Как банки зманивают клиентов депозитами

В середине мая парламент принял закон, который разрешает банкам не расторгать досрочно депозитные договоры. Новые правила при оформлении вкладов работают уже почти две недели, но банки пока не спешат предлагать клиентам новые продукты. Считаные финучреждения ввели новые депозитные продукты.

Читайте также: Vip-клиенты украинских банков уходят к иностранцам

Вкладчик выжидает

На банковском рынке продолжается большая чистка. На прошлой неделе Нацбанк признал неплатежеспособным еще один банк. Счет финучреждений-банкротов с начала 2014 года перевалил за пять десятков, что никак не добавляет уверенности вкладчикам. Да и с курсом национальной валюты, несмотря на все заверения чиновников, не все до конца понятно. А тут еще и в Фонде гарантирования вкладов заявили, что еще около 15 банков являются проблемными и могут быть выведены с рынка. Исходя из этого, можно понять вкладчиков, которые не спешат нести деньги на депозиты. 

По да нным НБУ, совокупный объем депозитов физических и юридических лиц в национальной валюте в украинских банках с начала года сократился на 4,9%. 

В такой ситуации эксперты в один голос говорили, что принятие закона, который бы разрешил банкам не возвращать срочные вклады до конца их срока действия, смогло бы стабилизировать банковскую систему. Однако далеко не все банки поспешили воспользоваться возможностями, которые предоставляет им законодательство, и пока не начали массово предлагать вкладчикам срочные депозиты. 

Дополнительный процент

Хотя стоит отметить, что в некоторых банках новые продукты уже появились. Первым на такую возможность отреагировал один из лидеров финансового рынка. По новым депозитам, где не предусмотрено досрочное возвращение средств, ставки увеличиваются на 5% в гривне и на 3% в валюте.

- Если вы положите гривну на год, то по вкладам с возможностью досрочного расторжения получите 24% годовых, а по вкладам без такой возможности - до 29%, - рассказали нам в банке. - По вкладам в валюте сроком на год ставки составляют 12 и 15% соответственно.

Читайте также: Банкам разрешили не возвращать депозиты досрочно

Правда, не вся сумма дохода доступна вкладчику. С нее еще будет уплачен налог, а часть суммы попадет на бонусный счет, деньгами с которого можно расплачиваться лишь в некоторых магазинах.

Некоторые банки вводят комбинированные продукты и делают что-то среднее между срочным депозитом и вкладом с возможностью досрочного снятия средств.

- У нас по срочным вкладам есть возможность досрочно снять средства без потери процентов в определенные дни, - рассказывают нам в одном банке. - Если вы заключили договор на год, то можете расторгать договор раз в квартал, то есть на 92-й, 184-й либо 276-й календарный день после начала действия договора. Все накопленные за это время проценты у вас сохранятся.

Интересно, что некоторые банки не вводят новые срочные продукты, а наоборот, пытаются привлечь клиентов возможностями досрочного расторжения депозитов, превращая их из срочных в универсальные.

- У нас сейчас проходит акция, - говорят еще в одном крупном банке. - Если вы расторгаете вклад досрочно, то получаете почти полную ставку. То есть, если договор предполагает доход по гривенным депозитам на уровне 24% годовых, то при его расторжении вы получите 18% годовых. По валюте вместо 10,5% вы получите 4,5% годовых.

По похожей схеме продолжают действовать большинство банков, предлагая клиентам договоры с правом досрочного расторжения вкладов, но с потерей большинства заработанных за это время процентов. 

Эксперты рынка говорят, что банки еще попросту не успели разработать новые депозитные программы. И спешить пока не будут. Дело в том, что высокие процентные ставки попросту могут отпугнуть клиентов. Более того, сейчас вкладчиков будут привлекать лояльными условиями расторжения вкладов. Массовое появление срочных вкладов банкиры прогнозируют только после стабилизации ситуации в банковской системе. 

ЕСТЬ ВОПРОС

Какую валюту выбрать?

- По привлекательности гривенных депозитов бьют инфляция и подоходный налог - реальная процентная ставка в гривне будет глубоко отрицательной еще не менее полугода, - считает финансовый аналитик Эрик Найман. - То есть между гривной и долларом выбор стоит делать в пользу доллара. Но по долларовым депозитам бьют ограничения на снятие инвалюты, страхи перед авантюрным волюнтаризмом поведения НБУ, а также смехотворная, да еще и гривенная сумма гарантирования ФГВФЛ. Отдельно стоит учитывать, что у бедных украинцев нет свободной гривны для банковских сбережений - зарплаты стабильные и все уходит на оплату подорожавшей коммуналки и продуктов питания. 

Читайте также: Новый список надежных банков для хранения депозитов

КСТАТИ

Три наивных вопроса о новом типе депозитов

По старому законодательству, даже в случае оформления срочного депозита, банк был обязан вернуть его клиенту по первому требованию в трехдневный срок. Теперь же вводится понятие "депозит без права требования до окончания срока действия договора". 

На какие вклады будет распространяться ограничение?

- Теперь банкиры смогут предлагать клиенту три вида депозитных вкладов, - говорит юрист Мария Коваль. - Депозиты до востребования, срочные вклады без возможности возврата денег до окончания срока действия договора и срочные с возможностью досрочного возврата вклада. Тип депозита будет прописан в договоре, и клиент сам сможет выбрать необходимый ему вариант. Естественно, ставки по этим депозитам будут отличаться. При этом новшество не будет распространяться на уже заключенные договоры, которые оформлялись до вступления в силу этого закона. Если будет пролонгация?

Некоторые банковские договоры предполагают пролонгацию вклада. И клиент может пропустить дату истечения срока договора по забывчивости или по объективной причине (он был в командировке или на больничном). Будет ли в этом случае продлен вклад на новый срок без возможности снятия?

- В законе сказано следующее, - цитирует юрист документ. - Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока, установленного договором банковского вклада, или возврата суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, после наступления определенных договором обстоятельств договор считается продленным на условиях вклада до востребования. Иными словами, его депозит превращается в депозит до востребования, по которому деньги должны заплатить по первому требованию. 

Если наступил форс-мажор? Бывает, что человек неожиданно попадает в больницу и деньги ему нужны на лечение. Можно ли договориться о расторжении договора досрочно?

- Депутаты хотели внести возможность расторгать договор в исключительных случаях, - продолжает юрист. - Но эта правка была отклонена с формулировкой "эти вопросы должны регулироваться договором". То есть, если вкладчик выберет возможность досрочного расторжения договора, то он сможет снять деньги досрочно, в противном случае банк будет вправе отказать ему в этом.

Автор: Андрей Гаценко