Банк со статусом сберегательного: стоит ли выбирать?

Что это такое?

Статус сберегательного банка финучреждение получает, если в течение 30 дней подряд в составе его пассивов более половины приходится на вклады физлиц. В таком случае, начиная с 31-го дня, банк автоматически получает статус сберегательного и обязан придерживаться нормативов более высоких, чем те, которые действуют для обычных (универсальных) банков.

В частности, для сберегательных банков с 20% до 30% повышается норматив ликвидности Н4 – доля текущих обязательств банка, которые могут быть погашены мгновенно, за счет высоколиквидных активов (наличные, металлы, краткосрочные финансовые инструменты). И одновременно снижаются максимально допустимые нормативы финансовых рисков:

• Н7 – отношение всех требований к одному лицу или компании-клиенту (выданные кредиты, депозиты в других банках, гарантии и поручительства) к регулятивному капиталу банка – с 25% до 5-20%;
• Н9 – то же, что Н7, но по отношению к инсайдерам (связанным с банком лицам и компаниям) – с 5% до 2%;
• Н10 – отношение суммы всех требований ко всем инсайдерам к уставному капиталу банка – с 30% до 20%.

То есть сберегательный банк должен придерживаться более высоких требований к платежеспособности и сильнее, чем обычные банки, дифференцировать свои вложения. Более того, если сберегательный банк занимается рискованной деятельностью – например, привлекает вклады под завышенные ставки или проводит убыточные операции – то НБУ может вовсе запретить ему привлекать новые депозиты физлиц.

Избавиться от статуса специального сберегательного учреждения банку куда сложнее, а главное, дольше: для этого в течение шести месяцев после получения специального статуса среднемесячный объем депозитов физлиц в банке должен составлять менее половины от среднемесячного размера пассивов. Если же в первые полгода после получения статуса этого не произошло, то в дальнейшем «судьба» банка решается раз в год: если в течение 12 месяцев доля вкладов физлиц в пассивах банка была меньше 50%, то статус сберегательного снимается. Если нет – то продолжается еще как минимум на год.

По данным НБУ на 1.10.2013 г. сберегательных банков на украинском рынке не много – всего семь штук (см.таблицу ниже). «На сегодня банки, которые имеют статус «ощадного», можно посчитать на пальцах рук. По нашим расчетам, такие «специализированные» учреждения формируют не более 3%-4% рынка средств населения. Поэтому их влияние на депозитный рынок – минимальное», - отмечает Николай Войткив, начальник управления общебанковских рисков Банка «Финансы и Кредит».

С другой стороны, сами эти учреждения чаще всего не рекламируют свой специальный статус – о нем знают лишь регуляторы и те вкладчики, кто очень тщательно анализирует активы и пассивы финучреждений. «Как правило, специальные статусы банки не публикуют. Надзор за соблюдением норматив ведет регулятор. ФГВФЛ ведет реестры банков-участников и банков, по которым начата процедура компенсации вкладов. Невероятно, что обычный вкладчик возьмется за такую аналитическую работу», - комментирует Марина Нестеровская, директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик».

По состоянию на 1.10.2013 г. в статусе специализированного сберегательного учреждения пребывают семь учреждений:

Продолжение следует…

Мнение

Алина Лубянецкая, начальник управления пассивных и расчетных операций Терра Банка

Статус сберегательного присваивается банку, если в течение 30 дней доля средств физлиц на счетах превышает 50% его пассивов. Банки со статусом сберегательного обязаны выполнять нормативы НБУ, которые существенно жестче, чем те, которые применяются к обычным банкам. С одной стороны, к таким банкам всегда будет повышенное внимание со стороны регулятора, и банк должен соблюдать жесткие требования, касающиеся нормативов ликвидности. С другой стороны, банк должен провести ряд мер, которые дадут возможность избавится от статуса сберегательного, например, активизировать работу по увеличению портфеля юридических лиц, кредитованию.

Автор: Евгения Резниченко