Заемщики пройдут точку невозврата

Банки не хотят терпеть убытки. И не против, чтобы разорялись их клиенты.

Со времен финансового кризиса 2008 года курс доллара в Украине вырос более чем вдвое — с 5 до 12 грн. В результате огромное количество заемщиков лишись возможности рассчитываться по кредитам, которые они брали в иностранной валюте шесть-семь лет назад. По данным НБУ, на сегодня в банковской системе насчитывается около 87 тыс. ипотечных кредитных договоров в иностранной валюте. Средняя стоимость одного такого кредита — примерно $45,5 тыс.

Первыми этой проблемой озаботились парламентарии. Нардеп Николай Рудьковский подал законопроект, в котором предлагается переводить валютные кредиты в гривню по письменному заявлению должника, причем по курсу, который действовал на момент выдачи кредита. Аналогичный законопроект подал и Михаил Опанащенко. Отличие его лишь в том, что в гривню предлагается перевести не только кредиты граждан, но и долги предприятий — по курсу 7,99 грн./$. Спикер парламента Александр Турчинов создал рабочую группу для решения вопроса. И на прошлой неделе парламент принял закон о введении моратория на отчуждение имущества, находящегося в залоге по валютным кредитам.

ПОИСК РЕШЕНИЯ

НБУ тоже оказался под давление общественности и встал на сторону заемщиков. Согласно законопроекту «Об урегулировании ситуации с погашением обязательств по кредитам в иностранной валюте, обеспеченным ипотекой» банки должны были перевести все валютные ипотечные займы в гривню по курсу 7,99 грн./$. При этом процентная ставка должна была остаться неизменной. Это означало, что заемщики могли бы платить по своим реструктуризированным гривневым кредитам 10–13% годовых, а не 18–20%, как зафиксировано в гривневых договорах.

Однако сегодня НБУ предлагает уже несколько иную схему. В первую очередь регулятор намерен провести полную инвентаризацию всех валютных розничных кредитов. «В 2006–2008 годах было много спекулятивных сделок. Некоторые заемщики покупали в кредит сразу целые подъезды в домах», — объяснил глава НБУ Степан Кубив.

В итоге Нацбанк изменил свою позицию и теперь настаивает на том, чтобы конвертация осуществлялась по нынешнему курсу. Но при этом сумма ежемесячного платежа должна остаться такой же, какой она была до начала кризиса. «Когда человек платил до кризиса $5 — это было 25 грн. Значит, сегодня он тоже должен платить 25 грн. — это примерно $2. То есть срок кредита должен быть увеличен еще на 10–15 лет», — полагает Кубив.

БАНКИ НЕ СОГЛАСНЫ

Банкиры, естественно, не поддерживают такие инициативы. По их оценкам, мгновенные убытки от курсовой разницы во время конвертации при покупке валюты на рынке по 12 грн. и продажи ее клиенту по 7,99 грн. могут достичь 16 млрд. грн. Кроме того, если в кредитных договорах не будет повышена ставка, это не покроет даже их административных расходов. Участники рынка считают, что это может повлечь за собой общие убытки по 2–4 млрд. грн. в год. А еще финансисты хотели бы ограничить сумму ипотечного валютного кредита, подлежащую реструктуризации.

Поэтому финансисты пока не собираются прощать заемщикам их валютные долги. «Банк с пониманием относится к ситуации, когда нагрузка на клиента с валютным кредитом увеличилась более чем на 50%. Однако в случае невозможности или отказа клиента от выполнения своих денежных обязательств мы имеем два основных сценария дальнейших взаимоотношений. При отсутствии взаимопонимания банк вынужден обратить взыскание на предмет залога, а в случае, если его стоимость недостаточна, и на иное имущество должника», — говорит директор по управлению рисками Альфа-Банка Михаил Кузьмин.

Банкирам больше нравится идея индивидуального подхода к каждому кредиту, а не массовая конвертация. Она может зависеть от конкретных условий и стоимости залога по займу.

Автор: Елена Губарь