Мораторий заставит банки конвертировать валютную ипотеку в гривну

Банкам собираются запретить выгонять ипотечных неплательщиков на улицу. Верховная Рада во вторник приняла в последнем чтении законопроект №4943 (авторства депутата фракции «Батькивщина» Сергея Терехина и внефракционного Николая Рудьковского), которым вводится мораторий на принудительное взыскание недвижимого имущества по валютным кредитам населения. Речь обо всех займах, обеспеченных недвижимостью — как тех, что выданы на покупку квартир или домов, так и о кредитах, предоставленных на потребительские нужды.

Этим же документом запрещается продажа или переуступка банками валютных кредитов другим структурам. «Проще говоря, банк не сможет передать валютный кредит человека той же коллекторской компании, чтобы та взыскала квартиру и выгнала человека на улицу. Валютная ипотека должна остаться в портфеле банка, который ее выдал», — уточнил «Вестям» старший партнер адвокатской компании «Кравец и Партнеры» Ростислав Кравец.

Кроме того, документом запрещается принудительно взыскивать с заемщика еще какое-то имущество, если проданной по кредитному договору недвижимости (после ее переоценки) не хватает для погашения всей задолженности перед банком. Сейчас, если вы должны финучреждению, скажем, $100 тыс., а он продал вашу квартиру лишь за $80 тыс., кредитор может претендовать на другое ваше имущества стоимостью в $20 тыс. И пытаться через суд отобрать машину или дачу.

Законопроект №4943 вступает в силу после его официального опубликования, и теряет силу с момента вступления в силу закона, предусматривающего конвертацию валютной ипотеки в гривну. Из-за яркой социальной направленности, финансисты прогнозируют подписание документа президентом. Хотя и дают ему критическую оценку. «Достаточно популистский документ, который несет риски для банковской системы, и ее клиентов — для тех же валютных вкладчиков, из средств которых банки и выдавали ипотечные валютные кредиты. Убежден, что такие документы нужно глубоко прорабатывать и согласовывать с банковским сообществом, мы всегда готовы идти навстречу. А не принимать впопыхах без согласования», — отметил в разговоре с «Вестями» заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак.

Платить перестанут

Главный страх банкиров — люди полностью перестанут платить по валютной ипотеке. «Новый документ плохо скажется на выплатах. Ведь банки теряют ключевой рычаг — залог: если человек будет понимать, что его не смогут выселить за неплатежи, то у него не будет стимула для погашения займа», — уверен директор по работе с проблемными задолженностями банка «Нацкредит» Андрей Вдовиченко.

У банка останется лишь две возможности для влияния. Он внесет неплательщика во все базы данных кредитных бюро, существующие в нашей стране. По сути, заемщик на всю жизнь попадет в «черные списки», и никогда не сможет получить ни одного, даже самого небольшого кредита, — даже на покупку чайника. «К тому же предмет залога останется в отягощении у банка. Иными словами, выгнать из квартиры вас не смогут, но и распоряжаться недвижимостью больше не получится. Квартиру нельзя будет ни продать, ни подарить, ни передать по наследству», — конкретизировал Ростислав Кравец.

К тому же финансисты продолжат пугать население пенями и штрафами: их продолжат насчитывать в течение всего времени не погашения. В расчете на принятие со временем документа на отмену моратория. Человека же будут пугать тем, что, когда лет через 10 лет мораторий отменят, его задолженность уже будет превышать сумму первоначальной суммы кредита.

Вынужденная конвертация

Большинство же банков постараются договориться с заемщиками, которым сегодня не под силу платить по валютной ипотеке после девальвации гривны. «Людям будут предлагаться разные программы лояльности, но мы их и ранее предлагали. И глобально не против конвертации валютных кредитов в гривну. Все, что нам для этого нужно — это финансовая поддержка властей, например, финансирование того же Нацбанка. Дело ведь не только в прибылях, но и в выплатах депозитов валютных заемщикам. Мы не можем рисковать их доверием», — подчеркнул в беседе с «Вестями» председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.

«Мы начали предлагать перевод валютных кредитов в гривну еще с 2009 г. Конвертацию запустили по текущему валютному курсу (ведь банку нужно выполнять экономические нормативы). Но процентную ставку после конвертации устанавливали все-таки на уровне гривни (проценты по гривневым кредитам обычно на 8-12% годовых выше, чем по долларовым — Авт.)», — дополнил коллегу Станислав Шлапак.

Новых кредитов не будет

Банкиры предупреждают — мораторий не только упростит жизнь тем, кто уже получил валютные кредиты, но и усложнит ее всем тем, кто надеется в будущем оформить ипотеку. «В последнее время ипотечное кредитование в стране пробуксовывало, действительно, займы такого рода выдавали не очень активно. Но после стабилизации экономики страны, была надежда на восстановление этих программ, а сейчас она угасла. После принятия этого закона банки переосмыслят риски, и, думаю, больше не будут массово оформлять ипотеку. Кредиты на покупку недвижимости станут выдаваться точечно, лишь неоднократно проверенным заемщикам, которых финучреждения обслуживают много лет», — спрогнозировал «Вестям» Дмитрий Гриджук.

Жилье еще можно вернуть

Валютным заемщикам, оспаривающие сейчас в судах свои ипотечные договоры, стоит потянуть время. До момента подписания и публикации нового законопроекта. «Как только он вступит в силу, и заработает мораторий, все суды должны будут отказывать в удовлетворении судебных исков банков о взыскании заложенной недвижимости. Это очень важный момент, поскольку в наших судах находится просто огромное количество таких дел», — заверил «Вести» Ростислав Кравец.

А если вам повезло, и Государственная исполнительная служба еще не взыскала вашу квартиру по уже принятому решению суда, то должен быть остановлен и этот процесс. «Служба должна остановить исполнительной производство, и оставить недвижимость человеку», — объяснил Кравец.