Зачем Украине нужен реестр крупных заемщиков

Инициаторами семинара выступили Институт экономики и прогнозирования НАН Украины, Институт экономики промышленности НАНУ и ДННУ «Академия финансового управления».

Ранее Domik.ua рассказывал, о чем говорят результаты финмониторинга украинских банков .

В своих докладах национальные и иностранные специалисты рассматривали актуальные вызовы международной экономики для национальной банковской системы и необходимые изменения отечественной законодательной базы. Мы уже публиковали авторскую колонку президента ДННУ «Академия финансового управления» Татьяны Ефименко на тему путей оздоровления банковской системы Украины. 

Теперь Forbes представляет обоснование и пути создания в Украине Единого реестра крупных заемщиков, которое также была среди обсуждаемых тем на семинаре. Свои предложения озвучивает финансовый эксперт Анатолий Дробязко.

Что такое реестр заемщиков? Это централизованная база данных о предоставленных в стране кредитах всеми банками и небанковскими учреждениями. Эта система знает все о текущих должниках, а если кто-то не рассчитался и скрылся (как у нас это бывает), то система будет помнить это всегда со всеми подробностями ─ даже если задолженность будет погашена через много лет.

Кризисные реалии

В условиях финансового кризиса, который переживает Украина, крайне негативное явление ─ потеря доверия к национальной банковской системе со стороны как основного внутреннего инвестора ─ физических лиц, так и со стороны иностранных инвесторов.

Динамика средств физических лиц в банковской системе Украины 2005-2016 гг.

Динамика средств нерезидентов в банках Украины 2007-2017 гг.

На депозитном рынке физических лиц, несмотря на некоторую стабилизацию в 2016 году инфляционных процессов за счет политики НБУ по уменьшению денежного предложения и улучшения ситуации с возвратом депозитов в гривне, валютные депозиты продолжают выходить из системы. Что касается средств нерезидентов на счетах банков ─ здесь также имеет место отток ресурсов.

Банковская система в условиях кризиса уменьшила зависимость от средств нерезидентов в балансах банков с $43 млрд до почти $10 млрд. Такая тенденция проецируется банковской системой на реальный сектор экономики ─ в долларовом эквиваленте уменьшаются объемы кредитных портфелей как юридических, так и физических лиц.

Динамика кредитного портфеля юридических лиц 1998-2016 гг.

Динамика кредитного портфеля физических лиц 1998-2016 гг.

Уменьшение самих портфелей сопровождается ухудшением качества их обслуживания. По состоянию на 1 октября нынешнего года средний официальный уровень удельного веса просроченных и сомнительных к возвращению кредитов физических лиц составляет 21,7% (30,9 млрд грн), юридических лиц ─ 24,6% (196,6 млрд грн).

Проблема осложняется бесконтрольностью деятельности менеджмента государственных банков. Так, углубляясь в аудиторские отчеты, разница между уставным и балансовым капиталом государственных банков («Ощад», «Укрэксим», «Укргаз» и «Родовид», проходящим через процедуру ликвидации) составляет почти 62 млрд грн. Это потерянные активы за счет списания резервов за последние несколько лет.

Размер проблемы увеличивается за счет неудовлетворительных результатов работы 80 ликвидационных комиссий после банкопада 2014-2016 годов. К объемам потерь надо еще добавить 435 млрд активов (по данным ФГВФЛ), находящихся на балансах банков, которые находятся в стадии ликвидации. Проблема негативных активов превышает 600 млрд грн и требует системных подходов к ее решению.

Выход из этого кризиса необходимо искать через институциональное развитие финансовой системы, имплементируя реализованные системные проекты, положительно зарекомендовавших себя в других странах. Одним из таких направлений является создание единого реестра заемщиков.

Читайте также: Госбюджет 2017 года: уловки и хитрости разработчиков

Равнение на Европу

Для стран ЕС, передавших рычаги монетарного воздействия на экономику Европейскому центробанку, ведение реестра банковских заемщиков и заемщиков других финансовых учреждений является одной из важнейших задач. А одна из главных функций реестра ─ бессрочное сохранение комплексной информации о заемщиках банковской системы.

Что такое Центральный кредитный реестр в странах ЕС?

Он базируется на обмене информацией национальных центральных кредитных реестров (CCRs), администрируемых центральными банками стран.

Информация поддерживается в 14 странах ЕС (Австрия, Бельгия, Болгария, Чешская Республика, Франция, Германия, Италия, Латвия, Литва, Португалия, Румыния, Словения, Словакия и Испания).

Это позволяет центральным банкам по отчетности подведомственных кредитных учреждений точнее оценивать кредитные риски путем предоставления сервисов доступа к информации в зависимости от уровня задолженности заемщика.

Что такое служба Центрального кредитного реестра?

Центральный кредитный реестр ─ это информационная система, поддерживаемая центробанками, которые собирают данные, подаваемые банками и финансовыми компаниями по кредитам, которые они предоставляют своим клиентам. А служба Центрального кредитного реестра делает эти данные доступными.

Кто может пользоваться информацией?

физические лица, от имени которых регистрируется информация, или их потомки, опекуны и попечители;

юридические лица, компании, ассоциации, другие учреждения, сведения о которых могут быть запрошены: юридическими представителями; правопреемниками при банкротстве или их должностными лицами; защитниками в суде, внутренними и внешними аудиторами и внешними бухгалтерскими ревизорами, которые могли быть партнерами в период действия договора займа, или периода, предшествовавшего их вступлению в партнерство.

Украинский путь

В соответствии со стратегией развития банковской системы, которая разрабатывалась под руководством Комитета Верховной Рады по вопросам финансовой политики и банковской деятельности, была разработана концепция создания Единого реестра значительных кредитных обязательств (далее ─ Кредитный реестр).

Главня цель его создания ─ стимулирование участников кредитного процесса к добросовестному выполнению взаимных обязательств, предоставление дополнительного инструмента для адекватной оценки кредитного риска структурами пруденциального надзора НБУ, построение единого информационного поля по отношению к заемщикам, залогам, залогодателям, поручителям, должностным лицам кредитного процесса и судебных решений. Это развитие баз данных, заложенных в «форме 613», которую банки предоставляют НБУ в течение более 20 лет. Этот реестр не преследует цель разрушить поле и процедуры бизнеса, услуги по которым оказывают существующие Бюро кредитных историй, объединенные в соответствующую профессиональную ассоциацию.

Предлагаемые основные принципы:

Держателем Кредитного реестра должен быть Национальный банк Украины, его ведение предполагается в электронном виде. Минимальный «порог» кредитной операции для включения в Кредитный регистр ─ три тысячи необлагаемых минимумов доходов граждан (на сегодня ─ около 2 млн грн). Под кредитными операциями понимается как непосредственно размещение банком привлеченных средств, так и осуществление операций на рынке ценных бумаг, предоставление гарантий и поручительств, факторинг, лизинг. Такой порог не сломает существующий бизнес работающих Бюро кредитных историй.

Предоставление и актуализация информации о кредитных операциях банками и Фондом гарантирования вкладов физических лиц (за банки, признанные неплатежеспособными) является обязательным и должно происходить на постоянной основе.

НБУ будет обеспечивать доступ к данным кредитного реестра в режиме онлайн постоянным пользователям ─ банкам и Фонду гарантирования вкладов, другим уполномоченным лицам ─ в том числе, правоохранительным органам, которые имеют право получить информацию по кредитному реестру в виде выписок в порядке, предусмотренном законодательством для предоставления информации, которая содержит банковскую тайну.

Читайте также: Украину накрыл новый виток девальвации: чего ждать людям

НБУ будет осуществлять регулярный анализ данных кредитного реестра и обозначать в нем лиц, являющихся «потенциально ненадежными» клиентами (то есть, кредитная история которых дает основания считать, что операции с ними связаны с чрезмерным риском невыполнения обязательств) и предоставляет соответствующие рекомендации банкам по рейтингованию клиентов. Банки обязательно должны использовать данные кредитного реестра при совершении кредитных операций и оценке кредитного риска.

Получение данных из кредитного реестра будет платным (кроме правоохранительных органов и лиц, информация о которых содержится в Кредитном регистре), размер платы будет определять НБУ на основе размера фактических затрат на администрирование.

Информация кредитного реестра может быть использована для объективной оценки деловой репутации участников кредитного процесса ─ как банкиров, так и заемщиков, включая членов наблюдательных советов, подписывавших бумаги.

Напоследок можно констатировать, что введение Единого кредитного реестра крупных заемщиков будет не таким резонансным, как обнародование е-деклараций, но значительно прояснит, откуда у некоторых декларантов взялись их состояния, и все ли они в своих декларациях указали. И поэтому сейчас необходима незаурядная политическая воля, чтобы Украина сделала еще один шаг в цивилизационном развитии.