Банки, кредитные союзы, ломбарды: трижды подумать, один раз одолжить

Самое надежное кредитование –банковское, потому что официальное

«В кредит деньги берутся как чужие, а отдаются как свои», - не устает повторять юрист Юлия Валюк, которая за годы своей практики столкнулась не с одним случаем проблемного кредитования. Специалист крайне негативно относится к займам любого рода. Но если уж человек решается на такой шаг, то, по ее мнению, важно трезво оценить свои потенциальные финансовые возможности и обратиться к грамотному юристу за консультацией.

«Нужно четко оценивать свои возможности. Люди очень часто лишаются крова над головой, закладывая последнюю квартиру и не понимая условий кредитных договоров. Они думают лишь о том, чтобы  банк выложил им определенную сумму средств, которыми можно закрыть бюджетную дыру, не задумываясь, как будут отдавать заем. Ни в коем случае  нельзя брать кредит, если зависишь от одной зарплаты. Ситуация выглядит лучше, если в семье несколько источников доходов: две-три зарплаты,  прибыль от сдачи недвижимости в аренду, какие-либо ежемесячные дотации», - предостерегла эксперт.

Как отметила Ю.Валюк, юрист, к примеру, может вовремя обратить внимание на то, что в договоре  записана возможность изменения кредитной ставки.  Это само по себе является очень большим риском.

«Всем нам хорошо известна ситуация 2012-2013 года, когда банк менял кредитные ставки по процентам, увеличивая их. Таким образом, заемщик оказывался в кредитной долговой яме, ведь не был готов  к таким тратам.  При заключении договора надо внимательно изучать все пункты», - подчеркнула юрист.

Также, по ее словам, нередки случаи, когда неправильно насчитываются проценты, а разницу сотрудники банка кладут себе в карман.

Еще одной опасностью для большинства заемщиков является составление фальшивых справок о доходах в связи с тем, что они получают теневую зарплату в конвертах.

«Служба безопасности финансового заведения вроде бы и должна проверять справки,  но у нас нет соответствующего  механизма - банк не может в официальном порядке обратиться в налоговую инспекцию.  Когда речь идет о достаточно небольшой сумме, справка  не проверяется. Но если кредит не отдается, а справка оказывается фальшивой, то следующий шаг – это возбуждение уголовного дела. Отчет  о доходах -  официальный документ, подделка которого не допускается. Уголовная ответственность за такое правонарушение предусматривает по Уголовному Кодексу  от 3 до 5 лет лишения свободы», - сказала Ю.Валюк.

При этом она добавила, что есть люди, которые целенаправленно идут «кидать банк» и  берут кредиты под залог неликвидной недвижимости, что также чревато возбуждением уголовных дел.

Несмотря на все возможные риски банковского кредитования, оно, по мнению юридического консультанта, является самым надежным. 

«В банках все - абсолютно официально. Можно узнать рейтинг заведения, предугадать, когда банк будет рушиться. Главное -  трезво оценивать свои шансы, внимательно читать  договор и не подписывать ничего без юриста. Вы должны четко знать, какие последствия вас ждут по штрафным санкциям,в случае изменения процентов, можете ли вы расторгнуть договор досрочно. У меня были ситуации, когда человеку не давали досрочно выплатить кредит, потому что банк хотел еще 2 года получать проценты», - вспомнила эксперт. Кроме этого, она уточнила, что провести банк невозможно.

«Бывают случаи, когда заемщики закладывали квартиры с прописанными в них малолетними детьми в расчете на то, что опекунский совет никогда не выселит их в интересах банка. Так вот в судебной практике Верховный суд постановляет выписывать детей, потому что родители должны были думать, где будут жить их  дети. Если брал кредит, должен вернуть», - констатировала юрист. 

Кредитные союзы  - легче взять деньги, сложнее отдать

Юлия Валюк с большим недоверием относится к кредитным союзам, которые могут предоставить кредит в течение 30 минут.

«Кредитные союзы возникли на основе товарищеского союза, когда группа ростовщиков объединилась,  чтобы давать  деньги под разные проекты. Конечно,  простым гражданам с небольшим доходом  в банке гораздо сложнее объяснить,  что они смогут вернуть кредит. Особенно, это касается мелких предпринимателей. Для этого им больше подходят кредитные союзы, где рады практически любому заемщику», - сформулировала она.

По мнению юриста, кредитные союзы дискредитировали себя,еще когда собирали  деньги у граждан и «прогорали», делая невыгодные вложения.  Сейчас же они пытаются исправить ситуацию, назначая невероятно высокие процентные ставки.  Исходя из законодательства, КС не обязаны анонсировать все условия кредитования. В итоге некоторым «счастливчикам» насчитывают до 200-300 % годовых.

«На Западной Украине, где маленькие города и все друг друга знают, документы не читаются. В итоге люди попадают в финансовую кабалу с сумасшедшими процентами», - возмутилась эксперт.

Ломбарды продадут ваш залог при первом же случае за копейки

В ломбардах сумму кредита называют в зависимости от залога, так что на крупную сумму можно рассчитывать, разве что располагая автомобилем. В частности, отдавая под залог золотые украшения, получить на руки реально 70 % стоимости изделия, а бытовую технику – около 30 %. Не стоит забывать и о процентах, которые будут насчитываться каждый день. Главный подвох ломбардов – жестко ограниченный срок, за который можно вернуть свою вещь, отданную в залог. Иначе – ее выставят на продажу. 

«Нужно выкупить залог в определенный срок либо же договориться о пролонгации договора или выставлении вещи на продажу. В случае продажи -  разницу владелец получит на руки. Но риск заключается в том, что в ломбардах называют цену в три раза ниже рыночной. Каждый работает на свой кошелек, таких прецедентов масса. Поэтому если вы не хотите продавать свой автомобиль или ювелирное украшение за копейки, успейте вовремя его выкупить», - порекомендовала Ю.Валюк. 

Когда срочно нужны деньги, остается еще один вариант – одолжить у друзей или родственников. Но юристы и здесь советуют перестраховываться распиской, в которой указана сумма и срок возврата. Если же одалживаете деньги у знакомых под залог или поручительство третьего лица, желательно заключить договор и заверить его нотариально.

Одним словом, всегда помните, что, как говорит руководитель Центра финансового здоровья Серегй Жадан, влезать в долги довольно легко, а вот вылезти из них намного сложнее.