Банки разVisaли войну

Принятый парламентом и направленный на подпись президенту законопроект №10656 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины (относительно функционирования платежных систем и развития безналичных расчетов)» развел по разные стороны баррикад недавних союзников — банки ров и международную платежную систему Visa.

Ключевые нормы законопроекта, вызвавшие противостояние, сводятся к двум пунктам. Это требование к международным платежным системам (МПС) принимать оплату за услуги (комиссионные и оплата процессинга) и гарантийные депозиты от банков-участников исключительно в гривне, а так же возможность создания национального расчетно-клирингового центра при участии НБУ — т.е. центральной системы по обработке операций по платежным картам, совершенных в Украине (их доля — более 90%).

И если относительно гривневых платежей за свои услуги МПС возмущались только для виду (по сведениям «i», согласие изменить систему счетов для расчетов с банками руководство Visa дало еще в процессе подготовки документа к голосованию), то желание банков создать национальный процессинговый центр привело к конфликту.

Его следствием стало письмо Visa в адрес президента Януковича, с требованием ветировать законопроект по той причине, что он «был принят без учета позиции участников индустрии, выразивших серьезную обеспокоенность ключевыми положениями закона, а также вопреки более 300 рекомендациям и поправкам, разработанным банковским и финансовым сообществом».

Так же в своем письме руководство МПС высказало опасение, что закон установит непрозрачные правила для всей индустрии, окажет жесткое регуляторное давление на бизнес и значительно сузит права отдельных участников рынка на осуществление деятельности в Украине и, «таким образом, воспрепятствует дальнейшему развитию отрасли на основе принципов открытой конкуренции».

Держателей карт Visa предупредили, что они не смогут воспользоваться своими платежными картами в магазинах, ресторанах, а также для снятия наличных в банкоматах в пределах страны.

По данным самой компании, Visa ежегодно зарабатывает менее, чем $10 млн. от своей доли на украинском рынке обработки, но при этом МПС потратила сотни миллионов долларов, чтобы создать соответствующую инфраструктуру. «Строительство нечто совершенно нового (системы обработки и клиринга платежей – «i») будет стоить сотни, которые заплатят потребители», – заявил глава регионального бизнеса Visa Стивен Паркер. – «Мы отбросим Украину на 5 лет назад просто так, чтобы кто-то мог построить монополию. Это не то, как работает мировая экономика в настоящее время. Это не тот путь, технологии интенсивной работы предприятий».

В свою очередь крупнейшие банки — эмитенты пластиковых карт сочли, что заявление Visa направлено на сохранение монопольных позиций на рынке процессинга карт. Банкиры согласовали собственное письмо — в поддержку закона №10656, – которое в Администрацию президента направила Национальная ассоциация банков Украины (НАБУ) (имеется в распоряжении «i»).

В письме выражается удивление заявлением Visa о том, что статьи законопроекта №10656 не обсуждались с банками. «Проект активно дорабатывался банками-членами НАБУ, и был одобрен Комитетом ассоциации по банковской инфраструктуре и платежным системам», – говорится в письме. Кроме того, в НАБУ обращают внимание на опыт таких стран, как Франция, Турция, Китай, Индия, где уже долгое время действуют национальные системы маршрутизации и клиринга операций с платежными картами.

В НАБУ уверены, что развитая национальная платежная инфраструктура обеспечивает значительно меньшую себестоимость обслуживания операций по сравнению с тарифами платежных систем, что даст возможность банкам более эффективно использовать имеющиеся ресурсы для расширения своих карточных программ, развития инфраструктуры принятия карт к оплате (торговые терминалах в торговых сетях) и обеспечивать наилучшим образом потребности потребителей.

По словам главы комитета НАБУ по банковской инфраструктуре и платежным системам Юрия Яременко, через отдельные платежные системы проходят крупные денежные потоки, поэтому нарушения в работе этих систем, невыполнения одним или несколькими членами, участниками платежной системы своих обязательств могут привести к системному риску, отрицательно повлиять на стабильность финансовой системы, подорвать доверие общества к деньгам.

«Построение платежных систем и управления ими должны организовываться таким образом, чтобы риски в их деятельности были минимальными. В этой связи внедрение Национальным банком надзора за платежными системами и создание украинского процессингового центра являются насущной необходимостью для обеспечения надлежащего функционирования платежных систем в Украине», – сказал в комментариях «i» Юрий Яременко.

«Все наши предложения в законе учтены, и закон нами поддерживается, – потому что его реализация действительно поможет росту безналичных платежей, и как следствие, увеличению ресурсной базы банков», – говорит заместитель председателя Ощадбанка Антон Тютюн. При этом само снижение комиссий Visa в банкоматной сети банки поддерживают, так как это, по его словам, «будет стимулировать банки с крупными банкоматными сетями вкладывать больше средств в инфраструктуру приема карточных платежей».

По сути, как объяснил «i» глава департамента платежных систем и карточных продуктов одного из крупнейших банков: создание национального процессинга стало реакцией банков на действия Visa по снижению банковских комиссионных от карточных операций. «Конкурируя с MasterCard, Visa существенно снизила банковские эквайреринговые и эмитентные комиссионные, оставив комиссии в свою пользу без изменений», – говорит банкир. Таким образом, по его словам, карточный бизнес становится все менее рентабельным даже для крупных игроков.

«ПриватБанк, который контролирует более 50% рынка карт и платежных терминалов, терял около 5 млн. грн. в месяц из-за снижении Visa комиссии интерчейнджа в банкоматах (с 1%+3 грн до 0,5%+2 грн., что привело к войне Привата с Visa). Не смотря на то, что значительная часть операций в торговой сети, оборудованной ПОСами Привата проходит с использованием карточек самого же Привата — ему все равно не выгодны низкие комиссионные. Остальные игроки их просто не выдерживают, и потому вынуждены поддерживать создание национального процессинга и платежной системы по аналогу СЭП НБУ, несмотря на возможные риски связанные с этим процессом — для снижения комиссионных и транзакционных платежей», – объясняет финансист.

При этом банкир отметил, что крайне важно избежать того, чтобы создаваемый на базе Нацбанка центр обработки транзакций попал под влияние бизнес интересов. Дескать, только в этом случае «целесообразно создание подобной структуры».

В то же время глава правления «Украинского процессингового центра» Антон Романчук говорит, что из принятой редакции законопроекта пока не понятно, какая концепция обработки платежей будет выбрана, поэтому разговоры о создании национального процессинга – пока выглядят больше как спекуляции. «В любом случае, какая бы модель ни была выбрана, вероятнее всего, на бизнесе процессинговых центров это не скажется – так как нам, по сути, все равно, кому передавать данные о транзакциях. Существует только вопрос интерфейса».