Можете ли вы позволить себе покупку жилья?
Если сумма в первом списке существенно превышает сумму во втором списке, то планы, связанные с покупкой жилья, следует отложить. Либо, как возможный альтернативный вариант, в этих планы необходимо внести коррективы. В частности, выбрать намного более скромный (вернее, намного более дешевый) тип жилья. Возможно, даже в другом районе или городе.
Необходимость привлечения заемных денег – еще один повод очень серьезно задуматься. Допустим, в настоящее время ваши доходы с лихвой перекрывают платежи по кредиту. Возможно, у вас есть неплохие шансы в будущем увеличить свои доходы. Но все это с точки зрения «сегодняшнего дня».
«Завтрашний день» может оказаться иным. Кризис в экономике и/или на вашем предприятии, болезни, житейские невзгоды (например, развод и связанный с ним раздел имущества) – все это может существенно сократить доходы и резко увеличить расходы. Готовы вы к этому?
А, возможно, вы надеетесь на финансовую помощь родных и близких? На получение наследства в обозримом будущем.
- Вполне возможно, что все так и будет. Но ведь возможно, что ничего этого и не будет.
Да, вы можете рискнуть, понадеявшись, что все планы исполнятся, а невзгоды обойдут стороной.
Но рискуя, четко проанализируйте: чем вы рискуете в том или ином случае? И кто вместе с вами рискует (жена, дети, родители…)?
Чтобы оценить возможные риски, самым тщательным образом изучите условия кредитного договора. Рассматривая его не столько с точки зрения радужных перспектив, сколько с точки зрения возникновения неблагоприятных ситуаций (болезни, утери работы или бизнеса и т.д.). А лучше всего, проконсультируйтесь со специалистами, которые укажут вам все подводные камни и ловушки в кредитных договорах различных банков.
Это за рубежом заемщики отвечают по ипотечным кредитам лишь приобретенной за них недвижимостью. У нас они нередко отвечают всем своим имуществом, плюс имуществом поручителей (если таковые есть).
Даже если вы не новичок на рынке недвижимости, всякий раз задавайте самому себе подобные вопросы. Если же вы новичок, то задавайте подобные вопросы не только самому себе, но и более опытным людям.
Конкретные формулировки вопросов:
- Правильный ли это ход?
- Чем эта квартира лучше аналогичных, и чем она хуже?
- Правильное ли это время, что бы совершать какие либо действия, связанные с покупкой недвижимости?
Дело в том, что в те периоды, когда цены растут, потенциальные покупатели обычно проявляют излишнюю спешку. Во-первых, затягивая покупку, они вынуждены больше платить. А, во-вторых, в подобные периоды на рынке витают идеи о выгодном вложении денег (как своих, так и заемных). Надувается пузырь, который рано или поздно может лопнуть.
Люди, которые пришли на рынок с целью покупки квартиры для жизни, в такие периоды нередко начинают смотреть на квартиры и цены уже с иной позиции: «сколько я заработаю, купив квартиру сейчас, и продав через какое-то время?»
Практика показывает, что некоторые из них на подобных покупках и продажах зарабатывают неплохие деньги, но многие теряют даже то, что было (в случае, если из-за жадности залезли в долги).
Если на данный момент вам не хватает сбережений на покупку желанной квартиры, а брать кредит не хотите (или не можете), то целесообразно подумать об аренде жилья. Это не так дорого как покупка квартиры и позволит вам сэкономить деньги, которые в будущем станут для вас стартовым капиталом (чем выше он будет, тем лучше).
Подготовка ответственных решений
Прежде чем принимать какие-либо важные решения, целесообразно четко представить все плюсы и минусы, расписать свои доходы и расходы. В частности, нужно подсчитать какую сумму вы тратите в месяц на питание, транспорт, оплату коммунальных услуг, телефона, интернета, кабельного телевиденья и всего того, без чего не можете обойтись. И одновременно необходимо подсчитать все свои доходы.
Если ваш баланс получается положительным, то можно откладывать деньги на приобретение собственного жилья.
Но при этом помните, есть вещи, которые, с одной стороны, трудно предвидеть, а с другой – требуют срочного решения и требуют значительных расходов. Потому желательно иметь значительный плюс в балансе доход/расход.
Чем глубже вы будете вникать в подобные проблемы, тем лучше поймете, что планировка собственного финансирования очень важна.
Отношение долга к доходу
Если вы хотите отказаться от аренды и планируете взять ипотечный кредит для покупки жилья, то вам необходимо помнить про баланс финансовых дел. Обычно кредиторы сами оценивают вашу платёжеспособность.
Обычно кредиторы сверяются с вашей кредитной историей (отзывы о вас, как о лице, выплачивающем кредиты) и постараются учесть её. Если максимальные ежемесячные выплаты по кредиту не превысят 50% вашего месячного дохода, то кредитор, скорее всего, сочтёт вас надёжным, и вы вполне можете рассчитывать на кредит. Но при этом вам, скорее всего, придется сделать из своих накоплений первоначальный взнос в размере от 30 до 50% стоимости приобретаемого жилья.
Как это работает?
В качестве примера определим на какой максимальный ипотечный кредит может рассчитывать семья, совокупный месячный доход которой составляет 10000грн.
Вариант №1.
Кредит выдается на 10 лет под 17% годовых. Схема погашения – аннуитетная (то есть, одинаковыми платежами в течение всего срока). Ежемесячная сумма выплат не должна превышать 50% совокупного месячного дохода семьи. Первоначальный взнос 50%.
При этих условиях семья может взять максимальный кредит на сумму 287500грн и приобрести квартиру стоимостью 575000грн. В этом случае ежемесячный платеж составит 4997грн, а общая стоимость квартиры вырастет до 887102грн, из которых 312102грн – банковские проценты по кредиту.
Вариант №2.
Кредит выдается на 10 лет под 17% годовых. Схема погашения – дифференцированная (простая, при которой проценты платятся лишь на оставшуюся сумму кредита).
Ежемесячная сумма выплат не должна превышать 50% совокупного месячного дохода семьи. Первоначальный взнос 50%.
При этих условиях семья может взять максимальный кредит на сумму 224000грн и приобрести квартиру стоимостью 448000грн. Кроме стоимости квартиры придется выплатить еще 191986грн банковских процентов по кредиту. В результате общая стоимость квартиры вырастет до 639986грн.
Заметим, что в обоих этих примерах заемщик может купить и более дорогую квартиру. Но при этом ему придется соответственно увеличить первоначальный взнос.
Автор: Информационно-аналитический отдел портала недвижимости domik.ua
Комментарии посетителей