Ставки сделаны! Возьмите ваш кредит

Но тогда у нас была молодая, неустойчивая экономика, а вот после российского экономического кризиса она быстро и уверенно пошла в рост. В новое русло, особенно заманчивое на фоне загнивающего как раз сейчас европейского благополучия, направились серьезные денежные потоки, и ставки стремительно заскользили вниз.
Деньги, как и все остальное, это товар, и если его на рынке много (а значит, у покупателя есть выбор), то и стоить он будет, разумеется, дешевле. Для нас настал как раз такой приятный момент, но это отнюдь не значит, что товар будут раздаваться даром. В конце концов процентная ставка - это цена, которую человек платит за возможность пользоваться чужими деньгами. Но, во-первых, банк не благотворительная организация, и он, естественно, хочет заработать на своей услуге, а во-вторых, ему деньги тоже не достаются даром. Если он собирает вклады, которые потом готов выдать в виде кредитов, то за полученные средства он платит проценты вкладчикам, если банк одалживает деньги у другого банка, то тоже не за "красивые глаза".
Конечно, при наличии богатой "мамы" (например, у SEB Unibanka это группа SEB ), денежные ресурсы обходятся дешевле - все-таки родственные чувства есть родственные чувства. Но даже "родитель" от своего не откажется. Словом, решил взять деньги в долг - придется заплатить. Другой вопрос - КАК?
По фиксированной ставке или по плавающей?
Кредитная банковская ставка, как известно, состоит из двух частей. Постоянная - цифра, которую клиенту определяет банк, и переменная (Libor, Euribor, Rigibor), которая отражает стоимость денег на межбанковском рынке.
Еще года четыре назад в моде были ставки фиксированные - обстановка нестабильная, валютные курсы колеблются, "к чему мне лишний риск?" - рассуждали клиенты и получали фиксированный процентный платеж, который определялся как постоянный на два-три года. Плавающий, в отличие от него, меняется раз в два-три месяца, и в случае роста ставок на этом можно кое-что потерять, поэтому риск компенсируется меньшим процентом.
Сейчас, когда европейская экономика переживает период стагнации и деньги стоят дешевле некуда, плавающая ставка, особенно для евро- и латовых кредитов, является самой востребованной.
Выбирая между плавающей и фиксированной ставками, заемщик должен прежде всего понять, что ему надо. Хочешь ни о чем не думать и платить ежемесячно строго оговоренную сумму - фиксируй платеж, хочешь сэкономить и готов к некоторому риску - пусть он "плавает".
Что надо учесть:
• сейчас продолжается тенденция к снижению ставок, при этом надо помнить, что резко они не меняются. Этот процесс растягивается на месяцы, а то и годы, и он совершенно не секретный. Заемщик всегда может оценить ситуацию и поменять условия кредита (хотя и не бесплатно);
• если кредит взят на долгий срок, надо быть готовым к тому, что ставка все равно изменится. И если сейчас мы платим за полученный заем 4%, то лет через пять это вполне могут быть 7%. Специалисты всегда предупреждают: экономика развивается циклически, после нынешнего спада рост ставок начнется обязательно! Это только вопрос времени.
 
В какой валюте?
В Латвии кредиты берут в трех валютах - евро, доллар, лат. В принципе, после того как лат был привязан к евро, разница между займами в этих валютах стала практически незаметной, можно даже сказать - стремящейся к нулю. Естественно, после вступления Латвии в еврозону у нас останется выбор только между евро и долларом.
Что надо учесть:
• Относительно выбора валюты кредита всегда действует одно железное правило: желательно брать заем в той валюте, в которой вы получаете доходы. Это самый безопасный вариант, и лишние эксперименты тут ни к чему. Все-таки предполагается, что кредит берется не для валютных игр, а для того, чтобы упростить себе жизнь. Не стоит забывать эту золотую истину и маяться в поисках самого выгодного обменного курса. Чем меньше рисков, тем спокойнее и клиенту, и банку.
Что надо учесть еще
Одно из важнейших условий получения кредита, на которое обычно обращает внимание потенциальный заемщик, это, конечно, размер кредитной ставки. И здесь важно помнить: вовсе не факт, что минимальные проценты, которые сейчас наперебой предлагают латвийские банки, предназначены именно для вас. Это не значит, что их не существует, но учтите - решение о размере кредитной ставки принимается для каждого конкретного случая. Оно абсолютно индивидуально и зависит от массы обстоятельств.
Банк принимает во внимание:
• и качество залога,
• и величину ваших доходов (кстати, учитываются ВСЕ ПОСТОЯННЫЕ доходы. Это не только заработная плата, но и премиальные, и гонорары, и различные пособия, и просто регулярные поступления на счет, например, если вы получаете какие-то средства за аренду,
• и вашу кредитную историю (обратите внимание - не за горами создание общего регистра, к которому будут иметь доступ все коммерческие банки, в котором будут накапливаться данные о вашей финансовой истории. Сохранить ее в чистоте и незапятнанности - не только дело чести, но и прямая выгода). Напомним, что уже пару лет действует регистр должников Банка Латвии, в котором ведется учет всех неплательщиков. Людям, попавшим в этот "черный список", очень трудно получить новый кредит,
• и даже возраст, образование, должность и карьерные перспективы, т. е. множество факторов, не всегда имеющих непосредственное отношение к чисто коммерческим условиям сделки.
Поэтому, даже не задумываясь сегодня о получении кредита, автоматически держите в голове - а вдруг он вам понадобится завтра.
Что касается размера выплат, то банк всегда тщательно оценивает финансовый потенциал клиентов, и все же в первую очередь сами заемщики должны трезво оценивать свои возможности. И в данном случае быть реалистом гораздо безопаснее, чем воспринимать жизнь сквозь розовые очки. Если эксперты предупреждают, что ставки по кредитам в обозримом будущем должны вырасти, то на это и надо рассчитывать. Реализация оптимистического сценария выплат в этом случае вас только порадует, зато пессимистический не застанет врасплох.
Всегда стоит помнить: любой финансовый проект - и получение кредита в том числе - это риск. Однако грамотно рассчитанный риск позволит вам в завершение проекта выпить шампанского. Ну а для тех, кто хочет и вовсе ни о чем не беспокоиться, существует такая услуга, как страхование.
Алина Александрова
Информационный портал Даугавпилса