Банки придумали способ спасти ипотеку
Идея на триллион - именно столько длинных денег сможет получить банковская система, если будет реализована модель жилищных накоплений, заодно будет спасена от коллапса система ипотечного кредитования.
Ассоциация региональных банков “Россия” выступила с инициативой создания системы жилищных накоплений. Суть механизма такова: клиент открывает в банке безотзывный пополняемый вклад сроком на 3-7 лет, где и накапливает средства для первоначального взноса на покупку квартиры в кредит. По окончании действия депозитного договора банк выдает вкладчику кредит на покупку жилья — в объеме и на условиях, оговоренных при открытии счета.
Реализация предлагаемой модели, похоже, способна решить проблемы всех участников ипотечного процесса. Граждане получат возможность накапливать средства (20–30% стоимости жилья), будучи уверены в том, что по окончании срока депозита они обязательно получат кредит. Это хороший стимул накапливать первоначальные взносы именно в банках, а не где-то "на стороне".
Но самыми очевидными бенефициарами от реализации этой идеи оказываются банки. Они получают в свое распоряжение длинные качественные пассивы. Цена вопроса при самом скромном стартовом варианте — полтриллиона руб. ежегодно. А при выходе модели на “проектную мощность” (1 млн. получателей кредитов) и с учетом кумулятивного эффекта — 2–2,5 трлн. руб.
Однако предлагаемый механизм не без изъяна. Он конфликтен по отношению к действующему законодательству. Имеющиеся в конструкции т. н. безотзывные жилищные вклады не описаны ни в Гражданском кодексе, ни в Законе о банках и банковской деятельности.
Эксперты также полагают, что конструкции не хватает проработки дополнительных механизмов минимизации банковских рисков. Но, думается, и эту в принципе техническую проблему можно урегулировать путем включения в договор дополнительных условий.
Реализация предлагаемой модели, похоже, способна решить проблемы всех участников ипотечного процесса. Граждане получат возможность накапливать средства (20–30% стоимости жилья), будучи уверены в том, что по окончании срока депозита они обязательно получат кредит. Это хороший стимул накапливать первоначальные взносы именно в банках, а не где-то "на стороне".
Но самыми очевидными бенефициарами от реализации этой идеи оказываются банки. Они получают в свое распоряжение длинные качественные пассивы. Цена вопроса при самом скромном стартовом варианте — полтриллиона руб. ежегодно. А при выходе модели на “проектную мощность” (1 млн. получателей кредитов) и с учетом кумулятивного эффекта — 2–2,5 трлн. руб.
Однако предлагаемый механизм не без изъяна. Он конфликтен по отношению к действующему законодательству. Имеющиеся в конструкции т. н. безотзывные жилищные вклады не описаны ни в Гражданском кодексе, ни в Законе о банках и банковской деятельности.
Эксперты также полагают, что конструкции не хватает проработки дополнительных механизмов минимизации банковских рисков. Но, думается, и эту в принципе техническую проблему можно урегулировать путем включения в договор дополнительных условий.
