Квартирная страховка: как обезопасить дом
Содержание
Отпускникам сейчас предлагают два вида страховок. Это страхование имущества — как самой квартиры или дома, так и всего того, что в них находится (от мебели до бытовой техники и электроники).
«А также страхование ответственности. Это ваша ответственность перед третьими лицами. Например, у вас прорвало трубу, и вы затопили соседей или заискрила проводка, и случился пожар. Ремонт соседям будет оплачиваться не из вашего кармана, а страховой компанией», — отметил начальник управления андеррайтинга СО «Доминанта» Роман Цыбуляк.
Застраховать жилье сегодня можно практически от чего угодно: от обычного пожара и даже от падения небесного тела, затопления, грабежа и от взрыва бытового газа.
«Причем застраховать можно не только все целиком, но и каждый отдельный элемент квартиры: отделку, несущие стены, потолок, предметы антиквариата», — уточнила «Вестям» директор объединенного центра продаж СК «НОВА» Ирина Гринюк.
От чего застраховать нельзя — это от военных действий, терроризма и массовых беспорядков: если выяснится, например, что взрыв в доме произошел не из-за оплошности человека или каких-либо технических причин, а милиция квалифицирует его как теракт, то страховщик не заплатит. Это стандартные исключения из всех страховок, причем не только в нашей стране, а по всему миру.
Достаточно переступить порог офиса страховой компании, и вам предложат уйму вариантов защиты имущества. «Их можно разделить по нескольким параметрам: по периоду страхования — краткосрочные (на период отпуска) или годичные. А также по принципу принятия объекта на страхование и установления страховой суммы: экспресс-страхование (без описи имущества, выбор из нескольких вариантов фиксированной страховой суммы) или комплексное страхование (с описью, на всю действительную стоимость имущества). Еще один вариант — это отталкиваться от покрываемых рисков: то есть вы можете застраховать только свое имущество либо еще и ответственность перед соседями», — перечислила «Вестям» начальник отдела разработки страховых продуктов и прикладной методологии АСК «ИНГО Украина» Лариса Симонова. Но чаще всего люди выбирают между экспресс-страховками и классическими.
ЭКСПРЕСС: БЫСТРО, НО МАЛО
Главное преимущество экспресс-полисов — это скорость покупки. Если вам пора бежать на вокзал и нужно успеть быстро купить страховку, то это ваш случай. «Договор страхования заключается довольно быстро — от 5 минут. Кроме того, существует много вариантов программ экспресс-страхования и на любую стоимость», — объяснил Роман Цибуляк. Агенту не нужно осматривать вашу квартиру, проводить опись и оценку имущества. Его просто застрахуют на указанную в типовом предложении сумму, чаще всего она небольшая — 100–200 тыс. грн. Если что-то приключится, именно ее вы и сможете получить — не больше.
Обычно в таких случаях страхуют не менее чем на три месяца, хотя некоторые компании предлагают и откровенно отпускной вариант — на один месяц. Экспресс-метод, кроме всего прочего, еще и дешевле. Стоимость годовых полисов колеблется в среднем от 90 грн до 2 тыс. грн, в зависимости от списка рисков, которые вы захотели застраховать. «Базовая стоимость без учета бонусных скидок экспресс-страхования квартиры составляет для Киева 275 грн при страховой сумме 50 тыс. грн по имуществу и 50 тыс. грн по гражданской ответственности, — рассказали нам в «ИНГО Украина». При страховой сумме 250 тыс. грн по имуществу и 150 тыс. грн по гражданской ответственности полис в столице обойдется в 1100 грн.
Впрочем, быстрота имеет и обратную строну. Экспресски, например, не покрывают риск противоправных действий, то есть вас не застрахуют от кражи или грабежа. К тому же таким образом нельзя страховать особые категории имущества — предметы искусства, драгоценности, ювелирные изделия, антиквариат и т. п.
При экспресс-страховании нет персонального подхода, вам предлагают несколько стандартных рисков (например, от пожара, затопления и пр.) и сумм, на которые вы можете застраховаться. «Компания предлагает несколько таких типовых наборов — к примеру, с небольшой, средней и высокой страховой суммой, либо страховая сумма устанавливается за кв. м. площади квартиры. Но в любом случае этот договор максимально стандартизирован и упрощен для массовых продаж», — объяснили «Вестям» в компании «Юнисон-гарант».
Если вы захотите расширить эти рамки и увеличить сумму страхового покрытия, вам предложат классическое страхование. Там выбор шире.
КЛАССИКА: МОЖНО ВСЕ УЧЕСТЬ
О покупке классической страховки нужно побеспокоиться заблаговременно. Агент обязательно наведается к вам домой, а если вы захотите застраховать что-то особенно ценное вроде редких картин или люстры из богемского хрусталя, то придется приглашать еще и оценщика. Не исключено, что даже потребуется дополнительная экспертиза (ее и услуги оценщика вам придется оплатить отдельно).
«Классическое страхование — это страхование на действительную стоимость имущества с возможностью выбора видов имущества, рисков, а также с необходимостью заполнения заявления и проведения осмотра», — объясняет заместитель начальника управления страхования имущественных рисков СГ «ТАС» Анна Пилипенко.
Стоимость классики обычно привязана к размеру страховой суммы (на которую вы страхуете имущество): средний тариф сейчас колеблется в пределах 0,1–0,4% суммы за годовой полис. В редких случаях он может достигать 1%. Цена зависит от площади квартиры, ее состояния, места расположения, наличия охранных и противопожарных систем. Также дороже могут взять за квартиру, в которой долго не живут (от двух месяцев), либо там делается ремонт. Играет роль и само жилье: более высокий тариф применят, если вы живете на первом этаже или у вас гигантские окна во всю стену, а еще и деревянные перекрытия в доме.
Обычно это дороже экспресс-полиса, но у вас есть возможность и экономить. Поскольку вам больше не смогут всучить набор рисков, от которых вы страхуете жилье, то ненужное можно вычеркнуть из общего списка. А что захотите — вписать: например, те же ограбления. Позволяется даже описать нужные вам объекты в квартире. Например, можно застраховать только ремонт квартиры, без коробки, поскольку вероятность ее разрушения незначительна. Также можно застраховать имущество не на полную стоимость, а на размер наиболее вероятных убытков (например, при затоплении страдает только часть отделки, а не весь ремонт).
Позволяется выбирать набор актуальных рисков, исходя из индивидуальных особенностей жилья. Например, страхуя квартиру, которая расположена выше первого этажа, можно совершенно спокойно исключать риск наезда транспортных средств, а для квартиры или частного дома, оборудованных сигнализацией и бронированной дверью, можно исключить риск кражи.
Также удешевить полис можно, согласившись на установку франшизы в договоре. Ее размер колеблется от 500 грн до 25 тыс. грн (чаще всего люди соглашаются на 500–1000 грн): это та сумма, ниже которой вы не будете обращаться в компании, а починитесь сами. Внимательно прочитайте эту часть договора, франшизы могут быть условными (выплачивается возмещение, если ущерб превышает установленную сумму) и безусловными (вычитаются из суммы возмещения в любом случае).
Но вот на чем не стоит экономить — это на риске пожара. «Если рассматривать удельный вес рисков в комплексном страховании имущества: пожар — 60%, по нему выплаты происходят чаще всего. Затем идет затопление — 15%, стихия — 10%, противоправные действия третьих лиц (обычно взломы) — 10%, затопление — 15%, остальное — 5% (сюда входит все — от падения летательных аппаратов до наезда транспортных средств и взрыв паровых котлов)», — рассказали нам в одной крупной страховой компании.
ЧТО ДЕЛАТЬ, ЕСЛИ НАСТУПИЛ СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ
- Немедленно позвонить в соответствующую службу (службу спасения, пожарникам, милицию), сообщить о событии и попросить помощи.
- Если ситуация позволяет, попытаться спасти людей и хотя бы часть имущества.
- Позвонить в страховую компанию и сообщить о деталях события. Представитель call-центра задаст уточняющие вопросы и сориентирует в дальнейших действиях.
- Следовать указаниям представителя страховой компании.
- В течение двух рабочих дней подать письменное заявление о событии в офисе страховщика.
ДОКУМЕНТЫ, КОТОРЫЕ ПОТРЕБУЮТСЯ ДЛЯ ВЫПЛАТЫ ВОЗМЕЩЕНИЯ
- Документ, подтверждающий факт события (справка от соответствующей службы).
- Документ, подтверждающий имущественные права клиента (документы на квартиру и т. п.).
- Документ, подтверждающий причины и размер убытка (экспертиза, которую оплачивает и заказывает страховая компания и/или счета магазинов и ремонтных организаций, в зависимости от обстоятельств и вида убытков).
ЗА ЧТО НЕ ЗАПЛАТЯТ
Подписывая договор со страховой, очень важно тщательно изучить список страховых исключений. Это раздел (пункт) «Права и обязанности». «Если в главе исключений присутствует ссылка на правила страхования, просите показать вам их, чтобы вы смогли увидеть полный перечень исключений», — советует Роман Цыбуляк.
Сами виноваты
Обычно в договоре указывается, что вы обязаны принимать меры по предупреждению убытков. «Если страховщиком и компетентными органами будет установлено, что, к примеру, пожар произошел из-за невыключенного утюга или хозяин квартиры не закрыл кран и поэтому затопил соседей, это может послужить причиной отказа в выплате», — признала Лариса Симонова.
Неосторожность
Иногда в перечень исключений может попасть даже неосторожность страхователя или членов его семьи: например, человек вышел в магазин, не закрыв дверь в квартиру на ключ, и ее обокрали.
Борьба с вредителями
«Не подлежат возмещению повреждения, нанесенные грибком и плесенью, грызунами и другими вредителями, поскольку их можно было бы избежать, заблаговременно приняв соответствующие меры», — предупреждает Ирина Гринюк.
Нужны следы взлома
Страховая компания также не станет выплачивать возмещение, если кража произошла без следов взлома или вскрытия замков, в случае «мистического исчезновения» имущества. То есть если злоумышленник проник в квартиру, к примеру, с помощью потерянных ключей, выплату получить не удастся.
От кошки мало ущерба
Отказ последует и при дефектах, имеющих эстетический характер и не влияющих на естественные и функциональные свойства застрахованного имущества. То есть ободранные кошкой обои или отвалившаяся плитка не считаются страховым случаем, так как площадь повреждения покрытия должна быть не меньше 1–2 квадратных метров.
Два-три дня на извещение
С большой долей вероятности не заплатят и по формальным основаниям — из-за нарушений сроков уведомления страховщика о происшествии (на это отводится обычно двое-трое суток).
ЛИЧНЫЙ ОПЫТ
Опоздал с документами — не заплатили
«Имущество предложили застраховать, когда оформлял автогражданку. И как раз соседи залили квартиру, причем постепенно — мы не сразу заметили растущее пятно. Вызвали представителя СК. Он сказал, что нужно взять акт из ЖЭКа. Взять акт в установленные сроки очень непросто: его выдавали два месяца. А страховая в результате отказала, потому что заявление и уведомление были поданы несвоевременно. А только справка из ЖЭКа обошлась в 240 грн», — рассказал «Вестям» киевлянин Алексей Петренко.
Заплатили мало — на ремонт не хватит
«Застраховала квартиру на время отпуска от пожара. И вот пожалуйста: только прибыла в гостиницу — позвонили соседи, сообщили о пожаре. Cтраховщики все быстро оформили. Но, увидев сумму выплат, была в шоке — она оказалась вдвое меньше, чем стоил мой ремонт в этой комнате. В СК объяснили, что компенсируют не стоимость моей итальянской плитки, а среднерыночную цену плитки. Это лучше, чем ничего, но даже бюджетный ремонт на те выплаты едва ли сделаешь», — утверждает Мария Жданович из Киева.
Ураган заставят подтвердить справкой
«Перед отпуском застраховала квартиру. Когда приехала, увидела, что над моей квартирой испорчен шифер, а в зале протек потолок. Связалась со страховой, но там потребовали подтверждение факта урагана от Метеорологической службы. Его мне добыть не удалось, и страховщик отправил меня с моей проблемой в ЖЭК. Понятное дело, что от коммунальников добиться ничего не получилось, потому пришлось потратиться самой — на ремонт ушло около 10 тыс. грн», — пожаловалась Лилия Доценко из Чернигова.
