Валютный кредит: варианты реструктуризации от НБУ и ВРУ (видео)

Мнение

Виктория Марынченко, начальник отдела кредитования физических лиц Агрокомбанка 

Из-за стремительного падения курса гривны, погашение кредитов в валюте стало для заемщиков настоящей проблемой. Естественно, количество проблемных кредитов заметно выросло.

По сути, мораторий на отчуждение залогового жилья по валютным кредитам является компромиссным решением для добросовестных заемщиков, которые относятся с предельной ответственностью к своим кредитным обязательствам. Как правило, таким клиентам банки и сами охотно идут навстречу. Тех же заемщиков, которые не выполняли свои кредитные обязательства еще в докризисный период, данное введение не заставит платить по долгам, а наоборот «расслабит», продолжая требовать  курс конвертации кредитов по курсу на момент их получения в 2007-2008 годах.

Неоспоримым преимуществом для заемщика является тот факт, что согласно законопроекту №4185а-2 ответственность заемщика будет ограничена предметом ипотеки. То есть после изъятия залога (предмета ипотеки), банк не сможет требовать погашения остатка по кредиту и, соответственно, долг подлежит прощению – списанию разницы между конвертированной суммой и кредитом.  Также очевидным плюсом является полное списание всей пени и штрафов за недобросовестное выполнение кредитных обязательств до момента реструктуризации.

Для банков экономический эффект от введения на практике данного законопроекта будет заметен в долгосрочной перспективе. На сегодняшний день такое решение может привести к уменьшению доходности. На данный момент необходимо направить усилия на сведение к минимуму потерь.

Своевременное выполнение банком своих обязательств перед вкладчиками никто не отменял. А конвертация иностранной валюты по заниженному курсу и уменьшение процентной ставки усложнит эту задачу. Кроме того, часть долгов банкам придется простить. К примеру, при условии принятия в счет выполнения обязательств по кредиту права собственности на предмет ипотеки и прощению части долга, который будет не покрыт данной ипотекой.

Наиболее оптимальными для заемщика вариантами реструктуризации являются увеличение срока кредитования и изменение структуры погашения задолженности.

Увеличение срока кредитования дает возможность существенно снизить ежемесячный платеж. Под изменением структуры погашения задолженности подразумевается, к примеру, переход с классической схемы погашения на аннуитетную. В ситуации удорожания стоимости кредита клиенту, зачастую, важнее сумма денег, которую необходимо выделить из семейного бюджета для погашения кредита, чем структура платежа (процент или тело кредита).

В любом случае, чем больше вариантов реструктуризации готов разработать банк своим заемщикам, тем большая вероятность, что проблемных кредитов в портфеле банка будет меньше.

Основная часть валютных кредитов, которая была в портфеле нашего банка, успешно реструктуризирована в гривну еще в 2011-2012 годах. Конечно, на тот момент мы понесли определенные потери, но они в разы меньше, чем могли бы быть на данный момент.