Отдавать ли кредиты, если банк завтра лопнет?

Однако анализ ситуации не позволяет мыслить столь положительными категориями: банковская система Украины находится в заколдованном круге и как разорвать его, пока не знает никто.

Ранее Domik.ua писал о том, каким банкам доверяют украинцы в 2016 году .

Главной причиной проблем в финансовой системе Украины явилось изменение курса валют. Которое стартовало после изменения Национальным банком системы валютной и монетарной политики. То, что руководство НБУ провозгласило инфляционное таргетирование и свободный курс, стало тем спусковым крючком, который и запустил негативные процессы в финансовой системе государства.

То есть, девальвация любой мировой валюты в том размере, который произошел у нас, приводит к необратимым последствиям. И ее не остановить, как обещали наши эксперты: мол,  равновесный курс гривни будет в пределах 12 грн за доллар. А привело к курсу 27 грн.

При такой девальвации курса в первую очередь страдает финансовый сектор – проходит его развал. Потому что подобный скачок неизбежно вызывает процессы, которые разрушают банковскую систему. Такие процессы в начальном периоде происходят быстро и касаются только финансовой сферы, а затем приобретают признаки системного кризиса.

Читайте также: Жадные ставки: почему банки перестали кредитовать украинцев?

Что мы и наблюдаем сегодня. Раньше было достаточно только остановиться и удержать курсовую стабильность, - это была ясная задача, и надо было ее решать. Но Национальный банк вдруг объявил, что он теперь не отвечает за курсовую стабильность. Таким образом, не была устранена сама причина этих разрушительных процессов.

А сегодня мы получили уже системный кризис. То есть, когда главная проблема вызывает массу других, которые развиваясь сами по себе, вызывают множество других проблем. И вот сегодня уже, оглядываясь и пытаясь понять, что же надо делать, уже ни одни эксперт не сможет сказать, что в такой ситуации надо делать. Потому что финансовая система трещит по швам: и тут, и там, и там.

Валютные кредиты, которые выданы на сегодняшний день, не могут быть возвращены. Потому что не существует такого источника в реальном секторе, который бы формировал прибыль в трехкратном размере, чтобы погашать кредиты в валюте по нынешнему курсу.

Таким образом, мы видим, что у банков образовался огромный невозврат по ранее выданным кредитам в валюте. И это привело к огромным потерям всей банковской системы. Что мы и видели на протяжении последних двух лет.  Статистически это выражается в том, что банки списывали свои безнадежные  кредиты и убытки по этим кредитам в огромных суммах: 40-50 млрд гривен ежегодно.

Читайте также: Как НБУ предлагает реформировать кредитование украинцев

Но списание этих кредитов должно погашаться за счет доли привлечения новых средств в виде докапитализации, которую требует Национальный банк. Или получение такой прибыли, которая достаточна для формирования резервов.

Но и то, и другое невозможно. Во-первых, никто из собственников не хочет в таких масштабах докапитализировать банки, потому что суть этих явлений для них не ясна. Нужны суммы, которых у собственников, может быть, и нет. И второе – вопрос: а нужно ли их вкладывать, если это не гарантирует, что банк выживет?

Ну а формирование прибыли для того, чтобы докапитализировать банки – вообще утопия. Формировать эту прибыль не из чего!

Таким образом, мы стали свидетелями массового банкротства банков – маленьких и больших. Но Национальный банк называл это очищением банковской системы. Я всегда выступал против такой формулировки, потому что в этом перечне были и хорошие, и плохие банки. А судьба большинства зависела только от того, сколько у каждого из них было валютных кредитов.

Я здесь не пытаюсь никого отбелить, не утверждаю, что все наши ликвидированные банки были безупречно чисты. Безусловно, проблемы существовали, некоторые финучреждения формировалась как источник для инсайдерских капиталов и получения кредитов. Но, тем не менее, исходя из этих фактов, выносить приговор всей системе – это неразумно.

Тут уже возникает замкнутый круг: банки не имеют ликвидности для выдачи кредитов и удержания ликвидности. И они не могут выдавать кредиты. Экономика не кредитуется, из-за этого она не может погасить свои кредиты перед банками. И уже от этих условий не формируется те нормы прибыли, которые давали бы возможность выдавать гривневые кредиты.

Читайте также: НБУ продолжает "чистку": сколько банков нужно Украине на самом деле

Таким образом, мы видим полное затухание экономической жизни в Украине, что, по сути, является основным источником для получения прибыли в банковской системе.

В дальнейшем этот процесс будет уменьшаться: основные должники уже списаны, и у банковской системы остается все меньше и меньше активов, которые можно относить к безнадежным. Ведь в таком случае мы должны будет признать все банки банкротами.

Вот в такой растяжке и находится банковская система Украины.

Ну а на этом фоне бодрые заявления руководства Национального банка, что мы все делаем правильно, что очищение будет продолжаться, - они только только вызывает ухудшение банковской системы. И порождают тенденцию, что предприятия или субъекты, которые получили кредиты, видят возможность не отдавать кредиты. А зачем их отдавать, если банк скоро лопнет?!

Выхода из этого замкнутого круга в рамках существующей модели нет… Поэтому говорить о стабилизации банковской системы в подобной ситуации преждевременно.