Однако, жадность, с которой страховые компании собирали деньги с автовладельцев, недобросовестная конкуренция и демпинг уже обернулась несколькими банкротствами и длинной очередью пострадавших, которые теряют надежду получить возмещения своих убытков. Попытаемся разобраться, что сейчас происходит на рынке ОСАГО, и как регулирующие органы наводят на нем порядок.

Рынок жертвами полнится

Еще в 2010 году в ОСАГО ринулись очень многие страховые компании . «Автогражданка» казалась лакомым куском торта для страховщиков, поскольку другие виды страхования из-за кризиса практически не пользовались спросом, а «автогражданка», благодаря своей обязательности, двигала рынок вперед. Кроме того, с сентября 2010 года в Украине начали действовать тарифы, из-за чего стоимость полисов ОСАГО выросла в 2-3 раза.

Но проблема заключалась в том, что данный вид страхования был более жестко зажат законодательными рамками, чем другие. Поэтому конкурировать рыночными методами страховые компании не могли.

Это привело к тому, что, невзирая на фиксированную стоимость «автогражданки» (скидки предоставлялись лишь отдельным группам страхователей), страховщики стали активно демпинговать . При желании полис можно было купить на 30-40% и даже 50% дешевле, чем того требовал закон.

В итоге, в конце 2011 года вспыхнул скандал: сразу две страховых компании, – «УЭСК» и «Инвестсервис», – попали под санкции из-за неспособности компенсировать убытки, причиной чего стал злостный демпинг. Моторное (транспортное) страховое бюро (МТСБУ) ограничило компаниям продажу полисов «Зеленой карты» (международного ОСАГО), а спустя год страховщикам заблокировали все лицензии.

И хотя эти компании до сих пор не объявлены банкротами , размер их долгов перед пострадавшими еще два года назад, по оценкам МТСБУ, колебался от 30 до 40 млн грн . Было ли что-то из этих средств возвращено пострадавшим –не сообщается.

Летом 2012 года лишилась членства в бюро, а затем и лицензии СК «ИнтерТрансПолис». Причины – те же: нарушение нормативов и правил работы на рынке «автогражданки». Осенью 2012 года МТСБУ исключила «Городскую страховую компанию», которая в итоге поплатилась за это своей лицензий по ОСАГО.

Апофеозом «разборок» на этом рынке стал 2013 год, когда в центре скандала оказалась страховая компания «Добробут», которую обвинили в злоупотреблении занижением страховых тарифов и переманивании агентов.

«Например, агентам пяти региональных дирекций нашей компании предлагали стать продавцами СК «Добробут» с получением агентского вознаграждения на уровне 40-50%», – говорит гендиректор СО «Ильичевское» Юрий Гришан .

Подтверждает его слова и руководитель другой страховой компании. «Размер комиссионных доходил до 65% страховой премии. А после возникновения проблем с «Эрдэ Банком» (в январе текущего года его решили ликвидировать – авт.) страховщик даже разрешал агентам брать комиссию прямо с платежа клиента, так как счета компании были заблокированы», – рассказывает председатель правления СК «Княжа» Дмитрий Грицута .

Объем ее долгов на конец 2012 года оценивался Национальной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг в 3,5 млн грн , хотя по оценкам участников рынка, кумулятивный долг «Добробута» может достигать 100 млн гривен с учетом полисов, которые находятся в обращении.

Последней в череде нарушителей, по данным МТСБУ, оказалась компания «Лафорт», которая стала продолжателем дела «Добробута», предлагая безумные комиссии и «пылесося» страховые платежи с доверчивых страхователей.

«Страховая компания «Лафорт» требует усиленного внимания, так как имеет высокие темпы роста по портфелю ОСАГО за счет чрезмерных комиссий, достигающих 50-70% », - заявлял еще в начале 2012 года тогдашний гендиректор МТСБУ Вадим Загребной.

Бороться и решить

Еще одной проблемой на рынке, помимо демпинга стало мошенничество .

Стандартная мошенническая схема такова: человек покупает автогражданку у агента, а позже выясняется, что бланк его полиса значится в базе МТСБУ как утерянный страховщиком.

«То есть, его автогражданка – не более чем бумажка , по которой, в случае чего, страховая компания не компенсирует ущерб пострадавшим. При этом мошенником может быть только агент, который деньги от продажи полиса забирает себе, а в СК сообщает, что потерял бланк», – отмечает генеральный директор СК «Allianz Украина» Гарри Андреасян .

Либо афера проворачивается с согласия страховой компании и клиента. Когда, например, клиент с самого начала знает, что покупает «бумажку», которую можно предъявить сотруднику ГАИ и не больше. А страховщик может участвовать в дележе денег от продажи «утерянных» ним полисом.

«На рассмотрении в МТСБУ находится около 580 дел по результатам дорожно-транспортных происшествий (ДТП) за рубежом, при которых водители предъявили фальшивые украинские страховые документы. А ежегодный оборот фальшивых украинских «зеленых карт» может достигать 5000 штук », – сообщили Inpress.ua в пресс-службе бюро. В целом, по оценкам МТСБУ, только на конец 2012 года по рынку «гуляло» около 64 тыс. утерянных полисов.

Понимая, что ситуация пахнет «жареным», бюро взялось наводить на рынке порядок . Одна из мер – проект администрирования украинской «Зеленой карты» , реализация которого начата с начала текущего года.

Так, по заключенным в 2013 году договорам международного ОСАГО, урегулирование событий осуществляется непосредственно МТСБУ. В результате, как уверяют в бюро, средний срок осуществления выплат по таким договорам составляет 19 дней с момента получения соответствующего заявления, вместо 60 дней предусмотренных Законом.

«Демпинг при заключении договоров «Зеленая карта» фактически устранен благодаря тому, что страховщики-полные члены МТСБУ сегодня обязаны отчислять от 45% до 55% страховых премий по международным договорам «Зеленая карта» в Фонд страховых гарантий МТСБУ», – говорят в пресс-службе бюро.

Однако, если в ситуации с «зеленкой» наметились хоть какие-то улучшения, то внутренняя «автогражданка» все еще страдает от демпинга и попыток обмана страхователей. Например, у нечистых на руку агентов до сих пор можно встретить в продаже полисы «Инвестсервиса» или «УЭСК», которые фактически недействительны.

Эту проблему в бюро намерены решить двумя путями: создать реестр страховых агентов , а также внедрить так называемый электронный полис .

Чтобы попасть в реестр, продавцам придется получать квалификацию от Нацкомфинуслуг, для чего нужно пройти некий образовательный курс базовых знаний об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности (особенностях, порядке заключения договоров, лимитах ответственности и т.д.), изучить нормативно-правую базу, регулирующую этот вид деятельности.

При этом страховой агент должен иметь 2-летний стаж работы, и отсутствие судимости. Информацию о допущенных продавцах будут вносить в специальный реестр, который должно создать МТСБУ. Реестр должен решить проблему с утерянными бланками, а, соответственно, избавить страховщиков от необходимости платить по полисам-«пустышкам» .

«Реестр поможет убрать с рынка агентов, которые сообщают страховщику, что потеряли полис, а сами продают его клиенту, забирая премию себе. Как только мошенника поймают, информация о нем попадет в базу, которая будет доступна всему рынку, поэтому он больше не сможет работать агентом. Сейчас же в случае прокола он может переходить от одной компании к другой, потому что его махинации никому не известны», - говорит Гарри Адреасян .

Электронный полис – пока что лишь планы. По задумке бюро договор страхования можно будет выписать только после внесения его в базу бюро, и это будет происходить «онлайн», что минимизирует влияние человеческого фактора. «Мы планируем начать эксплуатацию до конца года. Хотя, речь пока идет о пилотном проекте, а не на всю страну», – отмечает заместитель генерального директора МТСБУ Николай Лутак .

В электронном документе есть плюсы: они снимут проблему хождения бланков компаний , деятельность которых приостановлена или прекращена, так как предполагается, что необходимым и достаточным подтверждением факта действия договора обязательного страхования автовладельцев будет достаточно электронной записи в единой централизованной базе данных МТСБУ.

Однако нюанс в том, что электронные полисы должны контролироваться органами ГАИ, признаваться судебной системой. «Учитывая же массовость обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев (в год заключается более 8 млн договоров), понятно, что внедрение электронного полиса невозможно, пока все эти вопросы не будут решены на законодательном уровне», – подчеркивают в МТСБУ.

В ожидании чуда

Ищут регуляторы и рецепты от демпинга, который, невзирая на разорения компаний, не останавливает других страховщиков играться в ценовые сражения . Так, МТСБУ предлагает перейти к применению фиксированных значений коэффициентов при расчете размера страхового платежа по обязательному страхованию автогражданской ответственности.

Речь идет о следующем. Тариф по «автогражданке» состоит из двух частей: базового платежа, который сейчас составляет 180 грн , а также коэффициентов, на которые умножается этот платеж (они зависят от типа транспортного средства, территории его использования и т.д.). Значения коэффициентов – не фиксированные, а колеблются «от» и «до». Поэтому, страховщики могут варьировать окончательную стоимость полиса, что дает почву для демпинга. МТСБУ же хочет избавиться от таких «колебаний», сделав цену равной для всех.

Помимо этого, страховщиков хотят приучить к более добросовестному выполнению своих обязательств. Например, пострадавший может ждать свою выплату месяцами, несмотря на то, что законодательство обязывает страховщика компенсировать убыток в течение 90 дней с момента получения заявления на выплату. МТСБУ же намерено самостоятельно осуществлять выплаты, если компания нарушает этот срок, а уже впоследствии взыскивать со страховщика деньги.

Однако, дилемма в том, что большинство этих заявлений – пока лишь обещания. И когда они будут внедрены в жизнь – неясно. «Например, вопрос создания реестра агентов обсуждается с большей или меньшей степенью активности уже около 3-4 лет . Поэтому давать какие-то прогнозы успешности или бесполезности этой затеи очень сложно», – размышляет начальник управления методологии и андеррайтинга СК «Гарант-Авто» Роман Возный .

А тем временем уровень выплат (соотношение сумм возмещений к собранным премиям) продолжает расти, в среднем по рынку за 1 полугодие текущего года составив 38% (например, в 2007 году эта цифра составляла 26%).

Это означает, что растет и потенциальная сумма накопленных убытков, и очередное банкротство может окончательно расшатать рынок, оставив без возмещений тысячи пострадавших. И хотя за банкротов платит из своих резервных фондов МТСБУ, учитывая, с какой частотой мы слышим о разорении той или иной страховой компании, в итоге никаких резервов попросту не хватит.