Пластиковая карта патриота: в ожидании прорыва НСМЭП

Острая необходимость

Национальная платежная система (ПС) очень необходима стране – утверждают участники рынка. Причин этому множество. Прежде всего, это позволит разрушить монополию зарубежных платежных систем на украинском рынке и облегчить контроль государства над национальным платежным пространством. «Отсутствие конкуренции приводит к невозможности рыночного влияния на тарифную политику международных платежных систем из-за отсутствия альтернативных предложений. В результате международные платежные системы по своему усмотрению меняют размер межбанковских и системных комиссионных вознаграждений за обработку внутригосударственных операций с платежными картами, что приводит к довольно болезненной адаптации рынка к новым правилам и негативно влияет на доверие потребителей к банкам», - рассказали Prostobank.ua в Управлении информации и общественных коммуникаций Национального банка Украины.

Помимо ликвидации монополии, развитая национальная ПС может принести ряд пользы экономике страны в целом. «На мой взгляд, первоочередная потребность в национальной системе находится на уровне государства – при использовании внутреннего платежного инструмента снижаются объемы валютных взаиморасчетов с международными платежными системами, снижается риск форс-мажорных ситуаций и рисков, в которых ограничения платежной системы могут затронуть и транзакции внутри Украины», - говорит Дмитрий Красношлык, ответственный за операции наблюдатель правления Platinum Bank.

От полноценно функционирующей платежной системы ожидают многочисленных выгод для всех участников рынка. Для банков это уменьшение суммы гарантийных депозитов, которые по требованиям международных платежных систем они обязаны размещать за рубежом в иностранной валюте. А для вкладчиков – снижение тарифов и прочие бонусы. «Для банков  исключается необходимость размещать гарантийные депозиты для МПС вне Украины - гарантийный депозит находится на счетах НБУ и в меньших объемах, нежели для работы с МПС, соответственно, освобождаются дополнительные ресурсы.Банки получают более низкую стоимость одной транзакции, что может найти отражение в тарифных планах для клиентов. Физлица в данном случае получают преимущества в виде снижения стоимости обслуживания, понижение курсов валюты, снижение стоимости кредитов и т.д. – все взаимосвязано», - поясняет Дмитрий Красношлык. «Учитывая, что более 90% транзакций по картам МПС, эмитированных украинскими банками, проходит внутри страны, наличие национальной платежной системы с развитой инфраструктурой внутри страны и более лояльными тарифами для банков-участников и, соответственно, их клиентов, дает последним возможность выбора платежного инструмента, соответствующего их потребностям за оптимальную цену», - отмечает Андрей Белоус, начальник отдела платежных систем банка «Глобус».

Зарубежный опыт

О потребности Украины в национальной платежной системе говорит и положительный опыт зарубежных стран. В мировой практике есть немало прецедентов, когда национальная карточная система интенсивно развивалась, становилась лидером внутреннего платежного рынка и иногда даже выходила на рынки других стран.  Самый успешный пример – основанной в 2002 году китайской China Union Pay, которая не только занимает первое место по количеству выпущенных карточек (3,4 миллиарда штук по состоянию на 2012 год), но и стала международной: карточки принимаются к оплате в 141 стране мира. Постепенно завоевывает международные рынке и южнокорейская BC Card. Успешный опыт по развитию национальной карточной системы есть даже у наших соседей: беларусская «Белкарт», основанная в 1992 году, завоевала почти половину рынка.

Национальные карточные системы некоторых стран по данным НБУ

Виток развития

НСМЭП пророчили проры в в развитии после перехода на новые стандарты в 2013 году – тогда она перешла на технологию, очень близкую используемой международными системами платежей. Это существенно удешевило перенастройку банкоматов и терминалов украинских банков на обслуживание национальных карт. «Первое, что хочется отметить – технологическое решение, которое существенно отличается от предыдущей реализации НСМЭП, и позволяет активно развивать систему. Сегодня любой банк, подключенный к популярным международным системам, может подключиться и к НСМЭП без необходимости замены терминального оборудования, что значительно упрощает возможность «входа» в систему. Несмотря на упрощенный вариант подключения, сам процесс подключения внутри банков может занимать несколько месяцев», - говорит Дмитрий Красношлык, ответственный за операции наблюдатель правления Platinum Bank.

Главное достижение последних лет – существенный рост количества банкоматов и торговых терминалов, которые принимают карты НСМЭП. По данным НБУ на конец апреля-2015 карты НСМЭП принимает более 65% от общего количества платежных устройств на рынке.

В феврале-2015 карточками национальной системы можно воспользоваться при помощи абсолютного лидера банкоматной и терминальной сети – ПриватБанка. А в 2014 году такие карты начали принимать Ощадбанк, Укрэксимбанк, Укргазбанк и другие.

Банки, принимающие к обслуживанию и выпускающие карты НСМЭП по данным НБУ на 29.04.2015 г.  

Чуть-чуть задержались в пути

Несмотря на то, что два года назад НМСЭП пророчили интенсивное завоевание крупнейшей доли рынка, прорыва не произошло. «Что касается интенсивности развития, то, насколько я знаю, последние полтора года включают в себя реализацию пилотного проекта, устранение выявленных недостатков и запуск системы в промышленную эксплуатацию. К тому же, последний год был не самым легким для страны в целом и банковской системы в частности», - говорит  Андрей Белоус, начальник отдела платежных систем банка «Глобус».

Еще одна проблема, которая помешала НСМЭП осуществить еще более значительный рывок в развитии – военные события. В связи с аннексией Крыма и политической ситуацией на востоке Украины количество платежных карт НСМЭП в первом квартале 2015 года уменьшилась на 65 тысяч штук, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года – рассказали Prostobank.ua в НБУ. Из-за остановки деятельности банков на оккупированных территориях и территориях с особенным статусом резко сократились объемы платежей. «Полтора года деятельности обновленной НСМЕП совпадают по времени с одним из самых непростых периодов жизни нашей страны: утрата контроля над частью территорий, полномасштабная война, неплатежеспособность более чем 30% украинских банков. Поэтому оценивать достижения нужно через призму перечисленных событий. Продолжение развития проекта во всех трех государственных банках, подключение крупнейшего коммерческого банка страны, апгрейд технологии для работы с чип-картами – все это я считаю позитивными достижениями за столь короткий и непростой период времени», - говорит Александр Пранов, первый заместитель председателя правлени я Укркарт.

Помимо этого, на развитии НСМЭП сказался и уход с рынка неплатежеспособных банков: за последний год 15 финучреждений вышли из состава участников национальной платежной системы из-за того, что остановили свою деятельность как банки.

Несмотря на кризис, у карт НСМЭП существует реальная возможность стать лидером рынка, если при оформлении карты для расчетов на территории Украины пользователи будут выбирать карту украинской системы вместо международной.

Мнение

Александр Пранов, первый заместитель председателя правления АО «УКРКАРТ»

Потребность в национальной платежной системе была всегда, поскольку удешевление каждой проводимой транзакции и уменьшение суммы гарантийных депозитов (размещаемых за рубежом в иностранной валюте) является целью каждого банка - участника рынка. Однако для успешности национальной платежной системы необходимы несколько предпосылок:  С овременность технологии,  С огласие банков-участников и  С одействие регулятора. Мне кажется, что в эпоху перезагрузки государственности Украины – все три «С» есть в наличии и потребность в национальной ПС более чем актуальна. В Украине действует только две внутригосударственные платежные системы – НСМЕП и УКРКАРТ, и я думаю, что у обеих из них колоссальный потенциал роста.

Управління інформації та громадських комунікацій Національного банку України

Монополізація українського ринку платіжних карток міжнародними платіжними системами може призвести, зокрема, до таких ризиків:

• залежність учасників українського платіжного ринку від закордонних комунікацій та систем оброблення платіжних операцій;
• можливість політичних рішень міжнародних платіжних систем щодо обмеження або припинення обслуговування операцій українських банків – прикладом таких рішень є події, що відбулися під час Балканської кризи, коли за політичними мотивами банки Югославії були відключені від процесингового центру однієї з міжнародних систем, і всі платежі були заблоковані, та нещодавнє відключення окремих банків Російської Федерації від міжнародних платіжних систем, говорять про теоретичну можливість такої загрози. При цьому, особливо небезпечною є відсутність можливості відразу забезпечити здійснення маршрутизації, клірингу і розрахунків за картковими операціями.

Побудова Національного платіжного простору шляхом модернізації у відповідності до відкритих міжнародних стандартів Національної системи масових електронних платежів (далі – НСМЕП) дозволяє мінімізувати негативний вплив вищенаведених ризиків та забезпечити економічну безпеку держави. 

Для цього:

1. Створено національну внутрішню інфраструктуру, яка забезпечує повний цикл обміну інформаційними даними між всіма учасниками платіжної системи щодо операцій, здійснених з використанням платіжних карток, а також визначення підсумкового сальдо вимог та зобов’язань учасників розрахунків (система маршрутизації та багатостороннього клірингу).  Національним банком України як Платіжною організацією НСМЕП побудовано Центральний маршрутизатор, розрахунково-кліринговий та процесинговий центри для продуктів НСМЕП на базі відкритих міжнародних стандартів, які знаходяться в державній власності на території України, що унеможливлює зовнішній вплив на їх функціонування;
2. У випадку відключення українських банків та незалежних процесингових центрів від комунікацій та систем оброблення платіжних операцій міжнародних платіжних систем Центральний маршрутизатор, розрахунково-кліринговий та процесинговий центри забезпечать внутрішньодержавні розрахунки за картками, емітованими українськими банками. Для цього достатньо здійснити реєстрацію банківських ідентифікаційних номерів (BIN), що присвоюються міжнародними платіжними системами емітентам, в програмних комплексах Центрального маршрутизатора, розрахунково-клірингового та процесингового центрів. В такому випадку операції з використанням цих BIN здійснюватимуться як внутрішньодержавні, та кліринг і розрахунки за цими операціями будуть виконуватись засобами Центрального маршрутизатора та розрахунково-клірингового центру.
3. Українському платіжному ринку запропонована альтернативна платіжна система, що базується на міжнародних відкритих стандартах та умови членства в якій максимально лояльні для учасників і не потребують ґрунтовної перебудови роками напрацьованих бізнес-процесів, а саме:

• доступні та прозорі тарифи дозволяють банкам суттєво оптимізувати витрати на обслуговування банківських продуктів, умови яких не передбачають використання платіжних карток за кордоном, та надають можливість навіть невеликому банку розпочати власний картковий бізнес;
• банки можуть використовувати для підключення до Центрального маршрутизатора та розрахунково-клірингового центру наявні власні процесингові центри або потужності незалежних процесингових центрів, з якими у них укладені договори;
• за бажанням банк-учасник НСМЕП, у якого відсутній власний процесинговий центр, може скористатись послугами Процесингового центру Національного банку України;
• заявна платіжна інфраструктура банків-учасників міжнародних платіжних систем фактично готова до обслуговування платіжних карток НСМЕП на базі відкритих міжнародних стандартів та не потребує додаткових інвестицій.

Таким чином, подальший розвиток НСМЕП як альтернативної платіжної системи на українському ринку, дасть не лише надійність та незалежність від зовнішніх впливів для українського платіжного ринку, а й дозволить банкам зменшити витрати на обслуговування внутрішньодержавних карткових операцій та направити вивільнені кошти на впровадження нових продуктів та послуг, розвиток мереж банкоматів та терміналів.

Автор: Олеся Шелевер