9 случаев, когда проблематично получить выплаты по КАСКО

Автострахование – один из наиболее востребованных видов страхования в Украине. Ежегодно украинские автовладельцы страхуют свой транспорт на несколько миллиардов гривен. По данным исследования журнала "Insurance TOP", в структуре страховых премий по видам страхования наибольший удельный вес по итогам 2014 года принадлежит автострахованию (КАСКО, ОСАГО, "Зеленая карта") – 5,947 млрд грн (32%). На автострахование также приходится наибольшая доля страховых выплат – 2,744 млрд грн (или 56,1%). При этом 20,9% всех страховых премий от физических лиц составили премии от страхования наземного транспорта (КАСКО) – 1,986 млрд грн. Основная часть страховых выплат (34,9%) также была осуществлена по договорам КАСКО – 1 млрд грн.

Причина популярности КАСКО среди украинских водителей кроется в простой статистике: только за десять месяцев 2014 года на автодорогах страны произошло 127 177 ДТП, травмированы более 27 тыс. человек, погибли около 4 тыс., угнано больше 10 тыс. машин. Аварийное состояние дорог и прилегающих сооружений, человеческий фактор, эхо войны на востоке страны – эти и другие факторы ежедневно ставят в зону риска украинцев на дорогах.

КАСКО обеспечивает страховую защиту автомобилей и других видов наземного транспорта от максимального количества рисков, которым может быть подвержен автомобиль. По КАСКО оплачивается ремонт автомобиля, поврежденного в результате ДТП, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, а также возмещается страховая выплата в случае угона автомобиля. Наиболее часто по КАСКО возмещается ущерб, причиненный в результате ДТП, падения предметов/попадания камней, противоправных действий третьих лиц.

Стоимость КАСКО зависит от многих параметров: типа автомобиля, марки, года выпуска, стоимости автомобиля, наличия франшизы, условий эксплуатации, территории действия договора и т.д. Кроме того, очень часто учитывается предыдущая история страхования (в том числе в других компаниях). Для примера, при цене автомобиля в 250 000 грн страховой платеж составит от 11 000 грн.

Как показывает практика, получить выплаты по КАСКО не просто, существует множество подводных камней, о которых вслух не говорят. Конечно, они все прописаны в договоре мелким шрифтом, и подписанный договор говорит о том, что водитель ознакомлен со всеми условиями. Но на деле мы часто упускаем эти детали, фокусируясь на общем.

UBR.ua разобрался, в каких случаях невозможно или проблематично получить возмещение ущерба у страховой компании по договору КАСКО.

1. Наезд на бордюр

Выезжая с места стоянки водитель, а чаще начинающий, может зацепить бордюр или парковочный барьер по соседству. Последствия такого столкновения, как правило, незначительны – вмятина на крыле, царапина, повреждение бампера. В большинстве случаев водитель сочтёт такой инцидент ничтожным и поедет дальше по своим делам. И уже позже обратиться в страховую за компенсацией. Здесь и кроется подвох.

Сразу же после столкновения водитель обязан позвонить в страховую компанию. Ведь даже въезд в ворота собственного гаража считается ДТП. Зарегистрированный оператором колл-центра звонок является подтверждением того, что ДТП произошло и клиент уведомил о нем страховую компанию. Если в договоре предусмотрено, что незначительные выплаты могут осуществляться без справки ГАИ о ДТП, то страховая должна выплатить возмещение за ущерб без подтверждения ГАИ. В ином случае компания вправе отказать в компенсации. Как правило, убытки, связанные с повреждением авто, подлежат компенсации без справок из ГАИ ограниченное количество раз в течение действия договора (чаще всего один раз). Также устанавливается лимит такой выплаты (размер ущерба может не превышать 1-5% от страховой суммы).

2. Падение дерева

Возможна похожая ситуация с деревом – на припаркованный или во время движения автомобиль упала ветка или дерево. Водитель отделался легким испугом, автомобиль – царапиной и легкой вмятиной на капоте. Как и в предыдущем случае, необходимо сразу же поставить в известность страховую компанию. В зависимости от того, где было совершено происшествие и какие последствия, вызываются работники ГАИ, МВД или МЧС.

По словам Юрия Островского, старшего специалиста отдела автотранспортного страхования, партнера BritMark, деревья, которые падают от урагана – это классический страховой случай, подпадающий под риск "стихийное бедствие". В рамках полной страховки КАСКО – компенсация будет выплачиваться. Но возможны случаи, когда в договоре указано, что ущерб, нанесенный в результате стихийного бедствия, является исключением и не подлежит страховому возмещению. Тогда на компенсацию можно не надеяться. В ином случае падение дерева на автомобиль в результате стихийного бедствия будет покрываться такой страховкой. При этом, как уточнили в компании АСКА, ущерб будет возмещен, когда Украинский гидрометеорологический центр ответит на запрос страховой компании подтверждением о наступлении стихийного бедствия в указанное время, в указанном месте. Автовладелец также может самостоятельно получить такую справку в Укргидрометцентре и предоставить страховщику.

"Падение аварийного дерева рассматривается аналогично падению любого другого дерева – в зависимости от обстоятельств падения на застрахованный автомобиль. Если дерево было аварийным, страховая компания может обратиться к балансодержателю объекта с требованием компенсации осуществленной клиенту выплаты. Для реализации такого рода прав необходимо будет доказать аварийность дерева", – пояснили в компании АСКА.

"Ключевую роль по решению страхового случая решают условия страхования. Если страхователь заявит, что дерево упало на авто в результате урагана, то страховая компания может потребовать справку из компетентных органов о факте урагана. Если же указать причиной ущерба падение дерева на авто, то этот случай будет расценен страховой как падение постороннего предмета", – говорит Марина Дутлова, управляющий директор Talisman (СК "Ритейл-Страхование").

3. Как снег на крышу

В случае других стихийных явлений природы (падение снега, льда, града, подтопление в результате обильных осадков), о факте происшествия также необходимо уведомить страховую, которая, в свою очередь, обращается в Укргидрометцентр с запросом о возможности формирования налипания снега, льда, о подтверждении града, обильных осадков в день происшествия. "Без этой справки страховая компания может не признать страховой случай, что, соответственно, доставит много лишних хлопот и неприятностей", – говорит Марина Дутлова. И только после получения такой справки выплачивается компенсация.

Непредоставление справки из компетентных органов может лишить водителя права на страховое возмещение, или же гарантировать минимальный размер выплаты за ущерб, заявили в Talisman. По некоторым договорам КАСКО есть условие "выплата возмещения в объеме 1-5% страховой суммы без предоставления документов компетентных органов", пояснили в компании АСКА (в зависимости от вида страхового договора процент может отличаться).

4. Въезд в лужу

Поймать гидроудар на легковом автомобиле в городе – дело одной глубокой лужи. К сожалению, из-за внушительных ям на наших дорогах после дождя каждая лужа является потенциально опасной (гидроудар тянет за собой последующий ремонт или замену двигателя). В договорах большого количества страховых компаний повреждение двигателя вследствие попадания в него воды не является страховым случаем. "Гидроудар – классическое исключение из договора КАСКО, только если водитель либо его страховой брокер не согласовали каких-то особых условий при заключении договора", – подтвердил Юрий Островский.

По словам Марины Дутловой, в основном такие риски не выплачиваются, так как высока вероятность мошенничества и размер ущерба будет очень большим. "Как правило, от полного или частичного затопления авто страхуют на автостоянках, что снижает вероятность того, что ущерб нанесен умышленно. При попадании воды в двигатель вследствие проезда глубоких луж или потоков воды – ущерб не покрывается страховыми компаниями", – заявила она.

А вот в договорах КАСКО страховой компании АСКА гидроудар признается страховым случаем, хоть и встречается на практике  крайне редко.

5. За колеса страховая не отвечает

В компании BritMark говорят, что если водитель повредил или у него украли мелкие детали авто, такие как шины, колпаки, диски, дворники, антенны, то страховая компания вправе отказать в компенсации. Но только в случае, если отсутствуют другие повреждения автомобиля. "Если пострадала, например, шина, а вместе с ней и бампер/крыло/ходовая (не важно какая часть) – оплатят и за шину в том числе", – говорит Юрий Островский.

6. Ночной сюрприз

В договоре КАСКО может быть указана опция "защищённая ночная парковка", которая предполагает, что водитель оставляет машину на ночь (с 23:00 до 06:00) в защищённом месте – на охраняемой стоянке или в гараже.

"Некоторые страховщики такую опцию предлагают по умолчанию. Если в договоре страхования присутствует такой пункт, то ущерб, полученный клиентом вследствие угона или повреждения автомобиля в это время, страховая компания не возместит", – говорит Юрий Островский.

7. Поджог авто

Риск возгорания авто является частью стандартного страхового покрытия КАСКО. Но компенсация ущерба зависит от условий договора – часть рисков покрываются страховкой, а часть являются исключением. "В случае возгорания автомобиля получение справки от МВД необходимо, тогда как наличие справки из управления пожарной охраны необязательно", – говорит Марина Дутлова.

В такой справке должна быть указана причина возгорания, которая будет ключевой при принятии решения о выплате компенсации.

8. Грубое нарушение ПДД

Грубое нарушение Правил дорожного движения может быть весомым основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Если водитель ехал в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, либо под воздействием лекарств, противопоказанных при управлении транспортом, то ни о каком возмещении ущерба речь не идет.

В условиях договора может быть на особых условиях оговорено, что компания осуществляет выплаты по КАСКО за грубые нарушения ПДД – превышение скорости, проезд на красный свет, обгон с выездом на встречку в запрещенном месте, въезд на железнодорожный переезд при закрытом шлагбауме или запрещающем знаке светофора выезд и т.д.

9. Автомобиль требует бережного отношения

Ущерб, произошедший в результате неправильной технической эксплуатации (правила эксплуатации автомобиля установлены производителем), а также использования в несвойственных техническому назначению целях, не подлежит компенсации.

Кроме того, не являются страховыми случаи, когда под капотом были оставлены посторонние предметы. Страховая не возместит ущерб, причиненный в результате проникновения в авто воды, снега, града и грязи через незакрытые стекла, двери, уплотнители, а также неправильного использования либо неиспользования стояночного тормоза.

Страховая также может отказать в выплате, если установит, что авария произошла из-за эксплуатации неисправного авто (согласно ПДД). К ним относятся неисправные тормоза и рулевое управление, поломка лампы левой фары в режиме ближнего света, неработающие стеклоочистители и стеклоомыватели, отсутствие зеркал заднего вида, поломка звукового сигнала и т.д.

"Если, например, вы обратитесь в страховую компанию с убытком, который произошел вследствие отказа тормозов автомобиля, что привело к повреждениям – выплаты не будет", – говорит Юрий Островский.

Автор: Алиса Иванова