Что нужно знать о взаимодействии должника и коллекторской компании

Domik.ua сообщал о методах работы коллекторов с должниками по кредитам. Но оказывается, не все долги попадают к коллекторам, но по всем из них можно получить скидку до 50% в случае готовности погасить просроченный заем. Что нужно знать о взаимодействии должника и коллекторской компании, а также какие приемы запрещено использовать коллекторам при возвращении кредита – рассказывает Prostobank.ua

Ф акт первый. К коллекторам попадают самые сложные долги

Общаться с коллекторами придется далеко не всем заемщикам, которые прекратили обслуживать свой долг. В первую очередь все зависит от того, есть ли в банке-кредиторе внутренняя служба по работе с задолженностью и насколько успешно она работает. Сначала представители банка попытаются самостоятельно убедить должника погасить просроченный платеж. «Передача долга для работы коллекторским компаниям напрямую связана с наличием или отсутствием в банке внутренней службы по работе с просроченной задолженностью и ее эффективностью. Если в банке существует внутренняя служба, то, обычно, дела передаются уже после окончания процессов внутреннего коллекшн», - отмечает Дмитрий Красношлык, директор по операциям, член правления Platinum Bank .

«В нашем банке существует внутренняя служба взыскания, которая работает с клиентами с первого дня возникновения просроченной задолженности.  В случае последующего недобросовестного выполнения клиентом своих обязательств перед банком, определяется дальнейшая стратегия взыскания, например, обращение в суд, передача кредита в сопровождение внешним компаниям», - говорит Павел Мельниченко, директор департамента взыскания кредитов ПУМБ . По его словам, способ взыскания, который выберет банк, зависит от готовности заемщика идти на контакт, истории его сотрудничества с банком и его платежной дисциплины.

Продажа или покупка долга, как правило, проходит на основании договора факторинга – переуступки права требования, или цессии. Так у заемщика появляется новый кредитор. «Чаще всего речь идёт о продаже «устарелых» кредитов, по которым более 5 лет отсутствуют регулярные платежи. Как правило, банки проводят тендер по продаже кредитных портфелей. Та компания, у которой заявлены лучшие возможности (все компании проходят тестирование), и становится покупателями. Естественно, продажа таких кредитов осуществляется с дисконтом. Тем не менее, банкам всё равно выгоднее избавиться от проблемной задолженности, чем обеспечивать под неё резервные запасы, тем более, заниматься возвратом долгов, тратя на это время и ресурсы», - поясняет Сергей Никифоров, исполнительный директор Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины.

Читайте также: Торжество абсурда: чем чреват закон о реструктуризации валютных кредитов

Ф акт второй. С коллектором можно договориться о скидке

Попадание долга в руки профессиональным коллекторам имеет и положительные стороны. Прежде всего, возможность полностью погасить заем со скидкой. «Погашение долга с дисконтом – это вопрос договоренностей между должником и коллекторами. Если должник идет на контакт с коллекторами, он может предложить свои условия погашения долга. Например, выплата большей части задолженности в случае применения дисконта или разумной рассрочки», - говорит Дмитрий Гутгарц, управляющий партнер АБ «АБГ».

Подтверждают возможность дисконта и представители коллекторского бизнеса.

«Коллекторское агентство в состоянии существенно понизить долговую нагрузку на заёмщика путём списания до 50% долга. При этом существует ряд дополнительных преимуществ в виде реструктуризации и кредитных линий сроком до 10 лет», - отмечает Сергей Никифоров, исполнительный директор Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины.

По его мнению, скидку по долгу получить несложно – главное, пойти на контакт с коллектором. «Должник может рассчитывать на дисконт практически во всех случаях. Для начала необходимо войти в переговорный процесс, и начать конструктивный диалог. В любом случае, сотрудничество с коллекторами выгоднее, чем, если бы долг остался в банке. В банке долг бы продолжал расти со всеми пенями и штрафами. Как только заемщик входит в переговорный процесс с коллекторами, его задолженность замораживается. От должника лишь требуется конструктивный подход», - уверяет Сергей Никифоров.

Обычно работа с долгом проводится коллекторами в три этапа. Сначала его пытаются убедить погасить долг по телефону, могут обзванивать родственников или сотрудников и рассказывать им о долге. Этот этап считается «мягким» подходом - «soft collection». Затем коллекторы переходят к более жесткому варианту – пытаются лично встретиться с должником на работе или дома. Заканчивается же все, как правило, судом. «Третий этап работы коллекторов («legal collection») предусматривает подачу исков в суды и обращение в правоохранительные органы. Но, как правило, главная задача коллектора – добиться возврата долга, не доводя дело до официальных инстанций, что решается не столько юридическим, сколько психологическим путем», - рассказывает Виталий Дацюк, партнер ЮФ «Дацюк, Пепа и партнеры».

Ф акт третий. Коллекторы должны работать в рамках закона

В Украине всего около десяти профессиональных коллекторских агентств, которые специализируются на беззалоговых или залоговых кредитных задолженностях, либо на обоих направлениях одновременно. Профессионалы, как правило, работают в рамках закона – говорит Сергей Никифоров. «Поскольку отрасль в Украине возникла сравнительно недавно, чуть более 10 лет, то и методика работы с задолженностью совершенствовалась с развитием рынка. Всё, что разрешено Законом Украины в отношении действий, направленных на урегулирование долговых обязательств с должником, используется на практике в работе коллекторских компаний. Естественно, профессиональный подход исключает какое-либо физическое насилие, несанкционированные действия, противоречащие Законам Украины и влекущие к административной или уголовной ответственности», - рассказывает Сергей Никифоров.

Несмотря на это, на практике заемщики встречаются с нарушением законодательства со стороны коллекторов. «Коллекторские компании зачастую используют не вполне законные, а порой и откровенно нарушающие закон методы. К таким можно отнести, например, телефонные звонки или визиты с 22.00 до 7.00 часов, угрозы должнику, нарушение общественного порядка, распространение неправдивой информации о должнике, не предоставление должнику информации, завышение суммы долга, штрафа, пени и так далее. С подобными действиями можно и нужно бороться», - говорит Леся Самарина, адвокат, руководитель днепропетровского офиса ЮФ "Ильяшев и Партнеры".

Читайте также: Заемщики с Донбасса vs коллекторы: могут ли переселенцы не платить по старым долгам

«Насилие над личностью – угрозы, запугивания, звонки во внеурочное время, как правило, поздно вечером, ночью или рано утром – просто недопустимы. В таких случаях, физическому лицу настоятельно рекомендую обращаться в правоохранительные органы с заявлениями о вымогательстве», - советует Дмитрий Гутгарц, управляющий партнер АБ «АБГ».

По словам юристов, наиболее часто при этом действия коллекторов подпадают под такие нормы Уголовного кодекса Украины:

• ст.189 «Вымогательство»,
• ст.355 «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств»,
• ст.182 «Нарушение неприкосновенности частной жизни, выражающееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия»,
• ст.162 «Нарушение неприкосновенности жилья».

Для того, чтобы остановить действия коллектора, если они незаконны, нужно выяснить данные юридического лица компании, представитель которой обратился к должнику. «Очень часто коллекторы просто игнорируют подобные вопросы, предпочитая агрессивную манеру общения конструктивному диалогу для обсуждения вариантов урегулирования спорной ситуации. В этом случае необходимо по возможности зафиксировать эти обращения с помощью аудио или видеотехники.  Об этом также необходимо сообщить коллекторам, предупредив их об обращении в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве, на основании ст. 189 Уголовного кодекса Украины. Показав осведомленность о своих правах и спокойное отношение к ситуации, должник чаще всего пресекает подобные «наезды», - говорит Леся Самарина.  

М нение

Сергей Никифоров, исполнительный директор Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины

У банков нет ресурсов для возврата проблемных кредитов, это не их профильная деятельность. Чтобы освободить резервы, сохранить ликвидность и восстановить функцию кредитования, банки продают проблемные кредиты с дисконтом коллекторским компаниям, переуступая тем самым права на долг. Коллекторы же в рамках закона помогают заёмщикам избавиться от долга. Благодаря таким компаниям, выгоду ощущают все – банки, заёмщики, вкладчики, население и экономика в целом. В то же время профессиональные коллекторские агентства обладают многолетним опытом и высококвалифицированными кадрами для работы с проблемной задолженностью.

Цель у должника и у коллектора общая – это урегулирование задолженности. Поэтому должнику важно понимать, что беря на себя обязательства по кредитному договору, именно он несёт ответственность за нарушения по неуплате долгов. Помимо этого, и коллектор и должник заинтересованы разрешить долговую ситуацию в досудебном порядке, то есть добровольно.

Читайте также: Стоит ли бояться коллектора?

Виталий Дацюк, партнер ЮФ «Дацюк, Пепа и партнеры»

В соответствии с частью 11 статьи 11 Закона Украины «О защите прав потребителей» кредитору, который обратился с требованием о погашении потребительского кредита запрещается:

1. предоставлять ложную информацию о последствиях неуплаты потребительского кредита;
2. изымать продукцию у потребителя без его согласия или без получения соответствующего судебного решения;
3. указывать на конвертах с почтовыми сообщениями информацию о том, что они касаются неуплаты долга или потребительского кредита;
4. требовать взыскания каких-либо сумм, не указанных в договоре о предоставлении потребительского кредита;
5. обращаться без согласия потребителя за информацией о его финансовом состоянии к третьим лицам, связанным с потребителем семейными, личными, деловыми, профессиональными или другими отношениями с потребителем;
6. совершать действия, которые считаются нечестной предпринимательской практикой;
7. требовать возврата потребительского кредита, срок давности которого истек.

Кроме того, согласно п.2,3 части 5 статьи 19 этого же закона как агрессивные, в частности, запрещены такие виды предпринимательской практики, как осуществление длительных и/или периодических визитов в жилье потребителя, несмотря на требование потребителя о прекращении таких действий или оставлении жилья; осуществление постоянных телефонных, факсимильных, электронных или иных сообщений без согласия на это потребителя.

Следует также знать, что отношения между должником и банком или другим финансово-кредитным учреждением, носят характер гражданско-правовых. Уголовной ответственности за невыполнение гражданско-правовых обязательств должник по кредитному договору не несет, если конечно в его действиях не будет состава преступления. Вполне вероятно, коллекторы будут доказывать обратное и убеждать в криминальности действий должника.

Дмитрий Гутгарц, управляющий партнер АБ «АБГ»

На сегодняшний день правовой статус коллекторских компаний законодательством не урегулирован, нет четких правил, по которым они обязаны работать. Поэтому многие из них используют самые разные методы, чтобы заставить должника погасить задолженность.

Некоторые из этих методов сложно назвать законными, они, скорее, близки к уголовно наказуемым деяниям, таким как шантаж и вымогательство. Законными методами в работе коллекторов может быть либо работа с должниками в рамках добровольного выполнения долговых обязательств, либо взыскание в судебном порядке.

Если в результате некорректных действий коллекторов у физического лица ухудшилось самочувствие, следует обратиться к врачу, получить соответствующее медицинское заключение и обращаться с иском о возмещении морального вреда к коллекторам.

Леся Самарина, адвокат, руководитель днепропетровского офиса ЮФ "Ильяшев и Партнеры»

Довольно часто банковские учреждения и коллекторы нарушают предусмотренную законом процедуру замены кредитора в обязательстве, что в свою очередь дает возможность должнику отказать коллектору в погашении задолженности. Для этого нужно обратиться в суд с иском о признании недействительным договора о замене кредитора в обязательстве.

Все нюансы могут быть выяснены при рассмотрении дела в суде. Для грамотного урегулирования вопроса погашения задолженности должнику крайне необходимо обратиться к юристу.