Стоит ли вкладчику выбирать банк со статусом сберегательного?

Алина Лубянецкая

начальник управления пассивных и расчетных операций Терра Банка

Банк: Терра Банк

На наш взгляд, не правильно считать банк со статусом сберегательного более надежным.  Национальный Банк Украины применяет к таким банкам более жесткие требования, поэтому большинство банков, которые активно привлекают депозиты физлиц, всячески стараются избежать присвоения им статуса сберегательного.

Статус сберегательного банка присваивается банку, если в течение 30 дней доля средств физлиц на счетах превышает 50% его пассивов. Банки со статусом сберегательного обязаны выполнять нормативы НБУ, которые существенно жестче, чем те, которые применяются к обычным банкам.

С одной стороны, к таким банкам всегда будет повышенное внимание со стороны регулятора, и банк должен соблюдать жесткие требования, касающиеся нормативов ликвидности. С другой стороны, банк должен провести ряд мер, которые дадут возможность избавится от статуса сберегательного, например, активизировать работу по увеличению портфеля юридических лиц, кредитованию.

Вкладчик, желающий разместить депозитные средства в банке, в любом случае должен избирательно и взвешенно подходить к выбору банка. При этом очень важно иметь правильное представление о финансовом состоянии банка. Преимуществом банка со статусом «сберегательный» можно назвать повышенный контроль со стороны Национального банка Украины и, соответственно, своевременное принятие необходимых мер при возникновении проблем у такого банка.

В большинстве случаев «сберегательные» банки привлекают депозитные вклады у населения по более низким процентным ставкам, чем универсальные банки. Хотя высокая ставка привлечения далеко не всегда является показателем финансовой устойчивости банка, а скорее наоборот свидетельствует о существующих проблемах с ликвидностью.

Марина Нестеровская

директор департамента розничного бизнеса банка «Хрещатик»

Банк: Хрещатик

Можно считать, что соблюдая установленные для «специализированных ощадных банков» нормативы такой банк будет минимизировать финансовые риски.

Для вкладчика это означает, что в случае нарушения нормативов для «специализированных ощадных банков», ФГВФЛ применит процедуру в соответствии с Законом о системе гарантирования вкладов физических лиц. То есть при выведении такого банка с рынка вкладчики получат компенсацию средств по вкладам, включая проценты в размере 200 000 грн.

Важно также знать, что государственный Ощадбанк – единственный в Украине банк, за которым законодательно закреплены государственная гарантия полного сохранения средств граждан (статья 57 Закона Украины "О банках и банковской деятельности")

Как правило, такие статусы банки не публикуют. ФГВФЛ ведет реестры банков-участников и банков, по которым начата процедура компенсации вкладов. Надзор за соблюдением норматив ведет регулятор. Невероятно, что вкладчик возьмется за такую аналитическую работу. Вкладчику всегда нужно понимать, что процентные ставки, выше уровня рынка, индекса депозитных ставок НБУ - это риски, которые он принимает, размещая вклад в банке. В ответ на это физические лица распределяют вклады по многим банкам, но не более 200 тысяч гривен в каждом. Мы считаем, что вкладчику важно развивать культуру сбережений, а банкам повышать уровень финансовой грамотности.

Светлана Мараховская

директор департамента розничного бизнеса Пивденкомбанка

Банк: Пивденкомбанк

Лучше всего о степени надежности банка свидетельствуют такие показатели,  как  уровень адекватности капитала, указывающий на соотношение собственного капитала и активов банка с учетом рисков, соотношение расходов и доходов, свидетельствующее об эффективности управления затратами, и уровень ликвидности, определяющий способность банка рассчитаться по своим обязательствам, в том числе и с вкладчиками.

Что касается банков со статусом «сберегательный», то такие банки для вкладчика не особо отличаются от всех других банков. Ведь для банка важно правильное управление ресурсом, а не источник его привлечения, который, конечно, во многом влияет на его стоимость. Диверсификация рисков  в таких банках осуществляется установлением регулятором повышенных нормативов, что, в свою очередь, приводит к ограничению определенных операций банка с повышенными рисками.

Находясь перед выбором размещать ли вклад в банке, который имеет статус «сберегательного», или в любом другом фининституте, вкладчик должен руководствоваться теми же критериями, что и при выборе между банками, не имеющими статус «сберегательного». Сам выбор банка, которому клиент может доверить свои сбережения, очень индивидуален. Для кого-то первична доходность, а риск надежности банка покрывается размером суммы гарантированной выплаты по вкладу через Фонд гарантирования вкладов физических лиц, для кого-то же основное – это надежность банка, его репутация на рынке  и налаженные партнерские отношения с ним, а размер процентной ставки  уже не является определяющим фактором.

Николай Войткив

начальник управления общебанковских рисков Банка «Финансы и Кредит»

Банк: Финансы и Кредит

Теоретически сберегательный банк можно считать более надежным. Но сегодня большинство банков имеют уровень экономических нормативов существенно выше минимального установленного уровня.

К примеру, для банка, который получил статус сберегательного, значение норматива Н4 (мгновенная ликвидность) повышается с 20% до 30%. Но проведенный анализ показывает, что на 01.10.2013 у более 75% банков данный норматив превышал значение 30%. Например, у нашего банка, которому далеко до статуса «специализированного», норматив Н4 на начало текущего месяца составлял 59%.

При выборе банка для размещения средств я не вижу причин обращать особое внимание на его специальный статус. Наличие или отсутствие такого статуса не позволяет сделать качественные выводы о финансовом состоянии банковского учреждения. Нужно всегда комплексно оценивать результаты работы банка, в частности, с учетом таких факторов как динамика основных балансовых показателей (увеличение капитала, рост кредитного и депозитного портфелей, пр.), уровень высоколиквидных активов, качество кредитного портфеля, а также открытость финансового учреждение, его акционеров (оценивать другие бизнес-активы бенефициара), прочее. 

В целом нужно отметить, что на сегодня банки, которые имеют статус сберегательного, можно посчитать на пальцах рук. По нашим расчетам, такие «специализированные» учреждения формируют не более 3-4% рынка средств населения. Поэтому их влияние на депозитный рынок минимальное.

Галина Терлецкая

начальник департамента розничного обслуживания Всеукраинского Банка Развития

Банк: Всеукраинский Банк Развития

На практике, банк, имеющий статус «специализированного сберегательного банка», гарантировано получает клиентов, которые вынуждены по тем или иным обстоятельствам обслуживаться именно в этом банке, к примеру, получать какую-либо социальную выплату. В такой ситуации вкладчик не задумывается о безопасности банка, так как у него нет возможности альтернативного выбора.

Как правило, принимая решение по открытию того или иного депозита, вкладчики ориентируются прежде всего на его доходность – величину ставки по начисляемым процентам, и насколько эта ставка уменьшится  при условии досрочного расторжения вклада. Если говорить о критериях, влияющих на выбор банка, в этом случае для клиента важны такие составляющие, как качество обслуживания, лояльность и своевременность в предоставлении услуг.

Екатерина Чебурахина

главный эксперт по пассивным и комиссионным продуктам ВТБ Банка

Банк: ВТБ Банк

Введение повышенных нормативов, применяемых к сберегательным банкам, предусматривает мониторинг их деятельности и вероятную поддержку со стороны регулятора. 

Однако следует отметить, что надежность банковского учреждения определяется исходя из гораздо большего перечня критериев и факторов. При выборе банка для размещения депозита вкладчику стоит обратить внимание на следующие факторы: участие банка в Фонде гарантирования вкладов физических лиц, наличие поддержки от материнских структур, принадлежность банка к известным международным финансовым группам, прозрачность информации о собственниках.