Пять фактов о штрафах при досрочном расторжении депозитного договора
Факт первый. По закону процент при расторжении должен быть не ниже, чем по вкладу до востребования
В статье 1060 Гражданского кодекса Украины определены два вида депозитов – до востребования и срочный. Эта норма также регулирует основные условия расторжения депозитного договора. «Независимо от вида банковского вклада, банк обязан выдать его полностью или частично по первому требованию вкладчика. Исключение составляют лишь юридические лица, которым условиями договора могут устанавливать ограничения на такой возврат. Этой же статьей за банком закреплена обязанность вернуть проценты в размере процентов по депозитам до востребования – если депозит возвращается вкладчику до истечения срока или до наступления других обстоятельств, определенных договором», - поясняет Денис Ищук, юрист ЮФ "Величко Филь".
Тем не менее, на практике штрафные санкции за досрочное расторжение договора часто бывают намного жестче даже чем пересчет доходности как по вкладу до востребования. Дело в том, что по закону, банк может установить любые дополнительные санкции – главное, указать их в договоре, который подпишет вкладчик. «Договором банковского вклада может быть предусмотрено использование штрафных санкций по отношению к вкладчику, который по собственной инициативе разрывает договор. В таком случае банк платит проценты, а вкладчик – штраф за досрочный разрыв договора. Кроме этого, положения статьи ГКУ разрешают установить в договоре вклада и другие условия возвращения денежной суммы», - комментирует Денис Ищук.
Факт второй. Некоторые штрафные санкции весьма суровы
Многие банки при установлении штрафных санкций за досрочное расторжение взяли за основу правило о том, что доходность после пересчета должна быть не меньше, чем по вкладу до востребования. Но многие – воспользовались правом установить более жесткие штрафы. Самая жесткая санкция, которую удалось обнаружить Prostobank.ua – у небольшого банка, не входящего в 50 лидеров по размерам активов. По одному из вкладов в случае досрочного расторжения банк предусматривает комиссию в 10% от суммы депозита – «за расчетно-кассовое обслуживание». Правда, по остальным депозитам, с более низкой доходностью, условия расторжения в этом учреждении достаточно мягкие.
Существуют весьма жесткие санкции и у банков из числа топ-50. Так, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 5.09.2014 г., среди самых суровых условий досрочного снятия – такие:
- «при досрочном расторжении проценты полностью теряются»;
- проценты пересчитываются по ставке 0,00001% (в некоторых случаях – за исключением последнего месяца);
- проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых (варианты - 0,1%; 0,05%; 0,5%; 1%; 2%; 3,5%; 4% годовых);
- доходность пересчитывается по ставке 10% (иногда 20 или 25%) от суммы начисленных процентов.
Детальнее по наиболее жестким условиям досрочного расторжения вкладов в банках из числа топ-50 – см. ниже (Дополнение 1).
Факт третий. У разных депозитов в рамках одного банка – часто разные условия досрочного расторжения
Многие банки устанавливают одинаковые санкциипри досрочном расторжении для всех вкладов. Но ряд учреждений из числа 50-ти лидеров по активам – устанавливает разные условия досрочного снятия для разных депозитов. При этом жесткость санкций может зависеть от доходности по вкладу: чем выше доходность, тем жестче штраф. Например, среди банков, практикующих разные штрафы по разным вкладам – Киевская Русь. По данным компании «Простобанк Консалтинг» на 5.09.2014 г., самая жесткая санкция за досрочное расторжение – по вкладу «Накопительный» с доходностью 22% годовых и с капитализацией: проценты пересчитываются по ставке 1%. А по вкладу «Киевская Русь» под те же 22%, но уже без капитализации – то есть с доходностью пониже – при досрочном снятии пересчитают уже по 4% годовых.
Штрафные санкции могут не зависеть от доходности вклада, но быть связанными с другими условиями депозита. К примеру, по состоянию на 5.09.2014 г. в Universal Bank по депозиту «Срочный» с доходностью 19% годовых и выплатой процентов в конце срока при досрочном расторжении вкладчик получит 20% от процентной ставки, указанной в договоре. А в аналогичном депозите с теми же названием и ставкой, но выплатой процентов ежемесячно – доходность пересчитают по ставке 0,00001%, за исключением последнего месяца, за который проценты вернуться полностью.
Еще один пример разных условий досрочного расторжения по разным вкладам – от Диамантбанка. По данным на 5.09.2014 г., у банка есть два вклада с доходностью 21% годовых: Срочный On-Line (минимальная сумма – 5 000 грн., выплата процентов в конце срока) и Собственный выбор (мин.сумма – 10 000 грн., выплата процентов ежемесячно). В первом случае при досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 2% годовых, а во втором – полностью теряются.
Какой бы не была причина разных условий досрочного расторжения в одном банке – в зависимости от параметров депозита или, может, из-за того, что банк решил изменить штрафные санкции, но еще не успел внести новые условия во всю продуктовую линейку – для вкладчика такая ситуация на руку.
Если вы предчувствуете, что можете не дождаться окончания срока вклада, то выбирая депозит, помимо ставки, обращайте внимание на условия досрочного снятия: так вы можете выбрать наиболее выгодный для вас вариант.
Факт четвертый. Жесткость санкций часто зависит от времени расторжения договора
На втором месте по частоте использования среди всех видов санкций – зависящие напрямую от длительности пребывания средств на депозите. При этом условия в украинских банках абсолютно разные по степени жесткости. Могут быть совсем не суровыми – например, с полным сохранением доходности в случае, если депозит добудет какой-либо оговоренный полный период на счету. Например, если годовой вклад пролежит лишь три месяца на депозите «Марафон лояльности» в VAB Банк, то вкладчик получит ставку как за трехмесячный вклад. Подобные выгодные условия досрочного расторжения в зависимости от длительности размещения средств – у Банка Русский Стандарт и у Авант-Банка (детальнее см.ниже). А бывают и санкции пожестче.
Условия досрочного расторжения договора, зависящие от длительности существования, по вкладам в гривне сроком один год без права частичного снятия по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 5.09.2014 г. По одному наиболее прибыльному вкладу с наименьшей минимальной суммой депозита от каждого банка из числа 50 крупнейших по размеру активов.
| Банк | Название вклада | Мин. сумма, грн | Ставка, % годовых | Условия досрочного расторжения |
| VAB Банк | МАРАФОН ЛОЯЛЬНОСТИ – двойной доход (Полугодовой) | 2 000,00 | 25,00 | после окончания каждого из 1/2/3/6/9 месяцев для типов вклада «Ежемесячный», «Двухмесячный», «Квартальный», «Полугодовой» и «Девятимесячный» соответственно, без потери процентов за каждый полный период размещения средств |
| АВАНТ-БАНК | 100 процентный депозит | 3 000,00 | 24,50 | при снятии вклада на 92-м, 184-м и 276-м днях пересчет процентов не производится. При снятии в другие дни проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых |
| Финбанк | Срочный | 500,00 | 24,00 | проценты пересчитываются по ставке 1% годовых до 90 дней, далее по ставке 7% годовых |
| Дельта Банк | Найкращий On-line | 1 000,00 | 23,00 | до окончания 90-дневного срока от даты внесения средств – 2% годовых; после окончания 90-дневного срока от даты внесения средств – на уровне 50% от ставки, действующей согласно условиям договора |
| ПриватБанк | Стандарт | 1 000,00 | 22,00 | проценты по вкладу рассчитываются согласно с процентами по вкладу «до востребования», свыше 6 месяцев по ставке 1/2 от указаной в договоре |
| Фидобанк (СЕБ Банк) | Єдність | 1 000,00 | 21,50 | проценты пересчитываются по ставке, которая составляет 1/4 от указанной в договоре до половины срока, далее 1/2 от ставки по договору |
| ВТБ Банк | Классический-on-line | 1 000,00 | 21,50 | до 90 дней насчитывается 0,5% от суммы начисленных процентов, свыше 90 дней 50% от суммы начисленных процентов |
| Украинский Профессиональный Банк | Топ-депозит | 250,00 | 21,00 | до 1 месяца - 3%, 1-3 месяцев – 13,5%, 3-6 месяцев – 14,5%, 6-9 месяцев – 16,5%, 9-12 месяцев – 18,5% годовых |
| Укргазбанк | Срочный с продолжением | 1 000,00 | 21,00 | проценты пересчитываются по ставке 1% годовых, если до 32 дней – по ставке 0,001% годовых |
| Банк Русский Стандарт | Гибкий онлайн | 1 000,00 | 21,00 | проценты пересчитываются по ставке до 90 дня - 14%; от 91 до 180 дня - 16%; от 181 до 366 дня - 18%; от 367 дня - 20% годовых |
| БАНК КРЕДИТ ДНЕПР | Накопительный on-line | 500,00 | 20,50 | проценты пересчитываются по ставке до 10 мес. — 5%, от 10 мес. — номинальная ставка минус 2% |
| Хрещатик | Оберіг | 1 000,00 | 20,50 | перерасчет осуществляется за последние 3 месяца, проценты пересчитываются по ставке вклада до востребования «Гаманець» |
| БТА Банк | Накопительный | 500,00 | 20,00 | до 9 месяцев проценты пересчитываются по ставке 2% годовых, дальше без потери процентов |
| УКРИНБАНК | Лояльный | 500,00 | 18,50 | проценты пересчитываются по ставке: до 1 мес. - 0,50%; 1 - 3 мес. –12.5%, 3 - 6 мес. - 16.5%; 6 - 9 мес. – 17% |
| Всеукраинский Банк Развития | Прибыльный плюс | 500,00 | 16,00 | от 1 до 30 дней - 5%, от 31 до 90 дней - 8%, от 91 до 370 дней - 10% годовых |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Факт пятый. Существуют досрочное расторжение и без штрафных санкций
Как ни странно, но в продуктовой линейке у некоторых банков все еще есть депозиты – как краткосрочные, так и долгосрочные, по которым нет штрафных санкций на случай досрочного расторжения. По некоторым из них отдельным условием указано право частичного снятия, по другим - нет.
Депозиты в гривне с возможностью частичного снятия и досрочным расторжением без потери процентов по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 5.09.2014 г. от банков из числа 50-ти крупнейших по размеру активов
| Банк | Название вклада | Мин. сумма, грн | Срок | Ставка, % годовых | Условия досрочного расторжения | Возможность пролонгации |
| ПУМБ | Растущий | 500,00 | 1 год | 22,50 | без потери процентов (проценты, начисленные за полную предыдущую неделю, сохраняются в полном объеме) | Да |
| Дельта Банк | Зростаючий Online | 1 000,00 | 2 недели | 19,00 | без потери процентов | Да |
| Хрещатик | Калита | 1 000,00 | До 3 лет | 15,00 | без потери процентов | Нет |
| Альфа-Банк | Сберегательный плюс | 1 000,00 | 1 неделя | 18,00 | без потери процентов | Да |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Депозиты в гривне без возможности частичного снятия и досрочным расторжением без потери процентов по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 5.09.2014 г. от банков из числа 50-ти крупнейших по размеру активов
| Организация | Название вклада | Мин. сумма (вес) | Срок | Текущая процентная ставка | Условия досрочного расторжения | Возможность пролонгации |
| Дельта Банк | Лояльний | 5 000,00 | 1 месяц | 21,00 | без потери процентов | Да |
| Финансы и Кредит | Великолепная семерка | 500,00 | 1 неделя | 20,00 | без потери процентов | Да |
| Дельта Банк | Зростаючий | 1 000,00 | 2 недели | 18,50 | без потери процентов | Да |
| ИМЭКСБАНК | Эксклюзивный | 1 000,00 | 1 месяц | 18,00 | без потери процентов | Нет |
| Хрещатик | Гаманець | 100,00 | 3 года | 3,00 | без потери процентов | Нет |
| УКРИНБАНК | Депозит до востребования | 1 000,00 | 3 года | 0,50 | без потери процентов | Нет |
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Дополнение 1. Наиболее жесткие условия по досрочному расторжению договора по вкладам в гривне сроком один год без права частичного снятия по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 5.09.2014 г. По одному наиболее прибыльному вкладу с наименьшей минимальной суммой депозита от каждого банка из числа 50 крупнейших по размеру активов.
Таблицу смотрите здесь:
//www.prostobank.ua/depozity/stati/pyat_faktov_o_shtrafah_pri_dosrochnom_rastorzhenii_depozitnogo_dogovora
По данным компании "Простобанк Консалтинг"
Мнение
Руслан Волынец, директор департамента розничных продаж банка «Надра»
Как правило, в случае досрочного расторжения договора банковского вклада в финучреждениях используется пониженная процентная ставка на уровне 0,01% годовых, т.е. фактически вкладчик недополучает проценты, которые ему были насчитаны за период действия депозитного договора.
В текущей ситуации, которая сложилась в Украине, сценарий изменения позиции банков в отношении досрочного возврата вкладов маловероятен. Все ограничительные меры, как банков, так и НБУ, направлены на предостережение клиентов от необдуманных решений и сохранение для вкладчиков прибыли, полученной от размещения депозитов, в полном объеме.
Иванна Калужна, отдел развития продуктов физических лиц департамента развития бизнеса Идея Банка
На данный момент банки в основном предусматривают в своих договорах перерасчет процентов по штрафной ставке при досрочном расторжении. Внедрение дополнительных комиссий или штрафов будет зависеть от ситуации в банковской системе в целом. Однако ограничение оттока средств из банковской системы может происходить и другим путем - через введение запрета на досрочное расторжение, что ранее инициировалось НБУ.
Татьяна Кириченко, заместитель начальника управления организации вкладных программ банка «Хрещатик»
Нельзя сказать однозначно, будут банки ужесточать или наоборот смягчать штрафные санкции за досрочное расторжение, в любом случае клиент знает, что ему обязаны вернуть вклад, на условиях оформленного договора, с которыми он был заранее ознакомлен.
В нашем банке действуют лояльные условия досрочного снятия денежных средств, и при обращении вкладчика до окончания депозитного договора мы возвращаем вклад на 3 день после подачи заявления на возврат. Пересчет процентов осуществляется не за весь период действия договора, а за последние три месяца. Мы не удерживаем с вкладчиков дополнительную комиссию за снятие денежных средств до окончания действия договора.
Никита Малясов, начальник отдела депозитов ПУМБ
Принимая во внимание текущую нестабильную ситуацию в стране и общую динамику депозитной базы банковской системы Украины, существующие условия досрочного расторжения банковских вкладов не будут существенно меняться до конца текущего года. На сегодня банки предлагают своим клиентам максимально широкий выбор депозитных продуктов как с жесткими условиями досрочного расторжения (и одновременно высокой доходностью), так и с более гибкими условиями вплоть до возможности снятия депозита в любой момент без пересчета ранее начисленных процентов.
Однозначно можно говорить о том, что в текущих условиях банки не нацелены ужесточать условия досрочного расторжения вкладов. Напротив, с целью сохранения лояльности вкладчиков и удержания существующего депозитного портфеля многие банки все большее предпочтение отдают вкладам с гибкими условиями снятия.
Автор: Олеся Шелевер
