Свежий взгляд: реструктуризация валютных кредитов

Domik.ua неоднократно освещал ситуацию с реструктуризацией валютных займов в Украине — например, отечественные банки могут проводить конвертацию валютных кредитов в гривну по курсу, который был актуален на начало 2015 года.
«РБК-Украина» пишет, что участники рынка предложили новый вариант законопроекта, который предусматривает дифференцированный подход к реструктуризации долгов в зависимости от категории заемщиков. Валютные кредиты могут быть пересчитаны в гривну по курсу на день реструктуризации с условием прощения 25-100% задолженности. Полностью долг может быть списан наследникам участников АТО, погибших в результате военных действий.

Этот документ должен заменить принятый еще летом скандальный закон, который до сих пор не передан на подпись президенту, и вряд ли это произойдет. Однако не все заемщики согласны с новой версией решения проблемы, так как существуют опасения, что под нормы предложенного законопроекта попадут всего 2% должников.

Индивидуальный подход

Международный валютный фонд неожиданно поддержал предложение банковского сектора о списании долгов по валютным кредитам на приобретение жилья, хотя ранее был категорически против этого. Как утверждают участники рынка, был разработан компромиссный законопроект, который решит проблемы и заемщиков, и кредиторов.

Напомним, в июле, после долгих споров и под давлением активистов, депутаты 229 голосами поддержали в третьем чтении и в целом законопроект №1558-1. Его нормы предусматривали реструктуризацию всех потребительских кредитов путем пересчета обязательств в гривну по официальному курсу Нацбанка на дату подписания кредитного договора. Кроме того, если объем платежей уже превышал 15% общей суммы долга, то все обязательства заемщика перед кредитором считались бы выполненными.

Этот законопроект так и не вышел из стен парламента - его не подписал спикер Верховной Рады Владимир Гройсман.

Читайте также: Новые правила от НБУ: как коллекторы будут работать с должниками

Новая версия законопроекта, разработанная банкирами, профильной ассоциацией, Национальным банком и депутатами, предполагает совсем другой подход к решению проблемы - дифференцированный, с учетом категории заемщика и имущества, приобретенного за счет валютного кредита. Исходя из этого, определяется и часть долга, которая будет подлежать списанию.

При этом кредитные обязательства будут переведены с иностранной валюты в гривну по курсу НБУ на дату реструктуризации. Физлицам, имеющим единственное жилье, банк простит не менее 25% долга. 50% планируется списать заемщикам, которые имеют единственное социальное жилье. Под эту категорию подпадают квартиры площадью до 60 кв. м и дома площадью до 120 кв. м. Такой же объем списания будет распространяться на инвалидов 1 группы, участников АТО, ветеранов, многодетные семьи.

100% прощения от кредитора получат наследники погибших участников АТО, а также заемщики-военнослужащие, получившие во время проведения антитеррористической операции инвалидность 1 группы и владеющие единым социальным жильем.

Щадящие условия

Реструктуризации будут подлежать обязательства при условии, что долг по основной сумме кредита, процентам, комиссиям на 1 января 2015 г. не превышает 2,5 млн грн по курсу Нацбанка, а до 1 января 2014 г. отсутствовала просроченная задолженность. Если до 1 июля 2015 г. и был в наличии непогашенный долг, то не более чем в течение 30 дней.

На разницу между суммой долга по договору и пересчитанной по курсу гривны, а также объемом прощения планируется установить процентную ставку в размере не более чем та, что прописана в ипотечном договоре. Ставка не должна пересматриваться в течение трех лет. После этого финучреждение имеет право повысить ее до уровня ставки по депозитам физлиц +3%.

"Три года - срок, достаточный для того чтобы восстановить свою платежеспособность. Этот срок - результат компромисса, потому что банки с иностранным капиталом, в так называемом "Меморандуме четырех", неизменную ставку фиксировали всего на год", - пояснила координатор Комитета по вопросам защиты прав кредиторов Независимой ассоциации банков Украины Инна Богатых.

По ее словам, стоимость кредитного ресурса сейчас настолько велика, что не то что физлица - даже бизнес не может позволить себе кредитоваться. Поэтому ставка на определенный период фиксированная. В то же время, законопроект предусматривает, что банки могут применять дополнительные финансовые инструменты к своим заемщикам. Все будет решаться в индивидуальном порядке.

Например, валюта в гривну может быть пересчитана по курсу ниже, чем официальный, или ставка может быть меньше, чем определено ипотечным договором. Также возможна пролонгация кредита.

Все желающие заемщики смогут воспользоваться правом реструктуризации в течение трех месяцев со дня вступления закона в силу. Неограниченный срок подачи заявки имеют только участники АТО.

Законопроектом также предложена возможность реализации принципа "ключи на стол". Передача ипотеки банку в качестве погашения основного долга будет являться основанием прекращения обязательств физлица перед банком.

Напомним, ранее банкиры в рамках меморандума предлагали реструктуризацию кредитных обязательств, объем которых не превышает 1,5 млн грн. Еще тогда они настаивали на введении понятия социального жилья. Но о полном прощении долга для участников АТО речь не шла.

По данным на июль, отметила Инна Богатых, количество ипотечных договоров физлиц, которые могли бы подлежать реструктуризации по Меморандуму, составляло 36,7 тыс. на общую сумму 17,3 млрд грн.

"Объем по нынешним предложениям сможем узнать по истечении трех месяцев, когда поступят заявки. Тогда же можно будет оценить и объем убытков банков", - отметила Богатых.

Читайте также: Реструктуризация валютных кредитов: стали известны подробности нового предложения банков

Угодили не всем

"Нацбанк полностью поддерживает такой вариант выхода из ситуации, так как он основывается на реальных механизмах защиты и поддержки украинских валютных заемщиков, в первую очередь - малообеспеченных и социально незащищенных, - заявил на днях первый замглавы НБУ Александр Писарук. - Не исключая возможности и не ограничивая право банков и их клиентов определять условия реструктуризации в договорном порядке".

Он добавил, что в ближайшее время НБУ, Министерство финансов и МВФ планируют пересмотреть положения меморандума в рамках сотрудничества с фондом и внести в него изменения, коррелирующиеся с указанными договоренностями.

Формально документ уже находится на согласовании в парламентском Комитете по вопросам финансовой политики и банковской деятельности. Первый замглавы комитета Михаил Довбенко в комментарии РБК-Украина отметил, что еще в течение месяца законопроект будет согласовываться со всеми заинтересованными сторонами. Не ранее середины-конца ноября он будет зарегистрирован в Верховной Раде и рассмотрен в комитете.

"Даже несмотря на то, что законопроект №1558-1  принят, ему хода не дали, и мы вынуждены искать компромисс со всеми, - добавил он. - Важно дать сигнал людям, которые мучаются, что мы не сложили руки, мы ищем варианты решения проблемы".

При этом, как отметил Довбенко, риски от реализации законопроекта планируется распределить не только на банковский сектор - частично их должно нести и государство. Среди вариантов - изменения в нормативы банков, чтобы исключить возможность применения санкций за несоблюдение требований. Не исключается, что часть рефинансирования пойдет на погашение убытков от прощения для сохранения ликвидности.

По информации РБК-Украина, как только законопроект будет принят, его сразу же будет готов подписать президент Петр Порошенко.

Член совета Нацбанка, старший советник "Альфа-банка" Роман Шпек уверен, что заемщики максимально воспользуются предложением, если законопроект будет принят.

Стоит отметить, что среди предложенных норм - снятие моратория на взыскание залогового имущества через полгода после того, как закон вступит в силу.

"Заемщики, которые, пользуясь мораторием, сознательно уклоняются от исполнения своих кредитных обязательств, получат убедительный сигнал о необходимости урегулирования задолженности с банками-кредиторами", - говорится в письме банкиров-членов НАБУ главе Нацбанка Валерии Гонтаревой.

Впрочем, не все заемщики довольны предложенными нормами. Активист "Финансового майдана" Юлия Сало считает, что это "развод", а банкиры "кидают им кость", чтобы они замолчали. По ее оценкам, только чуть более 2% ипотечных должников смогут воспользоваться предлагаемыми условиями.

"Социальное жилье - это то, которое выдает государство. А если люди продавали свои квартиры и шли на расширение, и теперь у них 70-80 кв м, то они уже не попадут под действие норм", - заявила она.

Кроме того, не совсем понятно, в какие условия банкиры поставят заемщиков спустя три года.

"Есть принятый закон, и мы хотим его подписания", - резюмировала Юлия Сало.