Кредити на житло: у кого є шанс на послаблення зобов'язань

Раніше Domik.ua писав про те, яка сума штрафу передбачена за несплату податку на нерухомість .

Як пише ІА «Україна комунальна» , за задумом Кабінету Міністрів, для того, щоб боржник банку зміг реструктуризувати свої борги, вони повинні відповідати деяким умовам, визначеним у законопроекті:

- загальна сума заборгованості за договором про іпотечне кредитування, включаючи заборгованість по основній сумі кредиту, відсотками, визначеними виплатами, комісіями станом на 1 січня 2015 року, повинна бути не більше 2,5 млн грн згідно з офіційним курсом НБУ, і термін повернення якої станом на 1 січня 2014 року не настав;

- валютний кредит був отриманий з метою придбання єдиного житла або майнових прав на єдине житло, яке передане в забезпечення виконання зобов'язань за договором видачі іпотечного кредиту в іноземній валюті, або для купівлі земельної ділянки з цільовим призначенням для будівництва житлового будинку, який є або стане в майбутньому єдиним житлом боржника;

- станом на 1 січня 2014 року відсутня прострочена заборгованість за договором про видачу кредиту в іноземній валюті або така прострочена заборгованість погашена на момент реструктуризації. 

Іншими словами, скористатися умовами цього законопроекту зможуть одиниці боржників. У той час, коли в Україні відсутністю боргу можуть похвалитися тільки найщасливіші люди, яким, по суті, реструктуризація і не потрібна. Саме їм проект дозволить заощадити. Законодавці не передбачили варіанти виходу з важкої життєвої ситуації найбільш масової категорії банківських боржників неплатників кредиток, кидаючи їх напризволяще. 

Отже, якщо позичальникові все ж пощастило, і він відповідає вище викладеним вимогам, то в такому разі за заявою про реструктуризацію банк буде зобов'язаний провести таку реструктуризацію.

Згідно з текстом законопроекту, заборгованість за іпотечним договором планується перераховувати за офіційним курсом НБУ гривні до іноземної валюти на день проведення реструктуризації. 

Читайте також: Реструктуризація валютних кредитів 2016: подробиці

На різницю між сумою боргу та сумою прощення боргу за кредитом, банк встановлює фіксовану процентну ставку в розмірі не більшому, ніж зазначений у договорі про отримання іпотечного кредиту на момент його видачі і не підвищує його протягом трьох років з дати проведення реструктуризації. Після закінчення трирічного терміну після дати реструктуризації, банк встановлює процентну ставку на рівні українського індексу ставок за депозитами фізосіб у гривні для депозитів на 12 місяців і плюс 3%, розрахованого на дату зміни процентної ставки, з правом перегляду один раз на рік у зв'язку зі зміною українського індексу ставок. 

На суму вибачення за кредитом, банк встановлює фіксовану процентну ставку в розмірі 0,01% річних, нараховані відсотки підлягають сплаті позичальником в кінці строку дії нового кредитного договору разовим платежем. 

Після проведення реструктуризації та за умови своєчасної оплати своїх боргів за новим договором, банк зобов'язаний пробачити не менше 25%, реструктуризованої заборгованості, у випадку, якщо забезпеченням за кредитним договором є єдине житло, якщо предметом забезпечення стало єдине соціальне житло, то банк зобов'язаний пробачити не менше 50% реструктуризованої заборгованості.

Після проведення реструктуризації та за умови своєчасної оплати своїх боргів за новим договором, банк зобов'язаний пробачити не менше 50% реструктуризованої заборгованості у випадку, якщо забезпеченням за кредитним договором є єдине житло і боржник є учасником бойових дій або належить до окремих категорій громадян, яким держава забезпечує додаткову підтримку, якщо предметом забезпечення стало єдине соціальне житло, то банк зобов'язаний пробачити не менше 70% реструктуризованої заборгованості.

У тому випадку, якщо боржник учасник бойових дій, який отримав інвалідність першої групи через поранення, контузію, покалічився, отримав захворювання або інвалідність після звільнення з військової служби у зв'язку з його безпосередньою участю в АТО, банк повинен пробачити 80% реструктуризованої заборгованості, якщо забезпеченням є єдине житло або 100% у випадку, якщо забезпеченням є єдине соціальне житло. За таким же принципом відбувається реструктуризація боргу в тому випадку, якщо позичальником виступає чоловік або дружина учасника бойових дій, який отримав інвалідність першої групи у зв'язку з участю в АТО. 

Спадкоємці позичальників учасників бойових дій, загиблих під час виконання обов'язків військової служби або загиблих унаслідок отриманих поранень, банк зобов'язаний пробачити 100% боргів по кредиту, позичальником за яким є чоловік або дружина учасника бойових дій, який загинув. 

Банк за погодженням сторін має право провести реструктуризацію боргу в іноземній валюті за курсом, нижчим, ніж офіційний курс гривні до іноземної валюти на дату проведення реструктуризації. Також банк може самостійно зменшити, в межах трирічного терміну, процентну ставку, вказавши її в меншому розмірі, ніж зазначено в договорі. Після закінчення трирічного терміну встановлення процентної ставки за кредитним договором на рівні, нижчому, ніж розмір українського індексу ставок за депозитами фізосіб у гривні (для депозитів на 12 місяців) плюс 3%, розрахованого на дату зміни процентної ставки, з правом перегляду процентної ставки один раз на рік до повного погашення боргових зобов'язань за кредитами у зв'язку зі зміною розміру індексу ставок за депозитами фізосіб у гривні.

Читайте також: Що буде з валютними іпотечними кредитами

Законопроектом також передбачено право банку щодо зміни форми погашення кредиту, включаючи збільшення терміну кредитування.

У тому випадку, якщо боржник за новим кредитним договором своєчасно сплачував платежі, то банк протягом 30 днів після закінчення строку дії договору зобов'язаний анулювати борг у розмірі визначеному відповідної категорії позичальника та забезпечення по кредиту.

Якщо в позичальника виникають труднощі в оплаті нового кредиту на термін більше тридцяти днів, то банк в односторонньому порядку має право відмовити в прощенні частини боргу. Також він може змінити пом'якшені умови надання кредиту позичальнику і привести ці умови у вигляд, рекомендований даним законопроектом.

Дуже важливим тут є те, що банк в принципі має право за іпотечними договорами з позичальниками, які не відповідають умовам даного договору, запропонувати будь-які інші умови реструктуризації, що суттєво може змінити життя боржникам.

Іншими словами, законодавець дав на відкуп банкам можливість врегулювання боргів з позичальниками в індивідуальному порядку. Вважається, що найбільш успішні з переговорників отримають можливість врегулювати свої борги з найбільш мінімальними втратами для себе, теоретично боржник може домовитися з банком про виплати своїх боргів з мінімальними щомісячними платежами, і мінімальною залишковою сумою боргу.

Автор: Андрій Турій