Что изменилось в потребительском кредитовании за 2013 год?
Константин Васильев, заместитель председателя правления Имэксбанка
Среди тенденций рынка потребительского кредитования можно отметить увеличение спроса населения на кредитные продукты, как следствие увеличения доверия потребителей к банковской системе. Основное направление развития сегмента потребительского кредитования – это кэш-кредитование или наличные средства на потребительские нужды населения. Что касается среднерыночной эффективной ставки, то по итогам года она значительно не изменилась.
В 2013 году с выходом на рынок новых игроков ужесточились условия конкуренции в данном сегменте кредитования для многих банков, что имеет отражение в продвижении продуктов на рынке. В условиях жёсткой конкуренции, приоритетом является потребительский спрос и как результат создание наиболее простых в использовании, лояльных и экономически выгодных условий кредитования для клиента.
К конкурентоспособным сторонам новых продуктов кредитования следует отнести: сокращение пакета документов, необходимого для оформления кредита (справка о доходах), увеличение сумм лимитов кредитования, сокращение времени на оформление кредита, возможность оформления одному клиенту сразу нескольких продуктов.
Итоги 2013 года демонстрируют повышение динамики потребительского спроса на кэш-кредитование.
Дмитрий Байденко, начальник департамента альтернативных продаж Всеукраинского Банка Развития
В 2013 году банковский сектор активно наращивал объемы по использованию возможностей различных интернет ресурсов для автоматизированного оформления кредита. Это очень удобный и простой способ для клиентов. Достаточно иметь доступ к интернету, чтобы отправить заявку на кредит.
Практически на всех официальных сайтах банков есть кредитный калькулятор, используя который посетитель ресурса может посчитать, какую сумму ему нужно выплачивать ежемесячно исходя из всей суммы кредита и срока кредитования, указанного в договоре. Также клиент может выяснить срок кредитования и сумму, отталкиваясь от размера платежа, который он готов вносить каждый месяц.
На сайте нашего банка также есть он-лайн заявка на кредит. Чтобы отправить онлайн-заявку на получение кредита, пользователю нужно заполнить простую анкету, размещенную на сайте. Заявка на получение кредита обрабатывается непродолжительное время в онлайн режиме, после чего сотрудник банка связывается с клиентом по телефону, детально консультируя о том, какие документы необходимо предоставить для получения потребительского кредита. После этого клиенту с пакетом документов необходимо прийти в любое удобное для него отделение банка для оформления потребительского кредита.
Помимо официальных сайтов банков, кредитные онлайн-заявки можно найти на различных специализированных финансовых порталах и в интернет-магазинах. И в 2014 году объем кредитования через интернет ресурсы будет только увеличиваться.
Леонид Кубаенко, заместитель директора департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка
На первый взгляд, рынок беззалоговых потребительских кредитов кажется перенасыщенным, однако это далеко не так. Кроме того, в отличие от других видов кредитования, именно потребкредитование обладает большей так сказать периодичностью – данной услугой клиент может воспользоваться несколько раз даже в течение одного года. Не стоит забывать и о доступности данных кредитов – банки предлагают программы с упрощенным пакетом документов. Все это, а также другие факторы позволяют данному рынку развиваться, и конкуренция финансовых учреждений в борьбе за клиента еще больше стимулирует это развитие.
Что касается кредитов под залог недвижимости, то они и в 2013-м году пользовались спросом, несмотря на их дороговизну и наличие дополнительных расходов. Этот продукт все же намного дешевле беззалоговых кредитов и имеет главные преимущества: длительный срок кредитования и достаточно большие суммы займов. Некоторые банки в этом сегменте возобновили старые программы кредитования – так называемые «ломбардные» кредиты, в которых использовался упрощенный подход к финансовому состоянию заемщиков, и делалась ставка исключительно на покрытие залогом.
Касательно кредитов под залог автотранспортных средств, – данный продукт в 2014-м году был менее востребован, и конкуренции в этом секторе практически не было. Значительное удорожание этому продукту, как и прежде, добавляет страхование КАСКО.
Ярослав Сковрон, главный руководитель по вопросам развития банковских продуктов и маркетинга банка «Ренессанс Кредит»
Чтобы оценить ситуацию на рынке потребительского кредитования, обычно достаточно включить телевизор и посмотреть сериал – надо подсчитать количество рекламных роликов этих продуктов в перерывах. В 2013 году, особенно в октябре, количество роликов кэш-кредитов и кредитных карт было почти в два раза выше, чем в 2012 году.
Если в позапрошлом году банкам не хватало привлекаемых депозитов, чтобы финансировать возникший спрос на кредиты, то с 2013 года ситуация изменилась – банки уже готовы удовлетворить высокий спрос на потребительские кредиты.
Возросшая конкуренция в сегменте кэш-кредитов выгодна клиентам. Они могут выбирать между предложениями банков, которые разрабатывают продукты более дешевые – для клиентов с лучшим профайлом, более простые и быстрые – сейчас кредит можно оформить и получить всего за 1 час. Простые кредиты без справки о доходах достигли высокой доли в объеме продаж у многих банков.
Кредитные карты в этом году становятся привлекательной альтернативой кэш-кредитам для тех клиентов, которым время от времени требуются небольшие суммы заемных денег на непродолжительный срок.
Наталья Тарасенко, начальник отдела развития потребительского кредитования банка «Национальный кредит»
В 2013 году наблюдался активный рост рынка беззалогового потребительского кредитования. Увеличилось количество банков, предлагающих свои потребительские кредиты, выросло и общее количество кредитных продуктов.
Банки «дробили» сегменты клиентов, запускали специальные предложения для отдельных групп потребителей: например, для пенсионеров, для официально трудоустроенных людей возрастом старше 45 лет, для СПД. Проводилось много рекламных акций, ярких предложений на рынке кредитных карт.
В сфере кредитования физлиц на покупку товаров в торгово-сервисной сети усилилась конкуренция между лидерами рынка. Активно развивались агентские схемы, в рамках которых банки-кредиторы использовали сеть отделений банка-агента или брокера для продажи своих кредитов.
Андрей Осипов, начальник управления мониторинга кредитных программ банка «Хрещатик»
По нашим данным рынок потребительского кредитования продолжает расти. Банки, которые занимались подобным видом кредитования, набирают обороты, все больше кредитующих организаций «присматриваются» к этому направлению. В минувшем году происходили усовершенствования, связанные с оптимизацией процесса предоставления подобных займов. В ряде банков появилась функция оформления заявки на потребительский кредит и получение решения о возможности получения кредита с помощью сайта в Интернете. Все больше банков, занимающихся потребительским кредитованием, предпочитают предоставлять займы в виде кредитных карт.
Обобщить тенденции прошедшего года можно, сказав, что это был год технологического совершенствования процесса предоставления потребительских кредитов.
Венсан Олливье, заместитель председателя правления, директор по вопросам потребительского кредитования УкрСиббанка BNP Paribas Group
Среди основных тенденций ушедшего года необходимо отметить небольшой рост объёмов выдач в целом по рынку при глобальной задолженности домохозяйств: новые потребительские кредиты буквально «наслоились» вдобавок к старой ипотечной задолженности.
Что касается процентных ставок, то в 2013-м году наблюдалась тенденция к проседанию, однако резкого падения не произошло. Нельзя также не отметить постоянное давление на ставки по POS-кредитам (потребительским кредитам в торговых точках) ввиду агрессивной политики крупных розничных сетей. Дело в том, что последним зачастую хочется компенсировать недополученный доход от продаж увеличением регресса по займу, что выливается в дополнительные расходы на резервирование для банков.
Владимир Радько, начальник отдела альтернативных каналов продаж Банка Кипра
Новым и достаточно популярным направлением в потребительском кредитовании стало сотрудничество банков, при котором один банк выдает кредиты другого. Эта дало возможность участникам рынка потребительского кредитования значительно расширить долю своего присутствия.
В сегменте кредитования товаров намечена тенденция к снижению минимальной суммы кредита. Здесь значительную роль сыграл вход банков в электронную коммерцию. Сейчас купить в кредит обувь или одежду в Интернет-магазине, скажем, в сумме от 300-500 гривен, совсем не проблема. В сегменте кредитования наличными минимальная сумма кредита составляет 1000 грн.
Наталия Звонарева, руководитель бизнеса потребительского кредитования и страхования банка «Финансы и Кредит»
2013 год продемонстрировал рост рынка кредитования наличными, а также выход на него новых игроков. В целом, предпочтения потенциальных заемщиков остались без изменений: по-прежнему наиболее востребованными являются кредиты наличными без справки о доходах, а целевое назначение – на приобретение бытовой техники, ремонт.
В 2013 году наблюдался более стремительный рост спроса на кредитные карты, чем на кредит наличными, в основном, благодаря основным отличительным особенностям кредитного лимита: наличия льготного периода и возможности воспользоваться кредитом в любой момент в будущем, когда заемные средства необходимы.
Роман Дуда, эксперт департамента развития бизнеса Идея Банка
Основная тенденция – это снижение стоимости потребительских кредитов во второй половине 2013 года, а также появление новых видов кредитов наличными, таких как рефинансирование кредитной задолженности в других банках.
