Как оставить след в кредитной истории
С развитием системы финансовых услуг и банковских рынков появляются новые возможности снизить риски и обусловленные ими расходы как со стороны банков, так и их клиентов, что особенно важно для таких долгосрочных кредитов, как ипотечные. Одной из таких возможностей является формирование личной кредитной истории клиента.
Все больше украинцев предпочитает жить в долг. Объемы кредитов, выданных нашими банками, растут с каждым годом. Если за 2005 году их рост составил 126%, то за 2006-й — уже 134,2%, а за 11 месяцев 2007 года займы выросли еще на 85%. В прошлом году было нотариально оформлено свыше 229 тыс. договоров залогов имущества (займы, которые обеспечиваются имуществом или драгоценностями) и свыше 267 тыс. ипотечных договоров (займы, которые предоставляются банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, сооружений). Наибольшей популярностью пользовались займы в форме ипотечных кредитов: под залог квартир и жилых домов. В течение 2007 года таких кредитов было выдано почти 216 тыс. Общая сумма кредитов, выданных украинскими банками, на 1 декабря прошлого года составила 140 млрд грн. 6 млрд грн заемщики уже отказываются выплачивать. Неудивительно, что в начале этого года Нацбанк задумался об ужесточении требований по выдаче кредитов населению.
Сами банки приступили к разработке систем скоринга — оценки благонадежности того или иного клиента. В этом плане особое значение приобретают не только такие факторы, как финансовое положение клиента, но и его кредитная история. Оформление ее поможет добросовестному заемщику улучшить собственную репутацию для всей банковской системы и претендовать на получение ее услуг на более выгодных условиях.
Об этом, а также о развитии ипотечного кредитования в Украине в целом наш корреспондент беседует с генеральным директором Первого всеукраинского бюро кредитных историй Антониной Паламарчук.
Мир Квартир: Антонина Борисовна, в чем особенность ипотечного кредитования в Украине?
Антонина Паламарчук: Ипотека важна для нашего населения в силу неразвитости рынка аренды жилья. Если за границей существует прослойка предпринимателей, которые сдают в аренду целые дома и живут за счет этого, то у нас таких предпринимателей очень мало. Для нашего человека важно иметь жилье, из которого его не выгонят. Такая у нас ментальность. Особенность ипотечных кредитов — прежде всего в том, что они даются на длительный срок. Если сравнивать с потребительскими кредитами, которые сейчас можно оформить при покупке товаров во многих магазинах, то здесь — значительно бОльшие суммы, но даются они под более низкие проценты. Это обусловлено меньшими рисками сравнительно с потребительскими кредитами: если ты купил квартиру и не можешь расплатиться, то ты продаешь ее с банком, квартира идет под залог. При потребительском кредитовании заемщику предъявляется меньше требований, потому что ему выдаются меньшие суммы, но риски при этом выше. Потребительский кредит можно взять, имея паспорт и идентификационный код. А чем покрываются риски? Большими процентами. Кто-то не заплатил, другой платит за него. Если бы кредиты на квартиры предлагали под такие же проценты, как на бытовую технику и другие товары, то никто бы их не брал — расплатиться по таким суммам и по таким процентам невозможно.
МК: Почему возникла необходимость в бюро кредитных историй?
АП: Сегодня в наших банках добросовестный заемщик, по сути, платит и за недобросовестного. Количество заемщиков и их кредитов растет, поэтому все более актуальным становится построение в банках системы управления рисками. Для банков это означает прежде всего использование новых технологий в банке — системы обработки заявок, скоринговое моделирование системы возврата задолженностей и других. Другой составляющей такой системы становится работа с кредитным бюро. Когда банк работает с человеком, он видит только ту информацию, которую ему дает сам клиент или ту информацию, которая уже есть у него, если этот клиент уже к нему обращался. А человек на момент обращения уже может иметь кредиты в нескольких банках и еще неизвестно, как он по ним платит, платит ли вообще и будет ли он погашать новый кредит добросовестно. А бюро кредитных историй позволяет использовать информацию, предоставляемую несколькими финучреждениями.
МК: Что такое скоринговое моделирование?
АП: Скоринг — это внутренняя технология, которая используется для оценки поведения заемщика. Она зависит от многих факторов: профессии, социального положения, возраста и прочего. Не может быть технологии скоринга, унифицированной для всей страны. Пока что ни одно кредитное бюро в Украине скоринга для банков не предоставляет — идет накопление информации. Банки для оценки рисков по своим клиентам разрабатывают собственный скоринг, исходя из информации о своих клиентах. В следующем году мы уже рассчитываем предложить банкам скоринговую оценку кредитного бюро. Вообще для заемщика скоринговая система закрыта, она встраивается в информационные системы банка.
МК: Обмениваются ли разные бюро информацией между собой?
АП: Пока все кредитные бюро находятся в стадии накопления информации, так что вопрос обмена ею еще не актуален. Закон дает для бюро возможность покупать друг у друга информацию. Что же касается будущего, то, если судить по опыту других стран, существует тенденция к слиянию кредитных бюро. По мнению работавших у нас иностранных специалистов, которые помогали создавать бюро, компактность Украины способствует слиянию бюро. Для Украины целесообразно иметь одно бюро. Это даст возможность всему финансовому сектору получать не сегментированную, а полную информацию о заемщике из одной базы данных.
МК: Сколько в Украине бюро кредитных историй и чем они занимаются?
АП: Всего в Украине создано четыре кредитных бюро.
1) «Международное бюро кредитных историй» (МБКИ), основано Национальной ассоциацией кредитных союзов Украины, инвестиционно-финансовой группой ТАС и исландской компанией CREDITINFO GROUP.
2) «Украинское бюро кредитных историй» (УБКИ), принадлежит «ПриватБанку».
3) «Бюро кредитных историй «Русский стандарт», созданное российской группой историй «Русский стандарт».
4) Наше «Первое всеукраинское бюро кредитных историй», его учредителями стали 30 банков, две страховые компании и Ассоциация украинских банков. Сейчас нашими партнерами являются 45 банков и еще шесть банков приняли решение о сотрудничестве. Согласно Закону «Об организации формирования и обращения кредитных историй», они имеют право с согласия заемщика передавать нам данные о нем. Это информация о том, как человек гасит кредиты, персональные данные о человеке и те данные, которые он вносит в кредитное заявление. Работа с бюро дает возможность составить единую кредитную историю, включающую информацию по кредитам, полученным заемщиком в разных банках. Это плохо для мошенников и очень хорошо для нормальных плательщиков.
МК: А какую выгоду из работы бюро может извлечь добросовестный плательщик?
АП: Если после погашения кредита в одном банке вы обращаетесь в другой, то для него вы являетесь новым заемщиком. Банк о вас ничего не знает, поэтому вы, к примеру, не можете воспользоваться теми или иными льготными программами и другими бонусами. Если же у вас есть кредитная история, то, придя в любой банк и написав заявление на выдачу кредита, вы можете указать в нем свое согласие на доступ к кредитной истории. Банк, имея договор с нами и согласие клиента, обращается к нам за историей. Если у человека нормальная история, он хорошо платит и это видно, то для банка это — лучшая характеристика нового клиента, она показывает, что он выполняет свои финансовые обязательства.
МК: То есть своевременное погашение одного кредита станет большим плюсом для получения нового кредита, если у тебя есть кредитная история, да?
АП: Да. Иногда люди боятся, что если при тех или иных непредвиденных обстоятельствах не получается раз или два проплатить своевременно, то это будет минусом. Не стоит этого бояться, если заемщик в конце концов погасил кредит, то банком это оценивается как положительная тенденция. Отрицательная информация — это когда человек не гасит кредит и скрывается, его разыскивают, то это наглядно демонстрирует его отрицательное поведение. При этом работа с банком показывает, что если человек оказался в сложной ситуации (например взял ипотечный кредит и потом что-то у него случилось, он какой-то срок не может платить), то ни в коем случае не надо «прятать голову в песок» и просто не приходить в банк, особенно в случае выплаты больших сумм. В этом случае надо обратиться в банк, объяснить ситуацию и вместе с банком искать выход, не допуская, чтобы человека принялись искать, квартиру продавать и прочее. Бывали случаи, когда банк переносит срок платежей, откладывает их на полгода. Даже если человек решает, что он не может полностью погасить кредит и должен продать квартиру и забрать часть денег — все равно надо идти в банк для консультации.
МК: То есть банк может в таких случаях выступить в качестве консультанта?
АН: Банк может не только проконсультировать, он будет вместе с заемщиком искать выход из сложившейся ситуации. Надо понимать, что банк — не торговое учреждение, он не заинтересован продавать квартиру в залоге, как-то специально заниматься этим. Банк — такое учреждение, которое в первую очередь заинтересовано в том, чтобы погасить взятый кредит. Кроме того, существует возможность рефинансирования: когда, имея кредит и залог под кредит, клиент может пойти в другой банк, с более выгодными условиями, и договориться о перекредитовании. Тогда банк гасит его кредит в первом банке, и клиент уже становится должником второго банка с другими процентами и условиями. Есть разные варианты.
МК: Можно ли узнать, что записано в твоей кредитной истории? И что делать, если она не соответствует действительности?
АН: По закону каждый человек имеет право раз в год получить свою кредитную историю бесплатно. Для этого он должен обратиться в бюро кредитных историй, предоставив паспорт и идентификационный код. Если ознакомившись со своей кредитной историей человек не согласен с теми или иными сведениями, предоставленными каким-либо банком, то он может обратиться в бюро с заявлением. В нем надо указать, что он не согласен с информацией банка о том, что он, к примеру, не вовремя погасил кредит. Кредитное бюро, получив это заявление, делает запрос в банк, который предоставил оспариваемую информацию. Банк может признать свою ошибку и исправить данные или же настоять на своей правоте, предоставив доказывающие ее документы. В случае несогласия с банком клиент имеет право написать заявление, в котором выразит свой протест. Оно сохраняется я в кредитной истории и другие банки могут видеть его. Он также может обратиться в суд, но обычно эти вопросы решаются быстрее.
МК: Сколько времени хранится информация в бюро кредитных историй?
АН: По закону бюро хранит данные по кредитам десять лет после их погашения. Часто, расплатившись по одному кредиту, люди не думают, что им придется брать другой, но практика показывает, что это надо учитывать при формировании своей кредитной истории. К нам сейчас обращаются люди и говорят: я три года назад брал кредит и погасил его, как мне можно зафиксировать это? Мы объясняем, что надо обратиться в банк и попросить передать данные по кредиту нам. Поэтому для человека, который намерен взять кредит в любом банке (если он, конечно, не мошенник), лучше вовремя побеспокоиться и завести кредитную историю.
МК: Влияет ли нынешняя стагнация на рынке жилья на ипотеку? Сейчас ведь квартир стали покупать меньше — следовательно, кредитов тоже стали брать меньше.
АН: Вам так кажется, что кредитов стали брать меньше. Дело в том, что процентная ставка зависит от риска, состояния рынка и ресурсов, источников кредитования. Ипотечный кризис в США накладывается на другие страны. Становится сложнее с источниками кредитования, идет сужение рынка кредитования.
МК: Возможно ли снижение ставок по ипотечным кредитам?
АН: Не думаю, что сейчас ипотечные ставки снизятся. Очень многое зависит от источников кредитования — депозитов, которые привлекают банки. Сами понимаете, процент по депозиту должен быть выше инфляционного плюс еще какая-то маржа, которая покрывает расходы банка. Соответственно, при такой инфляции, как сейчас, процентные ставки по ипотечным кредитам растут. Иначе деньги обесцениваются. В условиях инфляции идет рост процентной ставки по депозиту, который является источником кредитования. Количество кредитов не будет заметно расти, потому что приходится больше платить. Сейчас во всем мире финансовая система переживает кризис, и те деньги, которые могут привлечь банки из зарубежных источников, тоже становятся дороже. Чтобы «отработать» эти деньги, банкам приходится повышать ставки по кредитам. Поэтому сейчас ждать снижения процентной ставки по кредитам, в частности ипотечным, не приходится. Конечно, изрядную долю на рынке жилья последние годы занимали спекулятивные операции. Теперь они оказались в сложном положении, потому что рынок стоит, рост цен прекратился. Ведь при спекуляции надо быстро купить и быстро продать. А те, кто хотят решить свои квартирные вопросы, все равно будут брать кредиты.
МК: На какое снижение ипотечного кредита может рассчитывать клиент с хорошей кредитной историей?
АН: Это будет зависеть от системы, которую разрабатывает тот или иной банк. У каждого банка может быть своя система лояльности. Что же касается рынка банковских услуг в целом, то можно привести положительные примеры влияния работы бюро кредитных историй в разных странах. Так, когда в Чехии заработало такое бюро, это так повлияло на рынок, что ставки по кредитам снизились на 3-4%.
МК: Можно ожидать, что подобное произойдет и у нас по мере накопления информации и начала реальной работы кредитных бюро?
АН: В нашей стране сейчас нестандартная ситуация, в первую очередь из-за высокой инфляции. Правильнее было бы сказать, что развитие бюро будет влиять на снижение процентных ставок. Чем больше информации мы накопим, тем больше это повлияет на рынок кредитов, тем больше будет у добросовестных заемщиков возможностей удешевить кредит и получить другие льготы. И люди, которые хотят в будущем воспользоваться такими возможностями и различными программами лояльности банков, должны уже сейчас думать о том, чтобы завести кредитную историю.
