Владимир Хлывнюк: «Рынок ипотечных кредитов будет очень плотным, жестким и жестоким»
Председатель правления банка «Финансы и Кредит» Владимир Хлывнюк подтвердил информацию о том, что финучреждение ведет переговоры с иностранными банками о продаже 25% акций.
Акционеры банка рассчитывают, что капитал, технологии и раскрученное имя инвестора помогут им конкурировать на рынке, сохранив банк в собственности украинских владельцев.
— По итогам 2006 года вам удалось нарастить общие активы почти в два раза (с 4 422 млн. грн. до 7 340 млн. грн.), а прибыльность банка увеличилась в семь раз (с 14,71 млн. грн. до 102 млн. грн.). Благодаря чему?
— Что касается активов, то здесь главным фактором была работа по сегментированию рынка. Мы начали создавать продукты, ориентируясь на конкретные категории потребителей услуг. А рост прибыльности в основном связываем с тем, что в прошлом году большинство отделений, сеть которых мы активно развивали, прошли точку безубыточности и за счет этого наши доходы и, следовательно, операционные прибыли резко возросли. Было и несколько удачных сделок на фондовом рынке.
— Как изменились условия работы для вашего банка с появлением на украинском рынке крупных игроков — лидеров по объемам капитализации?
— Если в двух словах, то мы стали еще более гибкими по отношению к клиенту, чем были до этого.
Что принципиально отличает нас от банка с иностранным капиталом? Мы выигрываем за счет этого и сегодня это уже чувствуем. Опасения, которые были у нас полтора-два года назад — что на нашем рынке не останется места отечественным банкам, — уходят. Место есть, и его намного больше, чем мы ожидали. Мы готовились к сильной ценовой конкуренции, и некоторые банки в прошлом году действительно демпинговали. Но в конце концов и эти банки вернулись к прежним процентным ставкам: все мы понимаем, что, помимо роста и увеличения долей рынка, нам всем нужно зарабатывать деньги.
— Вам приходилось согласовывать вашу политику в этом вопросе с другими отечественными банками?
— Я думаю, что на украинском рынке банки пока не умеют согласовывать свою политику — видимо, из-за очень жесткой конкуренции. Глобальных соглашений нет и не должно быть. По отдельным направлениям у нас с нашими коллегами идет конструктивный разговор, хотя он связан больше с технологическими вопросами, чем с вопросами бизнеса и продаж. Здесь каждый принимал решение самостоятельно, исходя из стратегии и своего понимания доходности, темпов роста рынка и так далее.
Мы пошли на разработку кредитных продуктов, которые позволяют учитывать специфику заемщика. Например, потенциал молодых людей, которые берут кредит. Ведь через три-четыре года они смогут выплачивать по кредиту больше, чем в первые годы. Мы начали активно работать с Государственным ипотечным учреждением. Стали разрабатывать много продуктов в карточном бизнесе. Предлагаем продукты регулярного списания с карт, что удобно при погашении кредитов, при регулярных платежах, коммунальных и так далее. Благодаря этому мы увеличили свой розничный портфель в три раза. Он растет большими темпами, чем общий портфель банка и чем средний розничный портфель по банковской системе. Было разработано много продуктов для малого бизнеса. Этот рынок мы начали осваивать в прошлом году, когда поняли, что он очень емкий. И опять же, на этом рынке мы не пошли по проторенному пути и не стали кредитовать только под залог недвижимости. Мы кредитуем и под покупку оборудования, даем овердрафты, что значительно расширяет спектр предложения. Все это в совокупности позволяет нам успешно работать. Единственное, чего мы не смогли сделать в силу политической ситуации и моратория на продажу земли, так это развернуть программу земельной ипотеки. Но я думаю, что в следующем году у нас будут такие возможности, и темпы нашего роста еще возрастут.
Да, конечно, потенциально соревноваться с банками, обладающими в украинских масштабах неограниченными капиталами, будет сложно. Но вопрос не в размере капитала, а в его достаточности. Планируя, что активы банка будут удваиваться каждый год, мы предполагаем и соответствующую капитализацию. Если капитал превышает активы, то это значит, что банк не зарабатывает деньги.
— На рынке появилась информация о том, что акционеры банка «Финансы и Кредит» планируют продать пакет акций. С кем именно вы ведете переговоры по этому вопросу?
— Акционеры банка действительно приняли решение о размещении 25% акций. Для технического решения этого вопроса мы сегодня завершаем процедуру преобразования банка в открытое акционерное общество. Действительно мы ведем переговоры с заинтересованными иностранными банками. Некоторые из них — участники тендеров на покупку банков, уже проданных. Спрос и интерес к банковской системе Украины есть.
— Во сколько вы оцениваете сегодня этот пакет акций?
— От $500 млн. до $1 млрд. Но в свете последних покупок я уже задаю себе вопрос — не слишком ли дешево мы себя оценили? Если это будет стратегический инвестор, то сделка будет проведена в этом году, если все же будем размещать свои акции на IPO, то это произойдет, скорее, в 2008-м. При продаже 25% акций мы преследуем главную цель — банк должен остаться банком с украинским капиталом.
— Иностранные инвесторы, приобретая банковские активы в Украине, в один голос говорят, что будут усиливать работу в розничном сегменте банковского рынка, поскольку он является наиболее динамичным и привлекательным. Изменится ли политика вашего банка в связи с этим?
— Политика банка «Финансы и Кредит» не меняется. Мы приняли для себя стратегическое решение — работать во всех сегментах рынка. Единственное, что розница будет развиваться намного более активно, и структура розничного и корпоративного портфеля резко изменится в ближайшие три года. Ритейл в нашем понимании составит порядка 65-70% активов. Стремление всех вновь приобретенных банков выйти на розничный рынок также пугает. Во-первых, бывают очень рисковые выходы. Во-вторых, переоценивается емкость рынка западными банками. А математический расчет того, сколько среднестатистический украинец потребит кредитов, исходит из каких-то западных стандартов. Может, эти стандарты и будут применены в нашей стране лет через 10-15, но сегодня на розничном рынке будет слишком большая толкотня.
— Но все банки предлагают ипотечные продукты для одного и того же потребителя — среднего класса и выше.
— Но и цены в Киеве зашкаливают, потребитель ниже среднего класса не может позволить себе купить квартиру. Но это вторично.
— По итогам 2006 года вам удалось нарастить общие активы почти в два раза (с 4 422 млн. грн. до 7 340 млн. грн.), а прибыльность банка увеличилась в семь раз (с 14,71 млн. грн. до 102 млн. грн.). Благодаря чему?
— Что касается активов, то здесь главным фактором была работа по сегментированию рынка. Мы начали создавать продукты, ориентируясь на конкретные категории потребителей услуг. А рост прибыльности в основном связываем с тем, что в прошлом году большинство отделений, сеть которых мы активно развивали, прошли точку безубыточности и за счет этого наши доходы и, следовательно, операционные прибыли резко возросли. Было и несколько удачных сделок на фондовом рынке.
— Как изменились условия работы для вашего банка с появлением на украинском рынке крупных игроков — лидеров по объемам капитализации?
— Если в двух словах, то мы стали еще более гибкими по отношению к клиенту, чем были до этого.
Что принципиально отличает нас от банка с иностранным капиталом? Мы выигрываем за счет этого и сегодня это уже чувствуем. Опасения, которые были у нас полтора-два года назад — что на нашем рынке не останется места отечественным банкам, — уходят. Место есть, и его намного больше, чем мы ожидали. Мы готовились к сильной ценовой конкуренции, и некоторые банки в прошлом году действительно демпинговали. Но в конце концов и эти банки вернулись к прежним процентным ставкам: все мы понимаем, что, помимо роста и увеличения долей рынка, нам всем нужно зарабатывать деньги.
— Вам приходилось согласовывать вашу политику в этом вопросе с другими отечественными банками?
— Я думаю, что на украинском рынке банки пока не умеют согласовывать свою политику — видимо, из-за очень жесткой конкуренции. Глобальных соглашений нет и не должно быть. По отдельным направлениям у нас с нашими коллегами идет конструктивный разговор, хотя он связан больше с технологическими вопросами, чем с вопросами бизнеса и продаж. Здесь каждый принимал решение самостоятельно, исходя из стратегии и своего понимания доходности, темпов роста рынка и так далее.
Мы пошли на разработку кредитных продуктов, которые позволяют учитывать специфику заемщика. Например, потенциал молодых людей, которые берут кредит. Ведь через три-четыре года они смогут выплачивать по кредиту больше, чем в первые годы. Мы начали активно работать с Государственным ипотечным учреждением. Стали разрабатывать много продуктов в карточном бизнесе. Предлагаем продукты регулярного списания с карт, что удобно при погашении кредитов, при регулярных платежах, коммунальных и так далее. Благодаря этому мы увеличили свой розничный портфель в три раза. Он растет большими темпами, чем общий портфель банка и чем средний розничный портфель по банковской системе. Было разработано много продуктов для малого бизнеса. Этот рынок мы начали осваивать в прошлом году, когда поняли, что он очень емкий. И опять же, на этом рынке мы не пошли по проторенному пути и не стали кредитовать только под залог недвижимости. Мы кредитуем и под покупку оборудования, даем овердрафты, что значительно расширяет спектр предложения. Все это в совокупности позволяет нам успешно работать. Единственное, чего мы не смогли сделать в силу политической ситуации и моратория на продажу земли, так это развернуть программу земельной ипотеки. Но я думаю, что в следующем году у нас будут такие возможности, и темпы нашего роста еще возрастут.
Да, конечно, потенциально соревноваться с банками, обладающими в украинских масштабах неограниченными капиталами, будет сложно. Но вопрос не в размере капитала, а в его достаточности. Планируя, что активы банка будут удваиваться каждый год, мы предполагаем и соответствующую капитализацию. Если капитал превышает активы, то это значит, что банк не зарабатывает деньги.
— На рынке появилась информация о том, что акционеры банка «Финансы и Кредит» планируют продать пакет акций. С кем именно вы ведете переговоры по этому вопросу?
— Акционеры банка действительно приняли решение о размещении 25% акций. Для технического решения этого вопроса мы сегодня завершаем процедуру преобразования банка в открытое акционерное общество. Действительно мы ведем переговоры с заинтересованными иностранными банками. Некоторые из них — участники тендеров на покупку банков, уже проданных. Спрос и интерес к банковской системе Украины есть.
— Во сколько вы оцениваете сегодня этот пакет акций?
— От $500 млн. до $1 млрд. Но в свете последних покупок я уже задаю себе вопрос — не слишком ли дешево мы себя оценили? Если это будет стратегический инвестор, то сделка будет проведена в этом году, если все же будем размещать свои акции на IPO, то это произойдет, скорее, в 2008-м. При продаже 25% акций мы преследуем главную цель — банк должен остаться банком с украинским капиталом.
— Иностранные инвесторы, приобретая банковские активы в Украине, в один голос говорят, что будут усиливать работу в розничном сегменте банковского рынка, поскольку он является наиболее динамичным и привлекательным. Изменится ли политика вашего банка в связи с этим?
— Политика банка «Финансы и Кредит» не меняется. Мы приняли для себя стратегическое решение — работать во всех сегментах рынка. Единственное, что розница будет развиваться намного более активно, и структура розничного и корпоративного портфеля резко изменится в ближайшие три года. Ритейл в нашем понимании составит порядка 65-70% активов. Стремление всех вновь приобретенных банков выйти на розничный рынок также пугает. Во-первых, бывают очень рисковые выходы. Во-вторых, переоценивается емкость рынка западными банками. А математический расчет того, сколько среднестатистический украинец потребит кредитов, исходит из каких-то западных стандартов. Может, эти стандарты и будут применены в нашей стране лет через 10-15, но сегодня на розничном рынке будет слишком большая толкотня.
— Но все банки предлагают ипотечные продукты для одного и того же потребителя — среднего класса и выше.
— Но и цены в Киеве зашкаливают, потребитель ниже среднего класса не может позволить себе купить квартиру. Но это вторично.
Первопричиной является ментальность украинцев — не жить в долг. Молодежь мыслит иначе, но составляет маленькую долю, тем более что только незначительная часть молодежи может себе позволить кредит. Поэтому рынок будет очень плотным, жестким и жестоким.
— На ипотечное кредитование приходится около 56% портфеля потребительского кредитования вашего банка. Как вы планируете удерживать свою долю на этом рынке, если не снижением ставок?
— Только индивидуальным подходом к потребителю. Мы не можем каждому предложить свой продукт, но у нас их — 20, а кто-то предлагает всего три.
— Каков ваш прогноз по основным тенденциям развития банковского рынка в 2007 году?
— Я думаю, что многие банки, диверсифицируя свой пассивный портфель, пойдут на внешние рынки. Многие банки будут демпинговать не в ценах, а по другим показателям, как для юридических, так и для физических лиц. Думаю, что выход на западный рынок косвенно понизит ставки по депозитам. Я ожидаю окончания роста цен на жилье, и в связи с этим покрытие, которое предоставляется по ипотечным кредитам, будет уменьшаться. Усилится и конкуренция по качеству обслуживания клиентов.
— В какой валюте вы бы предпочли ипотечный кредит?
— В юанях!
— ?
— Через 15 лет это будет самая мощная экономика и стабильная валюта.
— Прогнозируете ли вы снижение процентных ставок?
— Не думаю, что это произойдет: как не ожидается падения ставок ФРС, так и не исключен их рост. Ведь ставка ФРС была и 12%, а бывало — и 21%. Перевыборы президента США стабильности не добавят.
— А такая проблема, как невозврат кредитов?
— Сегодня даже западные банки удивляются очень низкому проценту невозвращенных кредитов. Потребительское кредитование — это хаос, в котором понять что-то сложно. Мы не занимаемся потребительским кредитованием в том виде, в каком оно существует, например, в супермаркетах. А по ипотечным кредитам на растущем рынке и при таких сроках кредитования невозвратов не происходит. Все проблемы банковской системы еще впереди. Лет через пять мы сполна ощутим все те оплошности, которые допустили на этапе создания ипотечного рынка.
ДОСЬЕ «ПРОФИЛЯ»
Банк «Финансы и Кредит» зарегистрирован 19 июля 1990 года как Коммерческий банк «Украинский Коммерческий банк делового сотрудничества», с 13 октября 1995 года перерегистрирован как Коммерческий банк «Финансы и Кредит». В декабре 2002 года в соответствии с Законом «О банках и банковской деятельности» в устав банка были внесены изменения. Банк был зарегистрирован как Банк «Финансы и Кредит».
На 1 марта 2007 года активы банка составили 9,775 млн. грн. Собственный капитал —711, 838 млн. грн. По данным Ассоциации украинских банков, «Финансы и Кредит» занимает 10-е место в общем рейтинге банков по активам, 9-е место по кредитно-инвестиционному портфелю и 8-е место по финансовым результатам года.
Оксана Лысенко
