5 вопросов о проблемных банках: как понять что пора забирать деньги

Ранее Domik.ua рассказывал о банках-лидерах по надежности в 2016 году .

С начала года уже два банка были признаны неплатежеспособными. И хотя их выведения с рынка ждали давно, у простого украинца появляется вопрос - а в каких финучреждениях открывать счета и депозиты? Ведь даже чиновники банковской сферы не скрывают - банкопад продолжится. И к выбору финучреждения нужно подходить с максимальной ответственностью.

1. Сколько еще банков признают неплатежеспоосбными?

В следующем месяце мы будем отмечать три года с начала так называемой чистки украинской банковской системы. Национализация ПриватБанка и признание неплатежеспособным ПлатинумБанка должны были бы поставить точку в этом процессе. Однако, как говорят банковские эксперты, в этом году нас ждет еще от 10 до 20 банкротств. 

- Количество банков на конец года будет не больше 75-80 из нынешних 95, - считает бывший заместитель главы Национального банка Владислав Рашкован. - Часть небольших банков будет закрыта из-за недокапитализации, часть замороженных банков самоликвидируется, остальные объединятся, если договорятся собственники.

По его мнению, доля крупнейших 20 банков увеличится до 92-93% всех активов, доля второй группы локальных банков уменьшится до 2-2,5%, доля иностранных и государственных (с учетом национализированного ПриватБанка) будет далее увеличиваться (до 82-85%), а локальных и российских - уменьшаться.

Похожие прогнозы дают и другие эксперты. Как минимум 10-15 банков рискуют быть выведенными с рынка.

"Я думаю, что на сегодняшний день можно сказать смело, что такого банкопада, как в 2015 и 2016 годах, уже не будет, но банков 10-15 на сегодняшний день потенциально есть на выход", - спрогнозировал финансовый аналитик Егор Перелыгин.

Спокойствия вкладчикам банков такие заявления вряд ли добавят. Поэтому мы решили разобраться, каким банкам стоит доверять.

2. Кого выбрать?

Эксперты говорят, что проблемы с докапитализацией могут возникнуть у небольших банков. В то же время в Нацбанке уверяют, что после национализации ПриватБанка проблемных финучреждений в первой двадцатке не осталось. По крайней мере, глава НБУ Валерия Гонтарева перед Новым годом в эфире одной из радиостанций заявила, что в ближайший год у этих банков проблем быть не должно.

- Мы сначала сделали первую диагностику 20 банков, сделали стресс-тестирование, подписали программу рекапитализции, - заявила главный банкир страны. - Так вот все банки из первой двадцатки, помимо "Привата", ее прошли. Людям это должно говорить о том, что все банки первой двадцатки достаточно докапитализированы.

Другими словами, если вы выбираете банк на относительно короткий срок и верите главе НБУ, то можете обратить внимание именно на банки из первой двадцатки. 

Читайте также: Фактор Нацбанка: какие вызовы предстоит учесть регулятору

3. Каковы признаки проблемного банка?

Однако бывает так, что вам нравится банк, который не входит в группу крупнейших, его название вам ничего не говорит, но отделение и банкомат находятся рядом, а процентные ставки и условия обслуживания вам подходят. Как же узнать, что в банке наметились проблемы?

Большинство экспертов советуют оценивать отчетность банка. Если у вас нет боязни цифр, то стоит обратить внимание на три показателя. Первый - это отрицательный чистый процентный доход. Это разница между процентными доходами и расходами. Если этот показатель несколько кварталов подряд отрицательный, то это первый звоночек приближающейся временной администрации. 

Второй важный момент - норматив мгновенной ликвидности банка. Он должен быть выше 20%. Ну, и наконец, нужно смотреть на процентный доход по кредитному портфелю. Например, у ПриватБанка перед национализацией доход от кредитов составлял около 12-13% годовых, что существенно ниже процентов по депозитам. 

Однако мы понимаем, что подавляющее большинство вкладчиков не будут проводить подробный анализ финансовой отчетности банка. Для таких потенциальных клиентов финучреждения есть более простые советы. Посмотрите на средние ставки по депозитам. Если в вашем банке они существенно выше рыночных, это говорит о потенциальной опасности.

Второй важный момент - это стабильность работы вашего банка. Если вы услышали, что в банкоматах ввели ограничение на выдачу налички, платежи ходят с задержками, то тоже стоит отказаться от сотрудничества с таким финучреждением. Как узнать, что у него проблемы? Проще всего почитать форумы в интернете на специализированных финансовых сайтах. Даже если вы не поймете какие-то термины, то по общему тону дискуссии сделаете для себя вывод, есть у банка проблемы или нет.

Ну и наконец интересный факт подметили специалисты независимой аналитической платформы VoxUkraine. Обычно, перед тем как банк признается неплатежеспособным, его руководство или собственники начинают поднимать в СМИ волну критики в адрес регулятора. То есть известный принцип - большие деньги любят тишину - нарушается.

4. Банк банкрот. Что дальше?

Если же все-таки у вас оказался вклад в банке, который признан неплатежеспособным, то не стоит паниковать. Особенно если у вас вклад в сумме до 200 тысяч гривен. 

Как рассказали нам в Фонде гарантирования вкладов, начало выплат в случае, когда в банке менее 500 тысяч учетных записей (депозитные и расчетные счета), должно начаться не позже чем через 20 рабочих дней после введения в банк временной администрации. Если же банк крупный и в нем больше учетных записей, тогда на начало выплат дается 30 рабочих дней. 

Потерять из-за девальвации могут разве что владельцы валютных счетов и депозитов. Ведь за последние две недели гривна обесценилась на 7%. А по закону выплаты валютных средств производятся по курсу на день введения временной администрации.

Если же у вас было на счетах больше 200 тысяч гривен, то получить средства сверх этой суммы у вас вряд ли получится. По закону они подлежат выплате только в четвертую очередь. А к этому моменту активы в банке, как правило, заканчиваются.

Хотя перед Новым годом одному из вкладчиков удалось отсудить выплату в размере 600 тысяч гривен. Правда, истцу удалось доказать, что средства в ликвидируемом банке были отложены на лечение, и потому вклад с процентами суд перенес в первую очередь для выплат фондом.

Читайте также: Нацбанк признал неплатежеспособным банк «Народный капитал»

5. Если сумма больше 200 тысяч гривен? 

Не секрет, что нынешняя сумма компенсации вкладов в 200 тысяч гривен уже давно не отвечает интересам как банков, так и их клиентов. Если у вас есть желание положить на депозит большую сумму, то вариантов несколько. Первый - дробить на несколько вкладов на разных людей или открывать депозиты в разных банках. Второй - открыть депозит в государственном банке. После национализации ПриватБанка был принят закон, которым гарантируется вся сумма вклада в любом из государственных банков.

Третий вариант - подождать, пока НБУ не повысит сумму гарантирования. Тем более что НБУ предлагает постепенно увеличить сумму гарантирования вкладов через Фонд гарантирования вкладов. Как говорится в отчете регулятора, на сегодня сумма вклада, гарантированная государством, в Украине является самой низкой в Европе, если не учитывать Молдову.  

"Гарантированную сумму нужно повышать. Однако такое повышение должно проходить по графику, который будет учитывать темпы роста размеров депозитов и экономического восстановления", - полагают в НБУ. 

Также сообщается, что гарантированные депозиты составляют 54% от всех вкладов в Украине, 83% - в Хорватии, 91% - в Румынии.  

"Увеличение гарантированной суммы депозитов в странах Восточной Европы происходило поэтапно в течение 2007-2011 годов. Оно было одним из антикризисных мероприятий. Застрахованная сумма выросла от 15-25 тыс. евро перед кризисом до 100 тыс. евро после него", - отмечают в НБУ.

Эксперты говорят, что на первых порах имеет смысл повысить сумму хотя бы до эквивалента тех же 20-25 тысяч долларов, который существовал до начала 2014 года. При текущем курсе - это около 540-670 тысяч гривен. Дойти же до европейских уровней банковских гарантий вряд ли получится в ближайшие 5-7 лет.