Банкиры переквалифицируются в банкоматы
Финучереждения практически перестали выдавать кредиты на покупку недвижимости и авто. Вместо этого они заваливают потребителей наличными, финансируя их мелкие покупки. По данным НБУ, за девять месяцев 2013 года удельный вес ипотечных кредитов в розничном кредитном портфеле банков сократился с 31,1% (на 1 января) до 27,7%, автомобильных — с 10% до 8,8. Зато доля потребительских займов выросла с 56,6 до 61,1%. Только за сентябрь банкиры выдали частным заемщикам 11,7 млрд. грн., что почти втрое превышает сентябрьские объемы прошлого года. «В четвертом квартале объем выдачи потребкредитов может увеличиться еще на 50–60% от среднегодового показателя. В целом за 2013 год банки смогут нарастить портфели беззалоговых кредитов на 15–20%», — прогнозирует директор блока «Потребительское кредитование» Альфа-Банка (Украина) Марина Дутлова.
Потакание прихотям шопоголиков остается для банков одним из самых удобных способов заработка. По данным «Простобанк Консалтинг», средняя стоимость кредитов наличными сроком на один-три года сейчас составляет 59,35–60% реальных годовых, максимальные ставки колеблются в диапазоне 46,6–107%. Средняя стоимость карточных кредитов варьируется в пределах 40–70% годовых. Но поощряя тягу обывателей к покупкам, банки повторяют предкризисные ошибки. Во-первых, они наращивают финансирование импорта, игнорируя и без того значительные перекосы в торговом балансе. Ведь львиную долю кредитных денег заемщики тратят на импортные товары. Во-вторых, конкурируя за заемщиков, финансисты снова начали упрощать доступ к ссудам. Взять кредит наличными сейчас можно в любом банке. Даже если финучреждение само не кредитует, оно продает кредиты банков-партнеров. С еще большим рвением банкиры раздают кредитные карты и зарплатный пластик с овердрафтом. «На рынке фактически не осталось ни одного банка, который бы не предлагал свою кредитную карту», — констатирует Марина Дутлова.
Базы данных клиентов вовсю гуляют по рынку и перекупаются банками друг у друга. Так что финучреждения умудряются выдавать новые кредитки даже тем заемщикам, кто еще не успел погасить старые займы. Все чаще потребители берут заем в новом банке, чтобы расплатиться с прежним кредитором. При этом условия для заемщиков становятся все лояльней. «Банки требуют минимальный пакет документов для оформления кредита. Наличие справки о доходах не является обязательным, а поручительство, как правило, вовсе не предусмотрено», — говорит начальник отдела наличных кредитов и овердрафтного кредитования ПАО «Укрсоцбанк», UniCredit Bank™ Эдуард Савицкий. Такая беспечность может вскоре вылиться в рост проблемной задолженности. Пока доля заемщиков, которые не платят по кредиту с первого платежа, составляет около 1,2%. Однако, по прогнозам экспертов, в ближайшее время этот показатель может увеличиться, минимум вдвое. Свои риски банки намерены покрывать за счет высоких кредитных ставок. «В ноябре-декабре ставки по депозитам незначительно поднимутся, поэтому возможен и незначительный рост ставок по кредитам. Ставки могут снизиться лишь в начале следующего года, когда будет низкий спрос населения, а предложение будет в избытке. К тому же цена на депозиты в феврале, как правило, падает на 3–5%», — объясняет замначальника управления развития розничного бизнеса АО «ОТП Банк» Александр Кударь. Чтобы замаскировать это повышение, кредиторы будут заманивать новых клиентов розыгрышами призов, акциями кеш-бэк (возврат определенной суммы покупки на карту), а также традиционными сказками о бесплатных кредитах на вожделенные покупки.
