитные карты: за и против

Если заглянуть сегодня в кошелек среднестатистического украинца, то в нем непременно окажется минимум одна кредитная карточка. Чаще их несколько, чтобы легче было перекрывать долг перед банком.

Оформить кредитку сегодня может практически любой гражданин Украины. Наиболее распространенными в мире на сегодняшний день являются карты платежных систем Visa и MasterCard. В свою очередь они подразделяются на классы, от которых зависит стоимость оформления и обслуживания карточки, сумма кредитного лимита, ставка и набор функций, которые поддерживает данный пластик. Подробнее о них, а также о том, кому дадут кредитку, а кому и не стоит ее оформлять, «Вестям» рассказали менеджеры банков и финансовые эксперты.

ЭКОНОМ-КЛАСС ДЛЯ СТУДЕНТОВ

Самыми простыми и доступными считаются неименные карты Maestro и Еlectron. Главное их преимущество — то, что они оформляются мгновенно, и если деньги нужны срочно, то это то, что вам нужно. Правда есть и недостаток — сумма кредитного лимита таких карт небольшая. Обычно от 500 до 1 тыс. грн. Такие карты часто оформляют студенты, так как для оформления требуется минимальный пакет документов: паспорт и идентификационный код. Еще один минус — ими не всегда можно рассчитаться по интернету (они не имеют CVV-кода).

Карты Maestro и Еlectron могут быть и именные, но пользоваться ими можно тоже только в пределах страны, где находится банк, что их выпустил. Срок изготовления именных карт
в отличие от неименных — от 7
до 14 дней. Кредитный лимит таких карт выше — 3–5 тыс. грн, и в некоторых банках просят предоставить, помимо стандартных документов, справку о доходах.

ДЛЯ ТУРИСТОВ И БИЗНЕСМЕНОВ

Если вы заядлый путешественник или часто бываете за границей по работе, удобнее всего будет оформить кредитку международного класса. Это карты класса Сlassic и Standart. Ими можно пользоваться для расчетов по всему миру. Кстати, нужно обязательно учитывать, куда заведут вас тропы, чтобы сэкономить на конвертации, поскольку, например, MasterCard позволят открыть счет в европейской валюте, и они больше подходят для тех, кто планирует ехать в страны Евросоюза, а вот карты Visa больше подойдут для поездок в США.

Международные карты обязательно должны быть именными, а написание имени и фамилии должно совпадать с ФИО в загранпаспорте. Стоимость их оформления не превышает 200 грн, а кредитный лимит таких карт может быть эквивалентен 30–50 тыс. грн и выше. Правда, зарплата у заемщика при этом должна быть выше среднего (обычно от 10 тыс. грн), а в банк придется принести больше документов, подтверждающих, что вы в состоянии погасить долг по карте. Доказательством может служить декларация о доходах, копия трудовой книжки, пенсионное или водительское удостоверение, страховой полис, загранпаспорт, документы на квартиру, авто или другое имущество.

Карты такого уровня позволяют бронировать авиа-, ж/д билеты и гостиничные номера. Причем арендовать номер и авто с помощью кредитного пластика даже предпочтительнее, поскольку арендаторы любят подстраховать себя на всякий случай и с дебетовых карт обычно блокируют сумму больше оговоренной. С кредитной же карты резервируется ровно столько, сколько стоит услуга.
А вот рассчитываться в магазинах за границей выгоднее дебетовой картой — по ней комиссии при конвертации средств обычно выгоднее, чем по кредитке.

НА ВЫСШЕМ УРОВНЕ

Если же клиент рассчитывает на еще более высокий кредитный лимит, льготное обслуживание кредитного договора и дополнительные привилегии, то ему больше подойдут карты VIP-класса (Gold и Platinum). Кредитный лимит на «золотой» и «платиновой» карте составляет обычно от 100 тыс. грн и выше, открытие карты стоит минимум 300 грн, столько же выйдет ежемесячное обслуживание. Однако обладатели такого пластика могут рассчитывать на гибкие процентные ставки, большие скидки на товары и услуги предприятий — партнеров банка, в любое время дня и ночи пользоваться услугами личного банкира, а также они застрахованы по спецпрограмме для путешественников. А еще такая карта обеспечивает быстрое открытие визы в любом посольстве.

СЕМЬ НЮАНСОВ ПО КРЕДИТКАМ

• Как заказать карту

Заказать кредитную карту можно несколькими способами. Первый — прийти в банк со всеми необходимыми документами. Если будете оформлять неименную кредитку, одного похода в банк будет достаточно. Если именную — одним посещением не обойтись.

В последнее время много предложений оформить кредитку и через интернет. Однако на самом деле времени это экономит немного — вы заполняете необходимую заявку на получение кредитки на сайте банка, а не в отделении. На этом все удобство заканчивается. В отделение все равно придется идти, чтобы подписать договор, отдать документы и забрать пластик.

Открыть кредитку также можно в дополнение к уже имеющейся дебетовой карте или другому продукту банка. В данном случае носить документы в банк не придется, поскольку вся необходимая информация о клиенте в финучреждении уже есть.

• Портрет заемщика

Часто перед тем, как оформить кредитку, сотрудник банка задает клиенту ряд вопросов, ответы на которые он заносит в специальную банковскую программу. Она по составленному «портрету заемщика» и определяет сумму допустимого кредитного лимита и процентную ставку по карте. Помимо возраста, пола, семейного положения, программа обращает внимание на количество детей у потенциального заемщика, место его проживания, на государственном или частном предприятии он работает и другие факторы. Например, более надежным считается клиент, который проживает на собственной жилплощади, нежели тот, кто живет в арендованной квартире. Кстати, молодым женщинам от 21 до 45 лет охотнее выдают кредитки с большим кредитным лимитом. В некоторых крупных банках объяснили, что, по данным маркетинговых исследований, именно они — самые активные пользователи кредитных карт. К тому же женщины относятся к погашению долга ответственнее, чем мужчины.

• Кому не дадут карточку

Отрицательная кредитная история заемщика может привести к тому, что банк вообще не выдаст кредитку или выдаст пластик с минимальным лимитом. Репутацию могут испортить допущенный долг или несвоевременный платеж по карте. Эта информация обязательно проверяется, чтобы банк избежал возможных убытков в связи с необязательным плательщиком. Другие причины отказа в открытии карты: ложная информация, предоставленная клиентом; неподходящий возраст (до 18 и после 65 лет); недостаточный стаж (менее полугода на последнем официальном месте работы); отсутствие постоянной прописки; маленькая зарплата.

• Сроки и комиссия

«Часто сумма кредитного лимита — это первое, чем озабочен человек, пришедший в банк оформлять кредитку, — рассказывает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. — В то же время из вида упускаются такие важные моменты, как реальная годовая ставка (она может быть выше 60%!), льготный срок погашения кредита (от 20 до 60 дней), комиссия банка при снятии кредитных денег в банкомате (от 2,5% до 5%), ежемесячное обслуживание карты (от 30 грн), а также комиссия за конвертацию средств (от 1 до 3,5%). Это очень важные моменты, которые дадут понять, насколько выгодно иметь такую карту. С одной стороны, человек может сразу совершить дорогую покупку, а потом вносить небольшие платежи, хоть и с переплатой, а с другой — переплата это обычно ощутимая. Даже если кредитка предусматривает действительно низкую ставку, то, например, обслуживание за использование карты может быть такое, что процент за недорогой кредит окажется космическим.

• Как увеличить лимит

Примерным клиентам периодически повышают кредитный лимит. Например, киевлянка Марина Бойко рассказала, что она открыла кредитную карточку одного крупного банка шесть лет назад, будучи студенткой. Кредитный лимит изначально был всего 300 грн, но уже через полгода ей пришло сообщение на мобильный, что за активное пользование карточкой ее лимит увеличился вдвое. Сегодня лимит по карте девушки уже 10 тыс. грн. Лариса Матвеева, менеджер одного из банков, рассказала, что иногда банки увеличивают лимит, проводя различные акции: «Банк присылает держателю карты sms, где предлагается потратить с кредитки 200–500 грн до определенной даты, и уведомляет, что в этом случае кредитный лимит по карте увеличится».

А вот если клиент сам желает увеличить лимит, он может написать заявление в отделение банка. Оно будет рассмотрено в пользу клиента, если будет подкреплено, например, справкой о получении более высокого дохода, чем был на момент оформления кредитного пластика.

• Бонусы и дисконты

Некоторые кредитные карты могут послужить своему владельцу дисконтной картой в магазинах, ресторанах, фитнес-клубах, салонах красоты и т.д., являющихся партнерами банка. Благодаря кредитке можно сэкономить от 5% до 30% от суммы товаров или услуг (чем выше уровень карты, тем больше скидки).

• Есть ли смысл

В принципе, кредитные карты являются удобным механизмом займа. Однако обзаводиться ими есть смысл только в том случае, если вы имеете регулярный источник дохода, который позволит ежемесячно погашать задолженность.

«Если вы с трудом дотягиваете до следующей зарплаты, кредитка — кратчайший путь в долговую яму, — говорят эксперты интернет-портала «Люди и банки». — Проценты по кредитным картам самые высокие! Если вы не сможете погашать кредит полностью в течение льготного периода, лучше забыть о существовании карт вообще и не поддаваться ни на какие рекламные трюки».

Кредитные ставки в банках.  

ЛЬГОТНЫЙ ПЕРИОД: ПОГАШАЙТЕ ВЕСЬ ДОЛГ И НЕ СНИМАЙТЕ НАЛИЧКУ

Большинство кредитных карт имеют так называемый льготный период кредитования — время, в течение которого держатель карты может пользоваться деньгами бесплатно (чаще всего это 50–55 дней). Чтобы кредитка оставалась выгодным механизмом займа, следует соблюдать условия:

•  Четко выяснить, как рассчитывается льготный период. Бывает, он длится месяц (с первого по последнее число, все покупки в этот период суммируются), а потом на погашение долга дается 20–25 дней. Также может быть, что льготный период отсчитывается от даты первой покупки.
• Погашать всю сумму задолженности до конца льготного периода. Если останетесь должны банку хоть 1 грн, проценты будут начислять вам не на эту гривню, а на всю сумму долга.
• Льготный период распространяется только на безналичные расчеты. На снятие наличных, переводы денег и т. п. банк начислит проценты с первого дня возникновения задолженности.

МАТЕМАТИКА ЗАЕМА: ПЕРЕПЛАТА ЗА ДОЛГИЙ ВОЗВРАТ — 50%

Решая оплатить покупку кредиткой, задумайтесь о том, как быстро сможете вернуть деньги банку, иначе покупка выйдет золотая. Например, вы решили купить мебель за 30 тыс. грн и гасить долг небольшими платежами (минимальный ежемесячный платеж, согласно тарифам одного из банков, — 7% суммы, плюс 30% годовых). То есть в первый месяц заемщик должен заплатить 2100 грн, с них банк спишет проценты (750 грн). В итоге за 2,5 года вы переплатите за мебель около 14 тыс. грн (то есть почти 50%). Выгоднее оформить просто кредит в банке — там проценты ниже (21–22% годовых).

АЛЬТЕРНАТИВА: ВМЕСТО КРЕДИТА — ОВЕРДРАФТ

Альтернативой кредитной карточке может быть дебетовая с овердрафтом. Правда, такие карты банки выдают тем, кто на дебетовую получает зарплату. Когда свои деньги закончились, можно зайти в кредит в рамках установленного лимита. Отличия карточки с овердрафтом: там ниже процентные ставки (30–40% годовых, тогда как по кредитке — 40–70%), снятие наличных в «своих» банкоматах бесплатное (по кредиткам — платное), овердрафт можно гасить долго, уплачивая только проценты (в кредитках обязательно ежемесячное внесение минимального платежа и оплата процентов).

НА РУКАХ УКРАИНЦЕВ — БОЛЕЕ 8 МЛН КРЕДИТОК

По итогам первого квартала 2013 года, количество активных кредитных карт (по которым за три месяца была совершена хотя бы одна операция) выросло на 156 тысяч — до 8,2 млн штук. Об этом сообщает Prostobank.ua. Таким образом, доля кредиток в общем количестве платежных карт выросла до 24,69% (на начало года этот показатель составлял 24,4%, и таким же он был на начало 2008 г.). Но докризисных показателей рынок еще не достиг. Так, на начало 2009 года на руках у украинцев находились 9 млн кредиток, на начало 2008-го — 10 млн.