Ищем надежный банк в кризис: четыре критерия в деталях
Выбираем банк по рейтингам
Один из способов выбора банка – изучение многочисленных рейтингов от СМИ, финансовых компаний и международных организаций. В процессе их создания анализируют и финансовую отчетность банков, и мнение авторитетных экспертов. Однако ни один из опрошенных Prostobank.ua банкиров не считает, что опираясь на какой-то единичный рейтинг можно выбрать надежный банк.
«Подтверждением того, что они не всегда способны отобразить реальное положение дел на рынке банковских услуг, являются рейтинги, включившие в топ-10 банки, в которые позже была введена временная администрация», - говорит Наталия Довганишина, начальник службы бренда и коммуникаций УкрСиббанк BNP Paribas Group.
По словам экспертов, существуют две основные причины ошибок рейтингов, из-за которых на них нельзя опираться как на панацею при выборе надежного банка: во-первых, многие из них могут быть заангажированы; во-вторых, их методология не учитывает многие нюансы и изменения на рынке.
«Все рейтинги имеют свою авторскую методологию, которая зачастую составлялась уже 3-5 лет назад. Мало кто считает для себя необходимым ежегодно актуализировать, обновлять критерии и параметры оценки. А в текущей ситуации, когда происходят кардинальные изменения на рынке, устаревшая методика может стать основой очевидных «перекосов», когда в лидерах оказываются финучреждения с введенной временной администрацией», - предупреждает Роман Шпек, старший советник Альфа-Банка Украина.
Рейтинг, которому можно было бы гарантировано доверять, должен строиться на надежных сведениях – например, на основе банковских нормативов, которые оперативно отслеживает НБУ. Правда, этот инструмент доступен только регулятору, к тому же в течение последних лет показатели работы банков менялись очень быстро. «В кризисных условиях нужно понимать, что любой рейтинг – это срез данных на определенную дату, в то время как ситуация на рынке сегодня очень динамично меняется даже на протяжении рабочего дня. Например, многие банки, считавшиеся более-менее «живыми» еще месяц-два назад, на сегодня получили статус «финучреждений с временной администрацие й», - Олег Блозовский, председатель правления KSG BANK.
Данные рейтингов в выборе банка можно использовать – но только если они качественные, и только как один из нескольких факторов. «Если издание позаботилось о том, чтобы собрать мнение большого количества экспертов из разных, но сопряженных с банками организаций, потом качественно обработало полученные данные и сделало непредвзятые выводы, то такой рейтинг вполне можно использовать, но только как один из критериев при принятии решений о взаимодействии с тем или иным банком», - считает Татьяна Желтомирская, директор по маркетингу и стратегическим коммуникац иям ВТБ Банк (Украина).
Определенным ориентиром остаются для вкладчиков независимые рейтинги международных агентств, так как само наличие такого рейтинга (а есть они у считанных участников банковского сообщества Украины) свидетельствует о готовности банка к абсолютной прозрачности работы и заинтересованности в получении такой независимой оценки. К сожалению, данные рейтинги вынуждены учитывать и рейтинг страны в целом, а он сегодня очень низкий и ограничивает своим «страновым потолком» потенциал некоторых банков.
Выбираем банк по финансовым результатам
Распознать надежный банк, опираясь на финансовые показатели банка, тоже непросто. Во-первых, доступные всем показатели публикуются на сайте регулятора с большим опозданием – на месяц-два, а иногда и больше.
Во-вторых, судить о состоянии банка по его отчетности очень сложно. Даже такой простой индикатор как наличие прибыли финучреждения – может ввести в заблуждение. Например, банк без прибыли может оставаться надежным, если он вложил средства в свое развитие или на формирование резервов под выданные кредиты. «В таком случае в балансе на определенную дату будет указана минимальная прибыль, но при этом банк остается надежным за счет сформированных резервов на покрытие возможных проблем с кредитами. Также банк в скором будущем будет получать дополнительную прибыль за счет открытия новых вышеперечисленных направлений», - говорит Константин Кононенко, начальник управления методологии и внедрения инновационных продуктов АгроКомБанк. Противоположная ситуация – задекларированная значительная прибыль – может оказаться промежуточной или непоказательной, если не учитывать все факторы, которые ее формируют.
В-третьих, отчетность банков может составляться не до конца честно. Как правило, некоторые финучреждения так поступают, чтобы обойти санкции и нормативы регулятора. «Выбрать банк, основываясь лишь на показателях, – например, прибыли, – в принципе, можно, но к этому нужно относиться очень осторожно, так как неблагонадежные банки могут манипулировать этим показателем, прибегая к разным бухгалтерским уловкам», - говорит Константин Кононенко.
Поэтому единственный орган, который может судить о состоянии финучреждения – это НБУ, который не только знает оперативные показатели банков, но и может судить о том, какие показатели работы банка реальны, а какие – нет. Рядовым украинцам получить доступ к такой информации невозможно. К тому же разобраться в настоящем состоянии банка, который решил завуалировать свое реальное финансовое состояние, – под силу только опытному эксперту.
Выбираем банк по размеру депозитных ставок
Высокие ставки по вкладам не всегда свидетельствуют о проблемах банка – не раз подчеркивали эксперты. «Банк может привлекать депозиты по высокой цене, если потом эти средства используются при дорогом кредитовании. Например, при выдаче дорогих кредитов наличными, процентная ставка по которым очень высока», - считает Ольга Шостак,начальник управления разработки продуктов UniCredit Bank.
Помимо этого, лишь каждый четвертый банк, получивший временную администрацию в 2014 году, устанавливал завышенные ставки по вкладам. Остальные предлагали доходность на уровне среднерыночной или даже ниже.
Несмотря на это, завышенные ставки остаются сигналом о том, что учреждение испытывает определенные сложности с ресурсами. «Банк, который ценит свою репутацию, будет достаточно осторожен в управлении своими рисками, соответственно, его предложения по ставкам не будут выглядеть самыми высокими на рынке. Самые привлекательные ставки и условия, как правило, характеризуют чрезмерно агрессивную "авантюрную" политику банка или сложности с ликвидностью», - считает Роман Шпек, старший советник Альфа-Банка Украина. «Как правило, высокие процентные ставки в районе 27-28% годовых – показатель финансовых трудностей финучреждения и необходимости срочного привлечения ресурса даже по завышенной цене», - добавляетЕлена Малинская,председатель правления Банка Кредит Днепр. Все вышеперечисленное делает выбор банка на основе одной лишь доходности по вкладам – некачественным.
Выбираем банк по репутации
Репутация финучреждения – это тот показатель, который в условиях нестабильности рынка и отсутствия доступа к финансовым показателям банков может стать объективным критерием для выбора банка-партнера.
Так, положительная деловая репутация банка и его акционеров наглядно демонстрируют его надежность. И вовсе не потому, что у таких банков больше денег или лучше бизнес-модель, а потому, что репутация сегодня является надежным средством социального контроля. В век Интернета любой прокол, будь то задержка платежа или несвоевременный возврат депозита, моментально становятся достоянием общественности. И репутации банка может быть нанесен существенный ущерб. А это уже – существенная угроза куда больших потерь для владельцев банка, так как репутация – это тоже актив, хоть и нематериальный. И хотя его нельзя потрогать руками, он имеет свою стоимость зачастую во много раз превышающую сумму той самой проблемной операции, из-за которой и возник негатив. А бывает и так, что потерянная банком репутация и вовсе закрывает владельцу такого банка возможности по дальнейшему развитию бизнеса, причем не только банковского. А потому большинство серьезных бизнесменов предпочитают сохранять свою деловую репутацию на достойном уровне.
В пользу репутации как показателя надежности банка говорит и то, что создается она годами: ее ключевой параметр – долгосрочность. «Репутация не может быть плохой, а потом вдруг стать хорошей. В этом отношении уместна поговорка "Береги честь смолоду", - считает Роман Шпек, старший советник Альфа-Банка Украина. – Для нас репутация – это бесперебойное выполнение всех своих обязательств на протяжении всей истории существования, открытость и честность по отношению к клиентам и партнерам». По словам экспертов, определить репутацию банка достаточно просто – нужно посмотреть на историю его деятельности. «Кризис в Украине уже не первый. Большинство банков появилось не вчера, и исторически можно проследить, кто и как переживал кризисы. Кто был "авантюрным", кто "взвешенным", кто терял клиентов, кто прирастал», - советует г-н Шпек.
Подробнее о том, как оценить репутацию банка простому украинцу – читайте в одном из последующих материалов на Prostobank.ua.
