В банк с доверенностью: пять ответов на вопросы об особенностях использования

В каких случаях понадобится?

По словам банковских сотрудников, как правило, пользуются возможностью оформления доверенности те украинцы, которые хранят деньги в банке. «Если говорить об обслуживании физических лиц, то в банковской практике чаще всего встречаются доверенности, выданные клиентами на открытие банковских счетов (текущих, депозитных) и распоряжение средствами на них», - рассказывает Юлия Божук, главный юрисконсульт управления правовой методологии и нормативного обеспечения VAB Банка  . «Как правило, клиенты оформляют доверенность на распоряжение текущими и депозитными счетами, предоставляя третьим лицам право переводить средства, снимать их наличкой, пополнять счета и т.п.», -  подтверждает  Арсен Сорока, начальник юридического управления Банка Кипра  .

Список случаев, когда может понадобиться доверенность, довольно широк. От случая, когда обоим супругам или членам семьи понадобится одновременно доступ к одному счету – до случаев, когда у вкладчика некоторое время не будет возможности лично присутствовать в банке – например, если он едет в отпуск, командировку или находится в лечебном учреждении, а то и просто не хочет регулярно ходить в банк, если до отделения далеко. «Оформляют доверенности, в основном, клиенты пенсионного возраста, которым трудно каждый месяц посещать банк для получения процентов, или клиенты, которые часто находятся в командировках и потому также не имеют возможности снятия процентов или суммы вклада сами», - рассказывает Тарас Шкрибляк, директор департамента продаж Плюс Банка  . «Такая доверенность, к примеру, может быть для разового получения вклада по окончанию его срока или на распоряжение средствами на текущем счете (в том числе и получение наличных средств со счета), или на открытие/закрытие счета от имени доверителя», - добавляет Татьяна Любимова, начальник управления организации клиентской поддержки банка «Хрещатик  ».

Если опустить наследование депозита и арест денег на счету, то из всех возможных операций, которые касаются депозита, без доверенности родственники вкладчика (даже супруги) могут рассчитывать лишь на пополнение счета или открытие нового вклада в пользу определенного лица. И то – лишь с определенными условиями. «Закрыть  депозитный счет, снять деньги с депозитного счета или распорядиться иным другим способом без доверенности от вкладчика третьи лица, кроме законных представителей и опекунов, не могут. Согласно действующему законодательству Украины, без доверенности вкладчика и при его отсутствии можно пополнить депозитный счет, если запрет на пополнение не установлен договором банковского вклада или самим вкладчиком», - отмечает Юлия Божук. Правда, рассчитывать на это целесообразно лишь в случае, если вы тщательно изучили свой депозитный договор и не нашли там соответствующего запрета. «В большинстве договоров пополнение вклада другим лицом (не вкладчиком) без доверенности не предусмотрено», - предупреждает Татьяна Любимова.

С открытием вклада «на родственника» тоже не просто – лицо, на которое вы оформите счет, должно будет обязательно обратиться в банк и пройти определенную процедуру. «Открытие депозита без доверенности от вкладчика может быть оформлено через операцию «открытие счета в пользу третьего лица», после чего вкладчик должен обратиться в банк и вступить в права по депозитному договору», - объясняет Юлия Божук. «До приобретения лицом, в пользу которого был открыт депозитный счет, права вкладчика, это право принадлежит лицу, которое открыло этот счет», - подчеркивает Арсен Сорока.

Итак, за редкими исключениями, доверенность не будет лишней для всех возможных операций с депозитом – даже если они осуществляются в пользу третьего лица.

Можно ли оформить доверенность в банке?

Пожалуй, один из самых простых способов оформить доверенность – обратиться с этой целью в банк, в котором у вас вклад. «Доверенность может быть заверена  уполномоченным работником банка,  если она составляется в банке (в присутствии владельца счета и доверенных лиц).  Такая доверенность дополнительного удостоверения не  требует», - поясняет Арсен Сорока.

Как правило, это еще и один из самых недорогих вариантов: по данным компании «Простобанк Консалтинг», стоимость соответствующей услуги в украинских банках колеблется в диапазоне 5-50 гривен, но может доходить и до 100 гривен (см.таблицу ниже). Некоторые банки (например, VAB  Банк и Плюс Банк) и вовсе предоставляют такую услугу бесплатно.

Впрочем, не все банки готовы оформить доверенность. Так, представители четырех из 15-ти банков, в которые обращался Prostobank.ua, сообщили, что у них невозможно получить такую услугу (Проминвестбанк, ПУМБ, Укргазбанк, Укрсоцбанк). Если же банк, в котором у вас вклад, все-таки предоставляет такую возможность, то все, что вам нужно сделать – это посетить его лично вместе с доверенным лицом и соответствующими документами. «Доверенность на выплату процентов и суммы вклада, то есть банковскую доверенность, можно оформить непосредственно в отделении банка, где открывается вклад. Для этого нужное присутствие вкладчика и доверенного лица с паспортами и идентификационными кодами. Доверенность оформляется отдельно на каждый вид вклада, и действует в течение срока действия депозитного договора. Доверенность заполняется собственноручно вкладчиком в двух экземплярах (для доверенного лица и банка) и подписывается начальником отделения», - рассказывает Тарас Шкрибляк. Заверенные копии ваших документов останутся в деле банка.

Для исчерпывающего описания вопроса отметим, что прежде чем оформлять доверенность, целесообразно уточнить все необходимые детали в вашем банке, поскольку некоторые учреждения вообще могут отказываться принимать доверенности, оформленные вне банка (к примеру, так заявили во время исследования компании «Простобанк Консалтинг»   в ОТП Банке).

Кто заменит нотариуса?

Хорошо, когда вы все спланировали заранее и пользуетесь всеми удобствами доступа к депозиту ваших близких. А что делать в случае, когда по каким-либо причинам к нотариусу обратиться не получится (или хочется воспользоваться более дешевым вариантом), и в банке вы тоже не успели оформить нужный документ?

Так, если вы находитесь на лечении в больнице, можно попросить заверить документ главврача. «К нотариально удостоверенной приравнивается доверенность лица, которое находится на лечении в госпитале, санатории или другом военно-лечебном учреждении, удостоверенная начальником этого учреждения, его заместителем по мед. части, старшим или дежурным врачом», - рассказывает Екатерина Гутгарц, главный редактор сайта Prostopravo.com.ua.

Если вы находитесь в селе, где нет нотариусов, то можно обратиться за заверением в местный совет (а военнослужащие могут обратиться к своему командиру или начальнику). «К нотариально удостоверенной приравнивается и доверенность лица, проживающего в населенном пункте, где нет нотариусов, удостоверенная должностным лицом органа местного самоуправления (кроме доверенностей на право распоряжения недвижимым имуществом, управление и распоряжение корпоративными правами, пользование и распоряжение транспортными средствами)», - отмечает Екатерина Гутгарц. Лица, которые попали в следственный изолятор или в учреждение исполнения наказаний или следственном изоляторе, также имеют право обратиться за удостоверением доверенности к начальнику.

А если необходимость воспользоваться депозитом настигла вас, когда  вы были за границей, то можно обратиться в консульство, дипломатическое представительство – по закону они имеют право совершать нотариальные действия за границей.

Наконец, если вам просто нужно получить через близкого человека зарплату, стипендию, пенсию либо другой платеж, то доверенность можно заверить должностным лицом организации, в которой вы работаете, учитесь, находитесь на стационарном лечении или даже представителями ЖЕКа по месту вашего проживания.

В чем могут возникнуть сложности?

Вполне объяснимо, что если доверенность оформлена в банке, то никаких сложностей при ее предъявлении возникнуть не должно. «Если доверенность оформлялась в присутствии сотрудника банка, сотрудник банка проверяет, не поступало ли от доверителя никаких уведомлений об отзыве доверенности. Если таковых не было, доверенность проверяется только на соблюдение формы и воспринимается как действующая. Это не отнимает много времени», - Юлия Божук.

Если же доверенность была оформлена вне банка, то здесь вам, скорее всего, придется столкнуться с проверкой документа на достоверность, причем особенности этой проверки будут варьироваться в зависимости от учреждения, в котором у вас депозит. «Внутренними документами банка это не предусмотрено, но по рекомендации юридического департамента мы требуем выдержку из Государственного реестра доверенностей, тем самым мы проверяем действительность выданной доверенности, а также идентифицируем лицо, которое предоставило доверенность», - рассказывает Тамара Сикорская, менеджер продуктов департамента развития розничного бизнеса Credit Agricole  . «При проверке нотариально удостоверенной доверенности работник банка обязан провести визуальную проверку бланка, а также  сверить реквизиты доверителя с реквизитами, указанными  в договоре банковского счета и реквизитами поверенного с предъявленными паспортными документами, осуществить  полную идентификацию доверенного лица. Копия такой доверенности остается  в деле оформления счета», - отмечает Арсен Сорока, начальник юридического управления Банка Кипра.

Как правило, проверка не занимает больше суток, но в некоторых учреждениях, особенно если речь идет об оформленном за границей документе, может длиться и три дня. Но на этом возможные неожиданности не заканчиваются.

В ряде случаев предъявителю доверенности могут отказать в проведении операции. «Банк может отказать в осуществлении операций на основании доверенности, если невозможно провести идентификацию доверенного лица при его обращении в банк или по формальным признакам (ненадлежащая форма доверенности, недостаточность полномочий, не указана дата выдачи доверенности, отсутствует печать юридического лица)», - отмечает Юлия Божук. «Банк обязан отказать доверенному лицу в проведении операций в случае отсутствия  в доверенности перечня действий, которые доверенное лицо пытается осуществить, а также наличия обоснованных сомнений в подлинности или действительности  доверенности», - поясняет Арсен Сорока.

Кроме этого, банк может отказать, если вместо оригинала доверенности вы предъявляете его копию, не заверенную нотариально, либо если учреждению известно о смерти доверителя. «Банк может отказаться от проведения каких-либо операций на основании доверенности по причине смерти лица, которое выдало доверенность, оглашения его умершим, признания его недееспособным или пропавшим без вести, ограничения его гражданской дееспособности», - добавляет Татьяна Любимова.

Как избежать острых углов?

Как видим, на этапе оформления доверенности следует удостовериться, что документ будет отвечать всем требованиям проверки банка. Прежде всего, доверенность должна быть оформлена в соответствии с требованиями законодательства. «В доверенности обязательно должны быть указаны дата ее выдачи, срок действия, идентифицирующие признаки доверителя, ФИО доверенного лица, перечень полномочий, предоставляемых доверенному лицу (в том числе, номера текущих или депозитных счетов, если полномочия предоставляются относительно конкретных счетов, а не вообщем), подпись доверителя (или уполномоченного лица), а для юридических лиц – еще и печать», - рассказывает Юлия Божук.

Кроме этого, фразы общего характера не дадут вашему доверенному лицу права на конкретные действия относительно вашего депозита. «В доверенности полномочия предъявителя должны быть четко конкретизированы – из содержания этого документа должно быть понятно, на осуществление каких именно действий он выдан. Например, фраза «распоряжаться всем моим имуществом» не говорит о праве доверенного лица открывать или закрывать счета», - предупреждает Юлия Божук. «В доверенности должны быть детально описаны операции, на проведение которых уполномочил доверитель доверенное лицо, т.е. открытие/закрытие счета, снятие наличных средств со счета и т.д.», - подтверждает Татьяна Любимова.

Наконец, если доверенность выдана нерезидентом, на нее распространяются отдельные требования. «Такая доверенность подлежит легализации или апостиллизации в зависимости от международных соглашений Украины, должна быть переведена на украинский язык, причем подпись переводчика заверяется нотариально», отмечает Юлия Божук.

Особенности оформления и проверки в 15-ти украинских банков, крупнейших по размеру активам, по исследованию компании «Простобанк Консалтинг» на 1 сентября 2011 года.

По данным компании "Простобанк Консалтинг "

Мнение

Екатерина Гутгарц, главный редактор сайта Prostopravo.com.ua  

Доверенность — это письменный документ, который выдается одним лицом другому для представительства его интересов перед третьими лицами. Отношения представительства регулируются, прежде всего, Гражданским Кодексом Украины.

Представитель не имеет права осуществлять действия:

• которые по своему содержанию могут быть совершены только лично (вступление в брак, завещание, принятие наследства, личные неимущественные права интеллектуальной собственности (авторство), управление имуществом, участие в хозяйственном обществе и т. д.);
• от имени лица, которое он представляет в отношении себя лично и других лиц, которых он представляет.

В остальных случаях, действия от имени другого лица могут осуществляться по доверенности. Кроме того, некоторые сделки можно заключать в пользу третьих лиц (договор банковского вклада, например). Тогда доверенность не нужна. Разница в том, что в таком случае, лицо, в пользу которого заключена сделка может от нее отказаться.

Кроме договорного представительства, есть представительство, возникающее на основании закона (родители в отношении малолетних и несовершеннолетних детей, опекуны в отношении малолетних и недееспособных лиц), а также представительство, возникающее на основании акта юридического лица (директор, действующий на основании устава).

В тексте доверенности должны быть указаны время и место ее выдачи, ФИО доверителя и поверенного, а также указаны конкретные юридические действия, на осуществление которых она выдается. В доверенности может быть указан срок, на который она выдана, если срок не указан, считается, что доверенность выдана на неопределенный срок и сохраняет силу до  прекращения ее действия

Форма доверенности должна отвечать форме сделки, на осуществление которой она выдается. Доверенность, выданная в порядке передоверия, должна быть заверена нотариально.

Татьяна Любимова, начальник управления организации клиентской поддержки банка «Хрещатик»

При оформлении доверенности в банке клиент должен иметь при себе паспорт или документ, который его заменяет, и справку, выданную органом государственной налоговой службы, о присвоении физическому лицу-резиденту идентификационного  номера плательщика налогов. Если в паспорте клиента сделана отметка о праве осуществлять какие-либо платежи без идентификационного номера, то документ о его присвоении не требуется.

Доверенность оформляется в банке владельцем счета в присутствии доверенного лица и уполномоченного лица банка.

Доверенность клиент оформляет собственноручно в форме отдельного документа. В тексте доверенности указываются место и дата ее составления, фамилия, имя, отчество, паспортные данные, идентификационный номер плательщика налогов и адрес проживания лица, на чье имя эта доверенность выдается.

В доверенности четко указываются полномочия доверенного лица (т.е. перечень операций, которые можно проводить) и указываются номер договора и счета, на который выдается доверенность, например:

• получать через кассу банка денежные суммы со счета, в том числе начисленные проценты по вкладу;
• получить сумму вклада по окончании срока действия договора;
• досрочно расторгнуть договор и получить сумму вклада;
• осуществлять безналичный перевод средств со счета, и т.д.

При этом срок действия доверенности устанавливается вкладчиком, но не может превышать срока действия договора банковского вклада или договора банковского счета.

На данный момент стоимость услуги оформления доверенности в нашем банке составляет 30 грн.

Юлия Божук, главный юрисконсульт управления правовой методологии и нормативного обеспечения VAB  Банка

Доверенность можно оформить и непосредственно в банке. Для этого клиенту (в том числе и вкладчику) необходимо придти в отделение банка вместе с доверенным лицом, предоставить свой паспорт и карточку плательщика налогов (справку о присвоении идентификационного номера) и в присутствии уполномоченного сотрудника банка оформить доверенность, указав номер счета или счетов, Ф.И.О. и полномочия доверенного лица, срок действия доверенности и дату выдачи доверенности. Форма доверенности утверждается банком и является типичной. Доверенное лицо и уполномоченный сотрудник банк также обязаны расписаться в доверенности.

В случае если клиент (вкладчик) оформляет доверенности не сразу при открытии счета, а с истечением какого-то времени, он должен предоставить оригинал договора текущего счета или договора банковского вклада. Доверенность оформляется в двух экземплярах: один передается клиенту (вкладчику), второй – банк оставляет у себя. В нашем банке данная услуга является бесплатной.

Арсен Сорока, начальник юридического управления Банка Кипра

Согласно инструкции НБУ (п. 10.7 Инструкция о порядке открытия, использования и закрытия счетов в национальной и иностранной валютах, утвержденной постановлением Правления НБУ от 12 ноября 2003 года № 492) физическому лицу предоставляется право открыть депозитный счет в пользу третьего лица путем заключения договора банковского вклада при условии предъявления физлицом, которое открывает счет, паспорта или документа, который его заменяет, т.е. без доверенности.

В таком случае лицо, в пользу которого было открыто счет, получает право вкладчика с момента предъявления им банку первого требования или выражения им другим способом намерения воспользоваться такими правами.

Операции выдачи по депозитным счетам физических лиц осуществляются исключительно по распоряжению владельца счета или по его поручению на основании доверенности, подтвержденной нотариально, а в случаях определенных законодательством Украины – другими уполномоченными на это особами.