На что рассчитывают миллионеры: обзор рынка депозитов на 13 февраля 2014 года

В последние три недели украинские банки массово переходили из рук в руки. Во-первых, группа компаний «Смарт-холдинг» украинского бизнесмена и депутата Вадима Новинского (контролирует Юнекс Банк и Форум Банк) получила разрешение на приобретение БМ Банка, а точнее, кипрской компании, владеющей его акциями. Во-вторых, Правэкс-Банк из рук итальянской группы Intesa Sanpaolo перешел в собственность Group DF украинского бизнесмена Дмитрия Фирташа (уже владеет Надра Банком). В-третьих, компания «Альфа-Групп» (владеет Альфа-Банком) подписала договор о покупке Банка Кипра у кипрской Bank of Cyprus Group. Другое кипрское финучреждение – Cyprus Popular Bank – завершает процедуру подписания договора о продаже Марфин Банка украинскому же бизнесмену Николаю Лагуну, который уже владеет Дельта Банком, Кредитпромбанком, Астра Банком и Омега Банком (бывший Сведбанк). Наконец, банк «Авангард» купила группа «Инвестиционный Капитал Украина», которая до этого момента не владела никакими банками.

Кроме этого, в прошедшие недели в Украине появился новый «проблемный» банк: НБУ признал неплатежеспособным банк «Даниэль», а Фонд гарантирования вкладов ввел в него временную администрацию и начал выведение банка с рынка. В ФГВФЛ также подсчитали, что им предстоит выплатить вкладчикам учреждения более 288 миллионов гривен. Фонд уже определил банк-агент, через который будут производиться выплаты. Им стал банк «Хрещатик», а выплаты по текущим счетам и депозитам, срок которых истек до 17 января текущего года, начались 31 января.

При этом Генеральная прокуратура  вспомнила   о другом проблемном учреждении – Родовид Банке. В ведомстве сообщили, что по результатам проверки обнаружили злоупотребления бывшего руководства учреждения на сумму 80 миллионов гривен.

Помимо этого, в начале февраля-2014 Нацбанк  продлил   отмену ограничений на объем рефинансирования банков. Несколькими днями позже НБУ  презентовал   также разработанный им новый механизм поддержания ликвидности банков в случае оттока депозитов. В частности, Нацбанк будет предоставлять финучреждениям, испытавшим отток вкладов, кредиты на сумму, равную величине оттока за определенный регулятором период, под залог гособлигаций и иностранной валюты и под ставку, равную тройной учетной ставке НБУ (по состоянию на февраль-2014 – 19,5% годовых).

А непосредственной темой сегодняшнего обзора стали  депозиты для миллионеров от украинских банков.  За более чем год, прошедший с момента выхода прошлого обзора на аналогичную тему на Prostobank.ua, максимальная доходность вкладов для миллионеров стала более умеренной. По данным компании «Простобанк Консалтинг», вместо фантастических 27% годовых в гривне и 12% годовых в долларах в декабре-2012, в феврале-2014 украинские банки из числа 50-ти лидеров по активам предлагают по депозитам на сумму свыше полумиллиона гривен до 24% годовых, и до 11% годовых – по вкладам на 100 тысяч долларов и более.

Кроме того, по данным компании «Простобанк Консалтинг» на 7.02.2014 г., максимальные ставки от банков из числа 50-ти лидеров по активам достигают 25% годовых в гривне (Терра Банк) и 12% годовых в долларах (банк «Финансы и Кредит»), и получить их можно при далеких от миллиона суммах: 1000 гривен и 100 долларов соответственно.

Конечно, можно выбрать депозит с небольшой минимальной суммой и высокой ставкой, и разместить на нем миллион. Однако эксперты отмечают, что для владельцев крупных депозитов высокая ставка – не только не определяющий фактор при выборе банка. Наоборот – слишком высокая доходность может отпугнуть вкладчика-миллионера. «Высокая процентная ставка не только не является решающим фактором, но и выполняет роль индикатора, который должен сказать вкладчику о необходимости еще раз обдумать свое решение перед размещением крупных сумм», - рассказывает Александр Парамонов, заместитель председателя правления Банка Русский Стандарт.

Все дело в том, что вклады на сумму свыше 200 тысяч гривен не обеспечены гарантией ФГВФЛ, кроме государственного Ощадбанка, депозиты в котором гарантированы на 100%. А высокие ставки могут свидетельствовать не в пользу надежности и финансовой устойчивости банка.

С другой стороны, низкие ставки по депозитам также не гарантируют устойчивости банка. Тем не менее, некоторые вкладчики все же решаются размещать в украинских банках миллионы. В оценке их мотивов мнения банкиров разделяются. «Такая категория клиентов – игроки. Они ищут банки, которые дают наилучшие предложения на рынке и зарабатывают неплохие проценты. Они надеются только на себя, свое чутье, удачу и особо не рассчитывают на ФГВФЛ», - считает Оксана Туник-Фриз, начальник департамента социальной и кадровой политик и Авант-Банка.

С другой стороны, свою роль может сыграть персональное доверие к банку или его менеджерам. «Крупные суммы зачастую размещаются вкладчиками, имеющими особые отношения с топ-менеджментом банка. Это дает им некоторое преимущество перед обычными вкладчиками. Они могут пользоваться дополнительными услугами, особенно если банк развивает направление Private banking, получать более высокую ставку. Банки, зачастую, готовы идти на эти условия, понимая важность таких клиентов для стабильного развития банка», - рассказывает Кирилл Голоденко, главный экономист департамента развития розничного бизнеса банк а «Национальный кредит».

Не в последнюю очередь на решение разместить крупный депозит влияет и качество обслуживания и набор предоставляемых банком услуг. «Также это личные ощущения вкладчика или рекомендации друзей и знакомых: хорошее обслуживание, близость к работе или дому, личные знакомства, интересные условия и продукты, возможность дистанционного обслуживания», - рассказывает Антон Шаперенков, заместитель председателя правления – директор розничного банк а VAB Банка.

Кроме этого, банкиры констатируют, что часто вкладчики открывают миллионные депозиты в украинских банках… от безысходности. «Основная причина – практически полное отсутствие альтернативы классическим срочным депозитам ввиду недостаточного развития в Украине фондового рынка и других каналов инвестирования, а также низкого уровня финансовой культуры населения. Ведь для работы с другими, более сложными финансовыми инструментами необходимо специальное образование и постоянное отслеживание тенденций на соответствующих рынках», - комментирует Никита Малясов, начальник отдела депозитов Первого Украинского Международного Банка.

Однако в целом эксперты банковского рынка отмечают, что в последние месяцы вкладчики-миллионеры все меньше склонны к риску. «Нельзя говорить о массовости, но в целом тенденция идет на уменьшение количества вкладчиков-миллионеров в 2013-2014 годах. Это обусловлено и финансово-политической ситуацией в стране и желанием клиентов перестраховаться и разбить суммы вкладов в эквиваленте по 200 тысяч гривен для того, чтобы вклад подпадал под гарантии ФГВФЛ. В последнее время все чаще клиенты дробят сумму вклада и оформляют вклады на членов своей семьи, родственников и тем самым перестраховывают свои сбережения. Как показывает мониторинг вкладов, количество депозитов свыше 200 тысяч гривен значительно уменьшилось, что свидетельствует об осторожности вкладчиков», - рассказывает Оксана Туник-Фриз.

И теперь предлагаем вашему вниманию  пять самых выгодных депозитов в гривне с минимальной суммой от полумиллиона гривен и более, по данным компании «Простобанк Консалтинг»  на 7.02.2014 г.  Оценивались только программы от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались вклады к совершеннолетию и депозиты для пенсионеров.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Пять самых выгодных депозитов в долларах с минимальной суммой от 100 тысяч долларов и более, по данным компании «Простобанк Консалтинг»  на 7.02.2014 г.  Оценивались только программы от банков из числа 50-ти лидеров по активам, по одной наиболее выгодной программе от каждого банка, не учитывались вклады к совершеннолетию и депозиты для пенсионеров.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

Напоследок традиционный срез –  средние ставки гривневых и долларовых депозитов (по срокам депозита три месяца и один год) на данный момент и их изменение за три недели.  Оценивались банки из числа 50 лидеров по активам.

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

По данным компани и "Простобанк Консалтинг"

• Текущий курс доллара в банках Киева (ежедневно обновляемый) смотрите в справочнике «Курсы валют».
• Ближайшие отделения упомянутых в обзоре банков в вашем городе ищите в справочнике «Отделения» (введите точный адрес, и сервис найдет все отделения в радиусе 1,5 километров от указанного места).

Оформить депозит, выбрав подходящие для вас условия, можно при помощи сервиса онлайн-заявок от Prostobank.ua.

Мнение

Оксана Туник-Фриз, начальник департамента социальной и кадровой политики Авант-Банка

Одним из главных движущих факторов, по которым вкладчики размещают суммы более 200 тысяч гривен, является желание заработать. Для остальных категорий клиентов, безусловно, очень важным фактором является  профессионализм сотрудников, уровень сервиса и оперативность получения обратной связи.  Также, значимо наличие связей на уровне руководства  банке или  контакты с авторитетными  сотрудниками, которым  доверяет клиент.  Стоит заметить, что такого сотрудника лично клиент может и не знать, но его репутация и «имя» говорят сами за себя. Таких сотрудников часто называют «личный банкир».  И на практике мы можем наблюдать, что в случае  перехода  «личного банкира» на новое место работы, зачастую клиенты уходят вместе с ним.

Для клиента важно иметь гарантии,  быть уверенным в том, что «в случае чего» ему вовремя сообщат и вернут его вклад. Ну и, безусловно, самый важный фактор – это репутация банка, его финансовые показатели, рейтинг. Одним словом – надежность в глазах клиента.

Александр Парамонов, заместитель председателя правления Банка Русский Стандарт

Клиенты, размещающие вклады на суммы, превышающие гарантии ФГВФЛ, в большинстве своем – люди финансово грамотные. Соответственно, прежде чем принять взвешенное решение о размещении депозитов, они всесторонне анализируют ситуацию и выбирают оптимальный вариант для сохранения и приумножения своих средств. Один из таких вариантов – размещение депозита в надежном финансовом учреждении, в банках с высоким уровнем ликвидности и поддержки акционеров, а также со стабильной прибылью. Такие банки, в случае возникновения различных кризисных факторов  в экономике страны, будут иметь все возможности выполнить обязательства перед своими клиентами.

Кирилл Голоденко, главный экономист департамента развития розничного бизнеса банка «Национальный кредит»

С 2012 года количество вкладов суммой более 200 тысяч гривен в нашем банке незначительно снизилось (с 3,9% до 3,4%). Более значительно уменьшилась их доля в объемных показателях. Это произошло благодаря расширению сети отделений банка и активной работе по привлечению вкладов населения. Иными словами депозитный портфель банка за минувший год был существенно диверсифицирован. На текущий момент лишь около половины его сформировано крупными вкладами свыше 200 тысяч гривен.

Антон Шаперенков, заместитель председателя правления – директор розничного банка VAB Банка

Размещать депозиты на суммы свыше 200 тысяч гривен вкладчиков мотивирует, во-первых, отсутствие на рынке альтернативы с точки зрения доходность/риск. Во-вторых, вкладчик, как правило, если принимает решение разделить риски между несколькими финансовыми учреждениями, то их количество составляет не более двух-трех. А это означает, что если ваша сумма значительно превышает сумму гарантированную ФГВФЛ, то не имеет смысла ходить сразу по всем банковским учреждениям.

Никита Малясов, начальник отдела депозитов Первого Украинского Международного Банка

Большинство банковских учреждений Украины при размещении вкладчиком крупного депозита предлагают ему различные формы лояльности: повышенная ставка; овердрафты под залог данного депозита; скидки по другим банковским продуктам; оформление премиальных платежных карт по сниженным тарифам.

Автор: Евгения Резниченко