Рецепт неприятностей: много кредитов в разных банках (польский опыт)
Постоянный клиент банков и активный заемщик лишь на первый взгляд выглядит привлекательно. Практика же показывает совершенно противоположное. Человек, который имеет кредит в одном банке, справляется с погашением намного лучше, чем тот, кто должен нескольким учреждениям. Лояльные (приверженные одному банку) заемщики имеют проблемы с погашением восьми кредитов из ста. В ситуации, когда речь идет о погашении займов в двух банках, риск увеличивается уже до 13%. В случае кредитов, взятых в трех банках, проблемы возникают уже почти с каждым пятым кредитом. А если у заемщика есть кредитные отношения с четырьмя банками и более, то масштаб проблем уже превышает одну треть погашаемых обязательств.
Источник: БКИ, данные за второй квартал 2013 года
В этой ситуации не удивительно, что большинство банков не лучшим образом реагируют на заемщиков, бегающих от двери к двери в поисках возможности занять денег на потребительские цели. Из-за большого количества запросов в Бюро Кредитной Информации банк, который изначально был готов предоставить кредит, в конечном счете может отказать. Во-первых, из-за опасения, что заемщик уже взял кредит, но банк-конкурент еще не сообщил об этом факте в БКИ. А во-вторых, как показывают данные БКИ, активный в кредитном поле заемщик не сулит хорошего качества выплат. С точки зрения заемщика, который хочет выбрать кредит наиболее тщательно и сравнить несколько предложений, эта ситуация выглядит не очень хорошо. Поэтому изучая банковское предложение, стоит узнавать как можно больше деталей, не давая согласия на запрос вашего дела в БКИ. А если после составления заявки на получение кредита и проверки кредитной истории в БКИ окончательное предложение банка будет значительно отличаться от первоначального, то заем можно не брать.
Информацию о кредитных запросах БКИ хранит в личном деле клиента в течение года. Следует отметить, что в отличие от потребительских кредитов, запросы на ипотечные займы не служат для банков негативным сигналом.
Хотя банки лезут из кожи вон, чтобы выиграть конкуренцию за клиентов, поляки не горят желанием брать на себя долги в нескольких учреждениях одновременно. Данные БКИ показывают, что почти две трети заемщиков не покидают свой банк в поисках других кредитов на рынке. Кроме того, процент лояльных заемщиков растет: с 62% во втором квартале 2012 года до почти 65% в этом году. Число людей, которые имеют кредитные счета в двух банках, не меняется и сохраняется в пределах 23%. Уменьшается в то же время число заемщиков, имеющих кредитные отношения с тремя банками: с 9% в середине 2012 года до 8,1% в 2013 году. Сокращается и количество должников четырех и более банков: с 5,1% до 4%.
Источник: БКИ, данные за второй квартал 2013 года
Кредитной лояльности с августа 2013 года еще более способствовало изменение правил потребительского кредитования, реализованное через финансовый надзор. Согласно новым правилам, заемщику легче получить, а банку проще выдать потребительский кредит, если их отношения длятся минимум шесть месяцев. Банки могут кредитовать на упрощенной основе, и, к примеру, принимать во внимание «серые» доходы заемщика. Если лицо имеет в этом банке счет, депозиты или пользуется другими продуктами не менее полугода, банк может согласиться на кредитование без подтверждения зарплаты на сумму, в шесть раз превышающую размер среднего дохода на предприятиях, или более 22 тысяч злотых. Если сотрудничество продолжается год, этот лимит удваивается. Исключение составляют рассрочки. Здесь даже незнакомый заемщик может одолжить до четырех средних зарплат, что составляет около 15 тысяч злотых.
Автор: Halina Kochalska (перевод Евгении Резниченко)
Источник: Вankier.pl
