Пять ключевых новшеств будущего закона о потребительском кредитовании

Недавно Domik.ua рассказывал о реструктуризации валютных кредитов в Украине .

Слишком хорош, чтобы быть принятым – такое мнение сложилось у общественности на счет нового законопроекта «О потребительском  кредитовании». Финансовые эксперты о новом документе молчат, что вполне может указывать на начало подковерных игор и лоббирования, призванных не допустить его окончательного принятия. Что же изменит законопроект в случае, если станет законом?

Н овшество первое. Ответит каждый.

Одно из самых важных достоинств законопроекта – то, что он распространяется не только на банки, но и на все организации, которые по украинским законам имеют право выдавать кредиты. В чем важность этого нюанса? Дело в том, что банковский рынок достаточно качественно контролировался НБУ, поэтому злоупотреблений и манипуляций на нем было в разы меньше, чем, скажем, на рынке кредитных союзов (КС). Именно КС чаще всего обещали «золотые горы», которые при проверке оказывались займами под 150-250% годовых. Поэтому, естественно, что именно сфера кредитных отношений заемщиков с КС и потерпит наибольшие изменения в случае, если проект станет законом.

Отдельно документом предусмотрены виды кредитования, на которые законопроект не распространяется – например, на овердрафты сроком до одного месяца; кредиты, которые не предусматривают никакой платы за использование заемных средств; реструктуризированные займы, а также государственные кредиты на льготных условиях.

Читайте также: Добрые банки: кредит под 70-80% годовых

Новшество второе. Запрет манипуляций в рекламе кредитов

«Выдаем кредиты под 0%» - каждый хоть раз сталкивался с таким рекламным объявлением. Нужно ли говорить о том, что в подавляющем большинстве случаев нулевая ставка оказывалась неправдой, а простой приманкой для доверчивых? В случае окончательного принятия законопроекта все рекламные манипуляции станут невозможными.

Так, если в рекламе кредита будет упомянута процентная ставка или любые расходы по займу, то будет обязательна и такая информация:

тип ставки (фиксированная или плавающая);

максимальный срок и максимальная сумма кредита;

эффективная ставка годовых (которая отображает реальные расходы по займу);

для кредитов на товары – размер аванса и цена покупки.

Кроме этого, если для оформления потребительского кредита будет обязательной покупка страховки, об этом также нужно будет указать в рекламе.

Отдельная норма обязывает всю информацию – и обязательную, и рекламную, - подавать одинаковым по размеру шрифтом и в основном тексте объявления.

И самое главное: в рекламе будет запрещено указывать, что кредит является беспроцентным, «нулевым», а также что заем могут выдать без справки о доходах.

А как же быть с настоящими «нулевыми» кредитами – спросите вы. Очевидно, что проверить каждую рекламу на соответствие реальным условиям займа будет невозможно, поэтому запрет рекламы «нулей» на самом деле выглядит единственно возможным способом остановить манипуляции.

Н овшество третье. Заемщик будет знать реальную стоимость кредита

Законопроект обязывает все кредитные организации рассчитывать и указывать реальную ставку по займу – учитывая стоимость сопровождающих услуг (даже если это комиссия за обслуживание счета).

Комиссии и платежи, которые не были включены в общую стоимость кредита, кредитор не сможет взимать. А если заемщик уже успел оплатить их, то законопроект обязывает банки и кредитные союзы, вернуть клиенту эти средства.

Правда, в норме об эффективной ставке есть один нюанс: если договор предусматривает переменную ставку по кредиту, и спрогнозировать ее изменение невозможно, то расходы по кредиту должны подсчитываться исходя из предположения, что ставка меняться не будет. Поскольку многие банки предлагают плавающие ставки с пересмотром их значения раз в квартал, то такая норма законопроекта придется по вкусу не всем.

Читайте также: Почему украинские банки скоро активизируют кредитование

Новшество четвертое. Право заемщика отказаться от кредита

Одно из самых приятных положений закона – возможность отказаться от оформленного кредита, если придя вы обнаружили, что не заметили какое-то важное условие займа, знание которого повлияло бы на ваше решение.

Согласно законопроекту, заемщик сможет без объяснения причин отказаться от оформленного им кредита в течение 14-ти календарных дня с момента заключения договора, даже если ему к этому времени уже выдали деньги.

Сообщить о своем решении заемщик может как лично, так и в письме. После этого в течение семи дней он обязан вернуть кредитору средства, полученные в виде займа, а также оплатить проценты по кредиту за фактическое число дней, которые он пользовался деньгами. Этот платеж по кредиту рассчитывается на основе ставки, указанной в договоре, и больше никаких расходов заемщик не несет.

Вместе с отказом от кредита останавливаются все обязательства заемщика по сопровождающим услугам – например, по страхованию и другим.

Однако законопроект предусматривает несколько исключений в праве заемщика отказаться от кредита. Расторжение договора невозможно по потребительским кредитам наличными под залог ипотеки, кредитов на покупку жилья, а также на покупку услуги, которая была оказана до принятия решения заемщиком об отказе.

К слову, если заемщик решит отказаться от покупки товара, которую он оформил в кредит, то это автоматически повлечет за собой отказ от займа на эту вещь.

Новшество пятое. Дикриминационные условия по кредиту станут недействительными

Апогей законопроекта, возможно, даже слишком хороший, чтобы быть принятым в реальности, - требование к кредитным договорам не создавать «дисбаланса прав во вред потребителю». В ином случае условия договора будут признаны недействительными.

 В первую очередь эти пункты законопроекта, конечно же, касаются кредитных союзов. В частности, отдельная норма запрещает такую излюбленную КС схему как предоставление кредита лишь в случае, если заемщик вносит «гарантированную сумму». Клиенту при этом объясняют, что это платеж за последние месяцы по кредиту, либо обязательный депозит или выкуп ценных бумаг, чтобы стать членом организации и получить право на кредит. Основная проблема такой схемы в том, что на руки заемщик получает намного меньшую сумму, чем размер его кредита. Проценты же начисляются на всю сумму займа, в том числе и на «гарантированную». Примечательно, что в конце 2015 года на украинском рынке работает не один кредитный союз, практикующий такую дискриминационную схему сокрытия реальной стоимости кредита.

В заключение

Конечно, Prostobank.ua перечислил далеко не все положения законопроекта «О потребительском кредитовании», а только основные. Документ содержит множество иных приятных для заемщиков моментов. Например, запрет для кредитных организаций устанавливать любые комиссии за досрочное погашение займов. А также – четкий порядок оплаты просроченного кредита, согласно которому в первую очередь погашаются просроченные платежи, затем – тело кредита, и только потом – штрафы и пеня.

Теперь потенциальным заемщикам остается только следить, чтобы ни один из вышеперечисленных пунктов не исчез из законопроекта – и тогда их отношения с кредиторами станут намного приятнее, чем были раньше.